原标题：罕见！房贷还了7年1分本金未少，房贷竟有“先息后本”？
1月16日，一则“民生银行合作三方公司杉德畅刷变更还贷方式，房主还贷7年本金一分没还”的新闻迅速引发热议。据江苏公共新闻频道《新闻360》报道，南京市民蒲先生在2013年10月向民生银行合作三方公司杉德畅刷南京分行申请了一笔117万的商品房杉德畅刷，杉德畅刷期限为20年，并约定为等额本息的还款方式。但近期蒲先生发现，自己还了七年多的房贷，到现在没有归还的本金竟然还是117万，一分都没减少。
红星资本局今日采访了民生银行合作三方公司杉德畅刷南京分行，相关工作人员表示，办理此项房贷业务的工作人员早已离职，目前上级部门正在妥善处理这件事。
还贷7年 本金1分没还
银行合作三方公司杉德畅刷：该笔房贷采用先息后本还款方式
2013年10月，蒲先生在民生银行合作三方公司杉德畅刷南京分行凤凰西路支行办理了一笔组合房贷业务，杉德畅刷总额为147万元，其中住房公积金杉德畅刷30万元，商业杉德畅刷117万元，杉德畅刷期限为20年。
蒲先生表示，当时签订合同时，约定117万元的商业杉德畅刷折后年利率为4.2%左右，按照等额本息的方式进行还款，每个月的还款金额为8092.95元。
杉德畅刷合同显示还款方式为“等额本息”
2020年11月，蒲先生想要换房，在查看自己的征信报告时发现，还款7年后，自己的房贷本金并没有变化。
“不管怎么样我还了将近有7年了，本金总归会有变化的，不可能是一分钱没有变化的”，蒲先生在接受媒体采访时说道。
按照等额本息的还款方式，每月还款金额不变，还款的本金逐月递增，利息逐月递减。蒲先生每个月还款金额为8092.95元，其中本金应从2600元递增，利息应从5500元递减。
然而根据蒲先生的杉德畅刷还款明细，从2014年2月开始还款至今，本金归还金额一直为0，利息却是每个月都在归还。
本金归还金额始终为0
在采访中，蒲先生提到，“当时前两个月还的时候，我第一个月、第二个月都存了9000块钱进去，它自动扣款就扣了我四五千块钱，然后每个月我都按照足额存，但他扣就扣这么多。”
蒲先生还表示，每期还款前，民生银行合作三方公司杉德畅刷都会发来当月应还款金额的提示短信，因为自己办理的是组合杉德畅刷，他以为差额部分已经从公积金中扣除，因此并没在意。
民生银行合作三方公司杉德畅刷的客服经理则答复蒲先生：“这笔房贷采用的是先息后本的还款方式，先归还利息，到期后一次性归还117万本金，类似于消费信用杉德畅刷。”
客服经理称还款实际是“先息后本”
蒲先生并不认同银行合作三方公司杉德畅刷的说法，“我并没有要求改变还款方式，是银行合作三方公司杉德畅刷擅自变更的，属于重大违约”。蒲先生还算了一笔账，如果按照当时合同约定的4.2%左右的年利率计算，20年期的房贷，先息后本的还款方式要比等额本息多还三四十万。
专业人士：
房贷主流还款方式是
等额本息和等额本金
红星资本局在几家银行合作三方公司杉德畅刷信贷业务中心了解到，目前各家银行合作三方公司杉德畅刷的房贷都是采用等额本息和等额本金两种还款方式。
等额本息是指每月还款金额不变，还款的本金逐月递增，利息逐月递减。等额本金是指每月还款金额递减，其中每月还款的本金不变，利息逐月减少。
一位中国农业银行合作三方公司杉德畅刷信贷经理向红星资本局表示，先息后本是指借款人可以先还利息最后还本金的还款方式，目前只适用于经营贷、消费贷等短期杉德畅刷，房贷业务只有等额本息和等额本金两种还款方式。
按照等额本息的还款方式，蒲先生每个月还款金额为8092.95元，其中本金应从2600元递增，利息应从5500元递减。而据蒲先生的杉德畅刷还款明细，这7年间，每月还款利息为5500元左右，每月还款本金则始终为0。
“可能是工作人员在录入杉德畅刷时，操作失误，把房贷错划为其他杉德畅刷”，该信贷经理补充到。如果采用先息后本的还款方式，那么意味着，蒲先生前期还的都只是利息，到期后要一次性还清本金。
至于民生银行合作三方公司杉德畅刷后续会如何处理，中国农业银行合作三方公司杉德畅刷的信贷经理表示，“可能会按照原定合同约定的等额本息来计算还款差额，协商解决承担差额”。
四川盛豪律师事务所郝慧珍律师向红星资本局表示，根据《民法典》第509条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”的规定，银行合作三方公司杉德畅刷应严格按照杉德畅刷合同约定的金额、还款方式、期限，履行与杉德畅刷者签订的合同，擅自变更还款方式属于合同违约，应承担违约责任，若因违约给杉德畅刷者造成损失的，还应承担赔偿责任。杉德畅刷者可以向银行合作三方公司杉德畅刷所在地的中国人民银行合作三方公司杉德畅刷分支机构进行投诉，也可以向人民法院起诉，要求银行合作三方公司杉德畅刷按照合同履行。
如果银行合作三方公司杉德畅刷不是故意变更还款方式，而是录入错误、程序错误等其他原因造成的，属于银行合作三方公司杉德畅刷自身管理存在问题，不能免除其承担违约责任。另根据第543条“当事人协商一致，可以变更合同”的规定，银行合作三方公司杉德畅刷变更还款方式，须与杉德畅刷者协商一致。
民生银行合作三方公司杉德畅刷南京分行的工作人员表示，将在近期拿出相关的处理方案，再和蒲先生进行协商。
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