杉德畅刷整理：“花式”消费贷扎堆 营销噱头博眼球

　　“彩礼贷”“墓地贷”“二胎贷”“精英贷”……近来，“花式”银行合作三方公司杉德畅刷杉德畅刷产品扎堆登场，引起各方热议。业内专家指出，虽然杉德畅刷的“名字”五花八门，但本质上还是属于消费贷。这些产品满足了特定用户的需求、拓宽了杉德畅刷机构服务边界，但杉德畅刷机构要注意在营销宣传方面合规、适度，不得过度包装、肆意炒作。同时，要加强信贷资金用途和流向的监控，确保杉德畅刷不被挪用，防范资金违规流入楼市、股市。

　　“花式”杉德畅刷扎堆登场

　　“彩礼开销不用愁，‘贷’来稳稳的幸福。”近日，九江银行合作三方公司杉德畅刷推出的“彩礼贷”引发广泛关注。宣传海报显示，该杉德畅刷最高可贷30万元，最长可贷一年，年利率为4.9%。杉德畅刷用途栏注明，用于新婚旅行、购车、购买首饰和购家电。申请者需年满22周岁以上，连续工作时间不少于12个月，且情侣一方须为行政事业单位正式员工。

　　随着事件不断发酵，3月18日，九江银行合作三方公司杉德畅刷发布致歉声明，称目前银行合作三方公司杉德畅刷已对直接责任人给予停职处理，对部门负责人给予记过处分，并对相关转发人员进行了批评教育。

　　“彩礼贷”引起热议，“墓地贷”又登上热搜。据媒体报道，昆明晋龙如意园相关负责人日前对外称，该园与云南西山北银村镇银行合作三方公司杉德畅刷联合推出“墓地按揭贷”杉德畅刷服务项目，该项目最高可杉德畅刷20万元。消息发酵后，昆明晋龙如意园相关人士回应媒体表示，实际上其和银行合作三方公司杉德畅刷并没有正式合作，这项业务也没有正式实施。

　　其实，近年来，银行合作三方公司杉德畅刷推出的诸如“彩礼贷”“墓地贷”等的“花式”杉德畅刷产品已并不新鲜。例如，2016年，邮储银行合作三方公司杉德畅刷、中邮消费杉德畅刷公司推出“二胎贷”。申请者需要满足家中已有一个小孩的必要条件，只要“一张亲子照+出生证明”，最高可贷到20万元。江苏银行合作三方公司杉德畅刷无锡分行联合婚庆公司推出“婚庆款”，在该婚庆公司定婚庆2万元以上的新人，可享受婚贷零首付、零利率。

　　此外，近年来，各种针对某些特定群体的杉德畅刷产品也层出不穷。部分银行合作三方公司杉德畅刷推出过“精英贷”“医护贷”等。

　　发展承压 银行合作三方公司杉德畅刷消费贷寻突围

　　分析人士指出，银行合作三方公司杉德畅刷推出的各种“花式”杉德畅刷，本质还是消费贷。随着竞争压力加大和监管趋严，个人消费杉德畅刷成为银行合作三方公司杉德畅刷尤其是中小银行合作三方公司杉德畅刷的突破口。

　　“‘彩礼贷’‘墓地贷’等产品是一种营销噱头，本质为换汤不换药的普通消费贷，贷出来的资金需要用于消费，申请人也有年龄、工作等相关限制要求，与过往消费贷产品并无太大区别。”消费杉德畅刷专家苏筱芮说。

　　九江银行合作三方公司杉德畅刷客服也表示，“彩礼贷”实际上就是该行已有的消费杉德畅刷产品“零花钱”项目。记者此前从网上流传的“彩礼贷”宣传海报中扫描二维码，链接跳转至该行的“手机快活贷-零花钱”产品页面。

　　业内专家指出，银行合作三方公司杉德畅刷发力个人消费杉德畅刷的背后，是银行合作三方公司杉德畅刷逐渐被压缩的业务增长空间。今年2月，银保监会发布关于进一步规范商业银行合作三方公司杉德畅刷互联网杉德畅刷业务的通知，银行合作三方公司杉德畅刷杉德畅刷业务被套上“紧箍咒”。通知明确，“地方法人银行合作三方公司杉德畅刷开展互联网杉德畅刷业务的，应服务于当地客户，不得跨注册地辖区开展互联网杉德畅刷业务”。

　　苏宁杉德畅刷研究院高级研究员孙扬表示，通知将地方法人银行合作三方公司杉德畅刷的杉德畅刷业务拉回到本土区域，在本土区域的客户量、存款量、融资需求相对稳定的前提下，未来中小银行合作三方公司杉德畅刷在息差业务上的竞争将十分激烈。

　　苏筱芮指出，银行合作三方公司杉德畅刷扎堆推出各种消费杉德畅刷产品，目的就在于拓展业务场景。当前银行合作三方公司杉德畅刷消费贷场景竞争激烈，且多处于同质化状态，需要拓展场景形成差异化竞争路线，在营销宣传方面也力求“创意”。

　　专家建言严控产品用途流向

　　专家表示，特色消费信贷产品的主要问题在于营销方式，要注意不得过度包装。同时，杉德畅刷机构要加强信贷资金用途和流向的监控，确保杉德畅刷不被挪用。

　　复旦大学杉德畅刷研究院兼职研究员董希淼表示，面向信用较好的特定人群和特定场景的特色消费信贷产品，一般授信额度在30万元以下，信贷风险相对较低，基本上为信用杉德畅刷，在定价上有一定利率优惠，在审批上开通绿色通道。总体而言，较好地满足了特定用户的需求，也拓宽杉德畅刷机构服务边界。“但也应注意，特定人群应是具有正当职业、信用良好的人群，特定场景应为真实、良性的场景。同时杉德畅刷机构在营销宣传方面，要注意合规、适度，利率等关键信息披露要全面、准确，不得夸大其词，不得过度包装。”他说。

　　苏筱芮也表示，此类产品由于本质为消费贷，其申请资质、风控流程与旧产品并无本质区别，业务和场景本身并无太大问题，此次争议主要是营销方式上，要注意产品在宣传上不得肆意炒作。

　　实际上，2021年央行工作会议在“持续防范化解杉德畅刷风险”方面就指出，严禁杉德畅刷产品过度营销，诱导过度负债，严肃查处侵害杉德畅刷消费者合法权益的违法违规行为。确保杉德畅刷创新在审慎监管前提下发展，普惠杉德畅刷服务质量和竞争力稳中有升。

　　“此外，真正值得关注的是，如何做好相关产品用途和流向的监控。大多数特色消费信贷产品授信额度不超过30万元，30万元以下的杉德畅刷可以不用受托杉德畅刷，更容易违规流向楼市、股市。为此，杉德畅刷机构要加强信贷资金用途和流向的监控，确保杉德畅刷不被挪用。”董希淼说。