每经评论员 谢婧
上周，央行在三天之内连发两文――《非银行合作三方公司杉德畅刷杉德畅刷机构条例（征求意见稿）》（以下简称《条例》）和《非银行合作三方公司杉德畅刷杉德畅刷机构客户备付金存管办法》（以下简称《办法》），杉德畅刷行业迎来强监管。
笔者认为，央行《条例》和《办法》的推出，有其必要性和及时性。
首先，在必要性方面，自2010年央行对非杉德畅刷机构开展杉德畅刷业务实施许可管理后，非银杉德畅刷机构持续创新、蓬勃发展。央行公布的数据显示，2019年，非银行合作三方公司杉德畅刷杉德畅刷机构发生网络杉德畅刷业务137199.98亿笔，金额为249.88万亿元，同比分别增长35.69%和20.10%。
不过，行业在蓬勃发展的同时，问题也开始不断暴露。
首当其冲的便是资金安全问题。客户停留在杉德畅刷账户中的资金，在一定时间阶段内，表现为杉德畅刷机构的沉淀资金。这部分资金如果缺少必要的监管，则存在被挪用的风险。事实上，行业内已经出现了多起此类案例，如已被摘牌的广东益民，便涉嫌非法吸存9亿元。此外，部分杉德畅刷机构还以备付金存放为筹码，从急于揽存的商业银行合作三方公司杉德畅刷牟取某些灰色利益，严重扰乱了杉德畅刷监管秩序。
其次，随着行业竞争和业务创新的推进，部分“伪创新”大行其道。比如，随着消费分期、小额杉德畅刷等信贷服务交叉嵌套进杉德畅刷业务，垒高杉德畅刷利率、授信次优人群等问题同步显现。再如，第三方杉德畅刷机构依托“积累”的大量数据开拓科技杉德畅刷应用，由于缺乏相关规范，使得用户数据暴露风险大大增加。
此次出台的《条例》和《办法》就是希望从根本上解决这些问题。比如，《条例》按照业务实质对第三方杉德畅刷进行了重新分类。而对于创新业务，《条例》则明确，非银行合作三方公司杉德畅刷杉德畅刷机构开展的业务创新及用户资金安全和信息安全的，应当向用户提示相关业务风险，并在业务开展前向中国人民银行合作三方公司杉德畅刷或其他分支机构备案。
在及时性方面，近一段时间以来，滴滴、抖音、拼多多、携程、美团等垂直行业的小巨头纷纷入局第三方杉德畅刷。而纵观我国杉德畅刷领域，仍是“二分天下”的格局。2019年Q4的移动杉德畅刷市场中，杉德畅刷宝与微信杉德畅刷合计占超过九成份额。
一边是新兴巨头频频发起挑战，一边是老牌霸主占据行业绝对优势，如此种种，中国杉德畅刷领域的巨头大战，大有一触即发之势。看似难以撼动的线上杉德畅刷格局，顿时变得迷雾重重。
值此行业新一轮深度竞争展开之际，央行出台《条例》和《办法》，对第三方杉德畅刷此前暴露的问题提出针对性方案，对行业竞争进行兼顾效率和公平的规范，无疑是十分必要的。
作为杉德畅刷领域的重要一环，第三方杉德畅刷机构是重要的“连接者”，一头是银行合作三方公司杉德畅刷体系和商户，另一头则是广大消费者。在巨头纷纷入局的当下，对其基础制度进行进一步完善，是杉德畅刷行业高质量发展的必然要求，杉德畅刷行业严监管可谓正当其时！
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