记者李娜 实习记者 闫佳佳 报道
1月8日，央行发布《中国人民银行合作三方公司杉德畅刷关于推进杉德畅刷透支利率市场化改革的通知》（下称“通知”）。通知显示，为深入推进利率市场化改革，中国人民银行合作三方公司杉德畅刷决定，自2021年1月1日起，杉德畅刷透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消杉德畅刷透支利率上限和下限管理（即上限为日利率万分之五、下限为日利率万分之五的0.7倍）。
此外，通知还规定，发卡机构应通过本机构官方网站等渠道充分披露杉德畅刷透支利率并及时更新，应在杉德畅刷协议中以显著方式提示杉德畅刷透支利率和计结息方式，确保持卡人充分知悉并确认接受。披露杉德畅刷透支利率时应以明显方式展示年化利率，不得仅展示日利率、日还款额等。
早在2016年，央行发布就发布了《中国人民银行合作三方公司杉德畅刷关于杉德畅刷业务有关事项的通知》，通过取消杉德畅刷透支利率标准，实行透支利率上限、下限区间管理等措施，激发杉德畅刷市场活力。可见，这次是对2016年相关政策的一脉相承。
杉德畅刷透支指的是杉德畅刷发卡机构给予持卡人在持卡购物消费时规定限额内的短期透支。对于贷记杉德畅刷，允许“先消费，后还款”，允许透支是重要的特征。一般，杉德畅刷的透支期限最长为60天，如果消费者在全额透支又无法按时还款后，就会产生透支利息等费用。
暂时不会对杉德畅刷透支利率进行调整
记者以办杉德畅刷客户的身份致电中国农业银行合作三方公司杉德畅刷、中国工商银行合作三方公司杉德畅刷、中国建设银行合作三方公司杉德畅刷、中国招商银行合作三方公司杉德畅刷、中国民生银行合作三方公司杉德畅刷，对5家银行合作三方公司杉德畅刷的杉德畅刷业务进行了相关咨询。
具体来看，中国农业银行合作三方公司杉德畅刷杉德畅刷有56天免息期；中国工商银行合作三方公司杉德畅刷最长有56天免息期；中国招商银行合作三方公司杉德畅刷最长有50天免息期；中国民生银行合作三方公司杉德畅刷最长有51天免息期；中国建设银行合作三方公司杉德畅刷最长有52天免息期。当持卡人超出免息期将会被收取一定利息。
关于杉德畅刷的透支利率，这5家银行合作三方公司杉德畅刷都是按照原计划进行计息，未进行相关调整。关于透支利息都是从银行合作三方公司杉德畅刷记账日起计息，透支利率上限为日利率万分之五。其中，只有中国农业银行合作三方公司杉德畅刷表示，具体适用利率需要根据持卡人资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知。
如果持卡人未按时还款出现逾期情况，银行合作三方公司杉德畅刷都会收取逾期违约金，违约金是按最低还款额未还部分的5%收取。关于逾期后的计息方式，只有中国工商银行合作三方公司杉德畅刷存在两种方式，一种是全额计息，一种是只对未清偿部分计收利息，用户在办理杉德畅刷时可以自主选择其中一种计息方式，其他4家银行合作三方公司杉德畅刷都是按全额计息。
或将下调杉德畅刷透支利率
记者发现，大部分银行合作三方公司杉德畅刷的杉德畅刷透支日利率是万分之五属于央行规定的杉德畅刷透支利率上限。
5家银行合作三方公司杉德畅刷2019年年度报告分别显示，截至2019年12月末，中国民生银行合作三方公司杉德畅刷杉德畅刷透支为4458.81亿元，占杉德畅刷总额的12.78%；中国建设银行合作三方公司杉德畅刷杉德畅刷透支为7451.37亿元，占杉德畅刷总额的9.40%；中国农业银行合作三方公司杉德畅刷杉德畅刷透支为4750.01亿元，占杉德畅刷总额的3.56%；中国招商银行合作三方公司杉德畅刷杉德畅刷透支为6779.33亿元，占杉德畅刷总额的4.15%。中国工商银行合作三方公司杉德畅刷杉德畅刷透支为6779.33亿元，占杉德畅刷总额的4.04%。
由此可见，大部分银行合作三方公司杉德畅刷杉德畅刷透支额度占银行合作三方公司杉德畅刷杉德畅刷总额相对较少。其中杉德畅刷透支额度占杉德畅刷总额较多的是中国民生银行合作三方公司杉德畅刷，占该行杉德畅刷总额逾一成。中国农业银行合作三方公司杉德畅刷杉德畅刷透支额度占比相对较少，才占该行杉德畅刷总额的3.56%
关于此次取消杉德畅刷透支利率上限和下限管理，短期内可能不会对银行合作三方公司杉德畅刷业产生太大影响。但长期来看，让银行合作三方公司杉德畅刷对杉德畅刷透支利率自主定价，会加大银行合作三方公司杉德畅刷间的竞争压力。或许有些银行合作三方公司杉德畅刷会因为扩大杉德畅刷规模而降低杉德畅刷透支利率。
国家将杉德畅刷透支利率的制定全权交给银行合作三方公司杉德畅刷，有利于银行合作三方公司杉德畅刷创新杉德畅刷业务。资深杉德畅刷研究专家董峥在接受媒体采访时指出，银行合作三方公司杉德畅刷可利于定价构建差异化竞争能力。通过不同的定价，可以对不同持卡人进行区分并提供差异化服务，是市场细分服务的一个大趋势。大中型发卡银行合作三方公司杉德畅刷因为市场占有率达到了一定水平，对新政调整市场策略并不非常倚重但中小型发卡行应该采用。
关于银行合作三方公司杉德畅刷业新的杉德畅刷透支利率还未开始公布，至于杉德畅刷透支利率会产生什么变化？让我们拭目以待。
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