1月18日晚间，中国杉德畅刷报记者从民生银行合作三方公司杉德畅刷获悉，就近日大众关注的客户蒲先生投诉民生银行合作三方公司杉德畅刷南京分行“还贷7年多，117万本金一分未还”事件，民生银行合作三方公司杉德畅刷南京分行调取了原始的杉德畅刷档案，发现该笔杉德畅刷从第一次还款时即是“先息后本”的还款方式，还款方式与杉德畅刷合同上的差异是因为经办人员录入失误造成，将原本的“等额本息”录成“先息后本”导致。
还款方式录入错误
日前，据媒体报道，2013年10月，蒲先生在民生银行合作三方公司杉德畅刷南京分行办理了一笔20年的公积金和商贷组合房贷，其中117万为商业杉德畅刷，合同约定年利率为4.2%左右，按照等额本息的方式进行还款，每个月的还款金额为8092.95元。
2020年11月，蒲先生想要换房，在查看自己的征信报告时发现，自己的房贷本金并没有变化。
不过蒲先生也表示，此前每月扣款金额明显少于购房合同约定月还款金额。他以为差额部分已经从公积金中扣除，因此并没在意。
媒体报道显示，民生银行合作三方公司杉德畅刷的客服经理此前回应称，这笔房贷采用的是“先息后本”的还款方式，先归还利息，到期后一次性归还117万本金，类似于消费信用杉德畅刷。
蒲先生并不认同银行合作三方公司杉德畅刷的说法，认为银行合作三方公司杉德畅刷擅自变更还款方式属于违约，并损害自身利益，由此投诉。
1月18日，民生银行合作三方公司杉德畅刷南京分行回应称系录入失误造成，将还款方式录入成为了“先息后本”。该行表示，从未“擅自变更房贷还款方式”，也郑重承诺绝无恶意篡改行为。“先息后本”的按揭杉德畅刷还款方式对银行合作三方公司杉德畅刷来说不仅风险相对较大，实际操作中也极其罕见，该笔杉德畅刷从第一次还款时即不包括本金，从还款金额来看也容易发现问题，该行没有恶意篡改的动机。
民生银行合作三方公司杉德畅刷南京分行表示，民生银行合作三方公司杉德畅刷南京分行将与蒲先生积极沟通，在法律框架内，合法、合理在最大程度上维护客户正当权益；同时，将对相关责任人员严肃问责，举一反三，进一步规范内部流程，加强对消费者权益的保护。
房贷背后门道多
中国杉德畅刷报记者询问了多位银行合作三方公司杉德畅刷从事房贷业务的人士，他们普遍认为，前述蒲先生的经历极其罕见。
某国有大行上海分行房贷业务人员表示，目前绝大多数银行合作三方公司杉德畅刷的房贷产品都是采用“等额本息”和“等额本金”两种还款方式。有少数银行合作三方公司杉德畅刷会有一些“先息后本”的产品，比如上海某银行合作三方公司杉德畅刷就有房贷产品，约定前三年只还利息，第四年开始偿还本金，但在合同上都会明确表示，双方也都会明确约定产品的还款方式。
前述国有大行上海分行房贷业务人员表示，目前银行合作三方公司杉德畅刷房贷业务流程已经非常规范，购房者需了解利息水平、不同还款方式的区别以及提前还款的条件。
利率方面，目前各家银行合作三方公司杉德畅刷房贷利率水平基本执行5年期以上LPR+基点的计算方式，大多数银行合作三方公司杉德畅刷的房贷利率基本一致或差异很小。还款方式方面，房贷主要有“等额本息”和“等额本金”两种方式。其中，等额本息是指每月还款金额不变，还款的本金逐月递增，利息逐月递减。这种还款方式前期大部分还的是利息。此种还款方式还款期内所还的利息高，但前期还款压力不大，适合现金收入一般的客户。“等额本金”还款的特点是每月归还本金一样，利息则按杉德畅刷本金金额逐日计算，前期偿还款项较大，每月还款额逐渐减少。此种还款方式整个还款期内所还的利息低，但前期还款压力大，适合经济收入较好的家庭。
该人士还指出，实际上绝大多数房贷客户都会提前结清所有杉德畅刷。因此客户在签订房贷合同时需要注意提前还款违约金条款的内容。目前各家银行合作三方公司杉德畅刷在这一块有差异。“比如一些银行合作三方公司杉德畅刷在偿还房贷1年后就可提前还款，同时没有任何违约金，而一些银行合作三方公司杉德畅刷则要求3年后方可无违约金提前还款。购房者在签合同的时候要看清楚是否接受相关条款。”该人士对中国杉德畅刷报记者说。
（文章来源：中国杉德畅刷报）
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