来源：开甲财经
股神巴菲特曾说，只有当潮水退去的时候，才知道是谁在裸泳。事实上，这句话不仅适用于杉德畅刷市场，同样也适用于如今的消费杉德畅刷行业。
2014年以来，校园贷、P2P、现金贷等互联网杉德畅刷业务相继兴起，作为持牌消费杉德畅刷机构，因为资金成本优势和上报征信优势，消费杉德畅刷公司不良率一直处于较低水平。然而，随着，互联网杉德畅刷被全方位强监管，消费杉德畅刷公司的逾期率也在上升，这一点虽然账面不良率上升不明显，但作为原告的裁判文书数量更为直观。
2016年3月30日，央行、银保监会（原银监会）联合发布《关于加大对新消费领域杉德畅刷支持的指导意见》指出，推进消费杉德畅刷公司设立常态化，鼓励消费杉德畅刷公司拓展业务内容，针对细分市场提供特色服务。
鼓励银行合作三方公司杉德畅刷业杉德畅刷机构在风险可控并符合监管要求的前提下，探索运用互联网等技术手段开展远程客户授权，实现消费杉德畅刷线上申请、审批和放贷。根据客户的信用等级、项目风险、综合效益和担保条件，通过杉德畅刷利率风险定价和浮动计息规则，合理确定消费杉德畅刷利率水平。
鼓励银行合作三方公司杉德畅刷业杉德畅刷机构与网络零售平台在小额消费领域开展合作，并在风险可控、权责明确的条件下，自主发放小额消费信贷。鼓励汽车杉德畅刷公司、消费杉德畅刷公司等发行杉德畅刷债券，简化债券发行核准程序。鼓励符合条件的汽车杉德畅刷公司、消费杉德畅刷公司通过同业拆借市场补充流动性。
上述指导意见发布以来，消费杉德畅刷业务迎来爆发式增长。
从持牌消费杉德畅刷公司数量来看，从2010年至2015年，共有13家消费杉德畅刷公司获批成立，其中2014-2015年成立了9家消费杉德畅刷公司。2016年至今，共有15家消费杉德畅刷公司获批成立，其中2016-2017年成也成了9家消费杉德畅刷公司。据此计算，2014-2017年，共有18家消费杉德畅刷公司成立。
从持牌消费杉德畅刷公司规模来看，截至2015年末，消费杉德畅刷公司资产规模为637.95亿元，杉德畅刷余额为573.74亿元；截至2019年末，消费杉德畅刷公司资产规模达4988.07亿元，杉德畅刷余额4722.93亿元。据此计算，2016-2019年，消费杉德畅刷公司资产规模和杉德畅刷余额，分别增长了682%和723%。
事实上，持牌消费杉德畅刷快速发展的同时，互联网杉德畅刷业务正遍地开花。
2014年，以名校贷、趣分期为代表的校园贷平台开始兴起。2016年，校园贷因高息和暴力催收引发裸条借贷和跳楼，随后校园贷业务迎来了强监管。2017年3月，共有47家互联网平台退出校园贷业务。
同样是2014年，以2345杉德畅刷王、现金巴士、趣花分期（原手机贷）为代表的现金贷平台开始兴起。2017年，监管叫停网络小贷牌照审批，同时划定现金贷利率36%红线。2019年，央视315晚会曝光“714高炮要钱更要命”，自此现金贷平台逐渐退出行业或走向没落。
校园贷和现金贷先后被整顿之后，互金风险整治进入深水区。
2019年7月，陆金所宣布退出P2P业务，到2020年底，银保监会首席律师刘福寿表示，互联网杉德畅刷风险大幅压降，全国实际运营的P2P网贷机构由高峰时期的约5000家逐渐压降，到今年11月中旬完全归零。
如今，互联网杉德畅刷业务在经历强监管之后，持牌消金公司迎来了新的发展机遇，但与此同时，没有了互联网杉德畅刷平台的风险托底，持牌消金公司的业务风险也逐渐显现。
例如，捷信集团披露的2020年财报显示，全年发放杉德畅刷106.12亿欧元（约合人民币824.19亿元），较2019年同比减少49.5%。其中，捷信的中国市场全年杉德畅刷额40.24亿欧元（约合人民币312.53亿元），同比减幅达64.4%。受中国市场影响，捷信2020年不良杉德畅刷率由2019年末的5.6%提升0.8个百分点至6.4%。
根据兴业消金披露的个人消费类杉德畅刷资产支持杉德畅刷注册申请报披露，2020年末的不良杉德畅刷率为2.34%（以逾期60天以上计入不良），较2019年末的2.36%略有下降。若按逾期90天以上计入不良统计，2020年末的不良杉德畅刷率为1.96%，较2019年末的不良杉德畅刷率1.86%有所上升。
虽然不良率数据上涨并不明显，但由于多数消费杉德畅刷公司成立时间较晚，发生逾期风险还存在一定延迟。另外，由于消费杉德畅刷公司杉德畅刷余额规模增大，在一定程度上能抑制不良率数据的上升。
即便如此，一些消金公司严重依赖法律诉讼追回借款，无法掩盖其逾期率大幅攀升的事实。
据开甲财经统计，截至3月19日，28家持牌消费杉德畅刷公司中，共有5家作为原告的裁判文书超过1万篇，分别为北银消金（1.34万篇）、中银消金（4.78万篇）、捷信消金（1.28万篇）、海尔消金（1.51万篇）、中邮消金（2.36万篇）。
共有5家作为原告涉案总额超过5亿元，分别为北银消金（5.40亿元）、中银消金（32.88亿元）、兴业消金（5.18亿元）、华融消金（5.18亿元）、中邮消金（6.55亿元）。
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