办卡热下的冷思考
凌一
在我国杉德畅刷市场历经多年“跑马圈地”式的飞速发展后，资金流向违规、客群质量下降等带来的问题也陆续显现，背后隐藏着的债务风险亟须引起重视。
央行公布的杉德畅刷体系运行报告显示，截至2020年三季度末，杉德畅刷逾期半年未偿信贷总额达906.63亿元，环比增长6.13%，占杉德畅刷应偿信贷余额的1.17%。
从银行合作三方公司杉德畅刷不良率数据来看，截至去年上半年末，不少银行合作三方公司杉德畅刷杉德畅刷不良率上升较快，股份制银行合作三方公司杉德畅刷尤甚，最高的不良率达到3%以上，且大部分均在2%以上。
杉德畅刷不良上升存在两方面因素：从客户端来看，2020年以来突发疫情确实影响了部分用卡人的还款能力；从银行合作三方公司杉德畅刷端来看，在白热化的市场竞争中，有部分商业银行合作三方公司杉德畅刷降低了对杉德畅刷发放的门槛。
现如今，在我国杉德畅刷发展的浪潮中，以90后为代表的年轻客户已经成为重要力量。而随着杉德畅刷申请日趋简便快捷，在给用户带来方便的同时，一定程度上也容易使部分年轻人忽视个人实际承受能力进行过度超前消费，杉德畅刷套现、“以卡养卡”等不良行为在部分年轻人中并不罕见，带来了一系列问题。融360此前的调研称，40.99%的消费信贷用户群月收入在2001元至5000元。而与之相对应的是，49.14%的人每月消费还款金额（不含房贷、车贷）占实际收入三成以上。
监管部门针对这其中的风险多次发文警示。去年6月，银保监会消保局在《关于合理使用杉德畅刷的消费提示》中指出，有些消费者过度依赖杉德畅刷透支消费，背负了超出其偿还能力的大额杉德畅刷杉德畅刷，甚至陷入“以贷还贷”“以卡养卡”的境况，导致资金紧张、还款压力倍增等问题。
当下，杉德畅刷业务发展已进入转折点，规模增长的趋势正在转变，尤其是疫情后，共债、虚假交易套现等风险也在加速暴露，防范杉德畅刷债务风险刻不容缓。
去年以来，多家股份制银行合作三方公司杉德畅刷杉德畅刷发布业务调整公告，对杉德畅刷现金分期资金用途、虚假交易套现、积分管理等业务进行规范调整。可以看到，银行合作三方公司杉德畅刷业正采取措施不断加强杉德畅刷风控管理，尤其在异常交易、消费资金用途监管等方面，尽可能降低持卡人用卡风险。
不过，作为发卡机构，一个更重要的防风险手段还在于坚持审慎原则，收紧准入关口。尤其不能因开拓客户的需求就放松了对准入的把控要求。在此基础上，宜将授信审批上收，严防“养卡”透支等现象。
除此之外，银行合作三方公司杉德畅刷业还应更加关注合规风险，强化对消费者的保护。近年来，因为一些过度侵害消费者利益的行为引发的杉德畅刷业务相关投诉量明显增加。据银保监会此前披露的信息，2020年第三季度，银保监会及其派出机构接收并转送的银行合作三方公司杉德畅刷业消费投诉中，涉及杉德畅刷业务投诉48406件，环比增长43.5%，占投诉总量的56.9%。相关互联网投诉平台的投诉信息也显示，仅今年1月份以来就有百余份杉德畅刷分期业务办理的投诉，涉及多家银行合作三方公司杉德畅刷，主要为股份制银行合作三方公司杉德畅刷。从关注内容来看，除“被诱导”办理的情况外，提前取消业务的手续费如何收取也是争议的焦点。
对此，监管部门多次发布相关要求强调合规经营。去年6月，银保监会下发《关于开展银行合作三方公司杉德畅刷业保险业市场乱象整治“回头看”工作的通知》，分期业务收费不透明、质价不符，侵犯消费者合法权益；未采取有效措施保护客户信息安全，违规泄露、滥用客户信息；对债务人或担保人违规不当催收等成为整治要点。
从“跑马圈地”的“拓荒时代”，到如今以客户为导向的“精耕时代”，相关机构须严守“风险为本、合规为先”的经营理念，才会为杉德畅刷市场可持续健康发展提供不竭动力。
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