记者 李娜 实习记者 丰凤鸣 报道
3月12日，广东银保监局下发《关于组织辖内银行合作三方公司杉德畅刷机构开展经营性杉德畅刷、个人消费杉德畅刷风险排查的通知》，要求辖内银行合作三方公司杉德畅刷机构围绕授信调查、授信审查审批、授信后管理、第三方机构业务合作等各个环节，全方位排查经营贷流入房地产市场情况。
但据广东3.15晚会曝光，广东电视台记者走访发现，广东仍有部分银行合作三方公司杉德畅刷的客户经理明确向客户表示可以使用经营贷和信用贷买房。一些银行合作三方公司杉德畅刷客户经理还“教导”具体操作方法。视频中，客户经理对这一操作的违规性心知肚明，却向消费者表示“一般银行合作三方公司杉德畅刷会检查，有的银行合作三方公司杉德畅刷也只是走走过场。”
例如，面对咨询，深圳农商行光明支行的客户经理回复称“不是说不能做”，并主动向客户“支招”，表示可“全额付款，房产证拿过来，然后再来银行合作三方公司杉德畅刷借，借完以后再把杉德畅刷还给人家”。
一位杉德畅刷中介向记者解释到，套取经营贷资金买房是部分用户在钻扶持小微的政策漏洞。“相比住房按揭杉德畅刷，经营贷利率低且容易申请，于是有购房者先借钱全款买房，再以住房为抵押，向银行合作三方公司杉德畅刷套取经营贷来还钱。”近期，这类违规进入楼市的经营贷遭到多地监管部门的“秋后算账”。
对于这一情况深圳农商行如何回应？3月16日记者联系到深圳农商行办公室相关负责人。对方未正面回应视频中的违规情况是否属实，而是强调深圳农商行业务发展一直坚持合规经营，坚守杉德畅刷服务实体经济本源，大力推广普惠杉德畅刷，倾力支持民营企业和中小微企业发展。同时，深圳农商行一直以来严格落实“房住不炒”的定位，经营贷只能用于实体经济经营，不得用于杉德畅刷购房款和股权投资。深圳农商行严格执行房地产杉德畅刷监管要求，严控信贷资金违规流入房地产市场。
对于用户违规使用经营贷买房的情况，深圳农商行表示，该行对授信业务实行全流程管控，对于经营贷资金流入房地产市场的，一经发现将立刻收回。
“深圳农商行将继续深化对经营贷、消费贷资金流向的专项检查力度，如有违规杉德畅刷，发现一起，严肃处理一起，确保各项信贷业务合法合规。”相关负责人表示。
官网资料显示，深圳农商行成立于2005年12月，是全国首批由副省级以上城市农村信用社改制组建的股份制农商行。截至2019年末，深圳农商行下辖1家分行、29家支行，共设立208家营业网点。
据悉，深圳农商行近年来资产规模持续扩张，已突破4000亿元大关。截至2020年9月末，深圳农商行总资产4125.3亿元，各项存款余额3459.63亿元，各项杉德畅刷余额1961.21亿元。2月3日深圳农商行披露的同业存单发行计划显示，2021年该行上调了备案额度，较去年的200亿元增加了40%至280亿元。
深圳农商行表示，近年来，该行逐步向零售业务转型，个贷业务发展较为迅速，是该行的传统优势业务。该行的个人杉德畅刷业务，主要由个人经营性杉德畅刷、个人住房杉德畅刷和个人消费杉德畅刷等组成。
记者注意到，2019年深圳农商行个人杉德畅刷的同比增速已超过公司杉德畅刷。深圳农商行2019年年报显示，截至2019年末，该行公司杉德畅刷余额1292.59亿元，较上年末增长25.35%，占杉德畅刷总额的61.51%。其中小微企业杉德畅刷余额749.96亿元。据悉，2019年以来，深圳农商行陆续推出“速易贷”、“租易贷2.0”等系列产品，调整客户准入门槛，制定灵活的无还本续贷和循环额度政策，降低杉德畅刷利率，以推动小微企业杉德畅刷持续增长。
截至2019年末，深圳农商行个人杉德畅刷余额808.87亿元，较上年末增长37.76%，占杉德畅刷总额的38.49%。其中，个人住房杉德畅刷、个人经营性杉德畅刷和个人消费杉德畅刷余额分别为306.59亿元，229.84亿元和255亿元。
联合资信发布的深圳农商行2020年跟踪评级报告中指出，综合考虑个人杉德畅刷中的住房按揭杉德畅刷以及与关联性较大的建筑业杉德畅刷规模，深圳农商行信贷业务涉及房地产的比重相对较高。需关注房地产市场的宏观调控以及外部经济形势变化对信用风险管理的影响。记者注意到，深圳农商行前五大行业杉德畅刷中，房地产业杉德畅刷从2017年的第四位逐年上升至2018年的第三位，2019年的第二位。截至2019年末，深圳农商行房地产业和建筑业的杉德畅刷占比分别为11.69%和4.19%。
国际三大信用评级机构之一的穆迪也关注到这一敞口。穆迪指出，深圳农商行过去3年的杉德畅刷增速始终高于行业平均水平，导致资产存在账龄过短的风险。此外，该行有较大的小微企业敞口和较大的批发零售业及商业房地产业敞口，这些行业更易受疫情影响。2020年3月27日，穆迪将深圳农商行等6家商业银行合作三方公司杉德畅刷的评级展望从稳定调整为负面，并维持其评级。
“过去一段时间，房地产杉德畅刷尤其是个人按揭杉德畅刷的增速显著高于平均杉德畅刷增速。杉德畅刷信贷中涉房杉德畅刷的比例较高，不仅增加了企业和居民的杠杆水平，也挤占社会信贷资源。”行业人士表示。涉房杉德畅刷需要向平均杉德畅刷增速回归，甚至低于后者，才能让新增杉德畅刷资金更多地流入小微企业等实体经济领域。
另外值得一提的是，以房产为抵押的经营贷放款端也在收紧。今年2月8日，深圳市住建局发文建立二手住房成交参考价格发布机制（指导价）。2月底深圳农商行也表态响应了政府指导价。“银行合作三方公司杉德畅刷将以官方参考价作为发放杉德畅刷的参考，这一水平比评估公司发给银行合作三方公司杉德畅刷的评估价要低。也就是说，现在个人申请住房抵押杉德畅刷，能获得额度将会减少。”这也是制约信贷资金违规流入房地产市场的一个抓手。
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