在监管部门整顿银行合作三方公司杉德畅刷“创新”存款及高息揽储之后，《杉德畅刷日报》记者近日调查后发现，很多理财子公司已将产品“搬进”中小银行合作三方公司杉德畅刷App销售。
一家民营银行合作三方公司杉德畅刷的内部人士对《杉德畅刷日报》记者表示，理财子公司发现的产品起购金额小、兼顾灵活性和收益率、客群适配度高、品牌信任度高，能对银行合作三方公司杉德畅刷现有理财产品进行补充，成为中小银行合作三方公司杉德畅刷挑选理财子公司产品进行代销的重要考量。
中小银行合作三方公司杉德畅刷App上架理财子公司产品
近日，《杉德畅刷日报》记者登录多家中小银行合作三方公司杉德畅刷手机银行合作三方公司杉德畅刷App后注意到，靠档计息、周期付息等“创新”存款产品已经下架，产品界面仅余的存款产品寥寥，数量和形式都比较单一。与此同时，中小银行合作三方公司杉德畅刷正陆续将他行理财子公司的产品“搬进”其App销售。在撤销规则方面，中小银行合作三方公司杉德畅刷代销的理财产品也较为灵活。
微众银行合作三方公司杉德畅刷手机银行合作三方公司杉德畅刷App的理财产品区域已出现“代销”字眼，且代销的并非他行自营理财产品，而是他行理财子公司的理财产品。该行手机银行合作三方公司杉德畅刷App的“稳健理财”栏目，代销了4家银行合作三方公司杉德畅刷理财子公司的产品，从近期的投资年化收益率来看，普遍在3.37%-3.74%之间。这些产品的交易规则明确规定，按撤销规则，以微众卡形式购买的，在申购开放期结束日的15点前可撤销买入；以“活期+”账户购买的，在申购开放期结束日前一交易日的15点前可撤销买入，且不收取申购费。
亿联银行合作三方公司杉德畅刷近日已在手机银行合作三方公司杉德畅刷App上代销“兴银理财添利日日鑫”，该产品于2月末发售，产品类型为固定收益类净值型产品，1元起购，近七日年化收益率为2.77%，风险评估可线上自助办理。该产品管理人为兴银理财，亿联银行合作三方公司杉德畅刷为其代销机构。投资该理财产品的费用主要包括销售服务费、产品托管费和投资管理费。
上述银行合作三方公司杉德畅刷客服在接受《杉德畅刷日报》记者采访时表示，“产品赎回后，到账时间为半个小时，一次最多可投资30万元。产品申购后，在购买当日（包括非交易日在内）下午2点半前可以撤单。”
中小银行合作三方公司杉德畅刷代销理财子公司产品的现象，引起部分储户的担心。市民张先生认为，中小银行合作三方公司杉德畅刷代销理财子公司产品目前还是首次看到，对是否存在风险充满疑虑。例如，在中小银行合作三方公司杉德畅刷购买他行理财子公司产品，出了问题谁来承担责任？通过不同渠道购买中小银行合作三方公司杉德畅刷代销的他行理财子公司产品，预期收益率对标的利率是否相同？
对此，《杉德畅刷日报》记者在调查后发现，作为代销渠道的中小银行合作三方公司杉德畅刷均在产品说明书中披露称，自身为代销机构，不承担产品的投资、兑付和风险管理责任。从理财产品费用来看，不同银行合作三方公司杉德畅刷代销银行合作三方公司杉德畅刷理财子公司产品所收取的费用标准也不同。
记者在对比后还发现，同一家理财子公司在不同渠道投放的理财产品，对标的利率也不尽相同，并不具备可比性。但完全相同的理财产品，对标的利率还是一致的。例如，兴业银行合作三方公司杉德畅刷理财子公司发行的“兴银稳利恒盈”，在兴业银行合作三方公司杉德畅刷和微众银行合作三方公司杉德畅刷两个App发行的对标利率和投资门槛都是一样的；但不同的是，在微众银行合作三方公司杉德畅刷发行的该产品，显示了近三个投资周期的实际年化收益率，用“活期+”账户购买的，在3月12日前可享受“活期+”收益。
一位民营银行合作三方公司杉德畅刷人士对《杉德畅刷日报》记者透露，由于目前存款利率比较低，理财产品形式也比较单一，无法满足自营渠道的客户。为了留住客户，代销理财子公司产品可作为本行理财产品的补充，因此也选择代销银行合作三方公司杉德畅刷理财子公司产品来活跃客户。“后续将会接触更多银行合作三方公司杉德畅刷理财子公司，上线的产品种类也会更多。”
银行合作三方公司杉德畅刷业内人士提醒称，在开展代销业务时，银行合作三方公司杉德畅刷需要注意合规性风险。发行银行合作三方公司杉德畅刷要选择符合监管规定的代销银行合作三方公司杉德畅刷，并建立监督管理机制；代销银行合作三方公司杉德畅刷既要在代销业务和自有业务之间建立风险隔离制度，也要注意销售的合规性，在销售过程中要切实践行适当性原则。
业内专家还提醒投资者称，在购买银行合作三方公司杉德畅刷理财产品时，首先要充分了解发行机构的理财能力，同时要关注购买渠道的规范性，看清代销银行合作三方公司杉德畅刷是否具有代销资质及其他相关理财业务资质，重点关注代销产品的代销协议；其次，投资者要从自身风险承受能力出发，选择符合自身需求的产品；最后，仔细阅读产品说明书、风险提示等相关资料，充分了解理财产品的风险。
中小银行合作三方公司杉德畅刷或成理财产品代销主力
从去年开始，部分中小银行合作三方公司杉德畅刷已开始铺设他行代销渠道，为理财子公司拓宽了产品销售渠道，越来越多的中小银行合作三方公司杉德畅刷及理财子公司开始选择同业合作的代销模式。在业内人士看来，这是一个“双赢”局面，拓展同业代销将是大势所趋。
“随着第三方互联网平台退出理财产品代销市场，部分销售份额将重新回归银行合作三方公司杉德畅刷渠道，有助于推动银行合作三方公司杉德畅刷自有线上渠道建设和银行合作三方公司杉德畅刷间互销模式提速。”银行合作三方公司杉德畅刷业内人士表示，由于银行合作三方公司杉德畅刷理财子公司销售渠道相对较窄，通过其他银行合作三方公司杉德畅刷代销其理财产品，可进一步拓宽销售渠道，扩大自身影响力。中小银行合作三方公司杉德畅刷通过代销其他理财子公司产品，能够更好地完善自身产品种类不全的劣势，有助于增强存量客户粘性。
小花科技研究院高级研究员苏筱芮在接受《杉德畅刷日报》记者采访时表示，合作代销模式兴起的背后有两层原因。首先，从中小银行合作三方公司杉德畅刷角度看，随着互联网存款业务的收紧，传统自营业务承压，亟待拓展新业务模式来填补业务空白和留存客户，代销就是一种不错的现实选择；其次，从理财子公司角度看，与母行分离后的银行合作三方公司杉德畅刷理财子公司的运营更加市场化，除了获取母行的扶持外，也需要发掘外部渠道为理财子公司实现获客，这也是市场化的“双赢”合作。
在苏筱芮看来，代销银行合作三方公司杉德畅刷理财子公司产品，可能会为中小银行合作三方公司杉德畅刷提供一条新的发展出路，不过效果如何还很难衡量，毕竟部分中小银行合作三方公司杉德畅刷的客户资源还不如银行合作三方公司杉德畅刷理财子公司的母行，究竟能带来多大的获客效果、能产生多少盈利，仍有待进一步观察。此外，代销他行理财子公司业务，容易陷入同质化竞争，能否将代销业务与自营业务有机结合将是中小银行合作三方公司杉德畅刷面临的一大考验。
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