本报记者张漫游北京报道
先是靠档计息等创新存款产品“被限制”，后是互联网银行合作三方公司杉德畅刷存款“被下架”，银行合作三方公司杉德畅刷“开门红”大跨步“揽储”受阻。
近日，包括BATJ旗下度小满、杉德畅刷宝、腾讯理财通、京东杉德畅刷在内的互联网平台纷纷下架了银行合作三方公司杉德畅刷存款产品，停止新增上线互联网存款产品、停止新用户购买相关产品，并已对存量客户和业务进行调整。
从长期看，银行合作三方公司杉德畅刷须加强自营渠道建设，但从短期看，当前正是“开门红”争抢存款的关键节点，部分银行合作三方公司杉德畅刷十分被动。
同时，《中国经营报》记者梳理发现，与互联网平台合作存款业务的主要是城商行、农商行、民营银行合作三方公司杉德畅刷及村镇银行合作三方公司杉德畅刷等，网点少、客户基础薄弱，其中，更有银行合作三方公司杉德畅刷凭借互联网存款将存款规模在一年内猛增385.81%。互联网存款产品下架，无疑对部分银行合作三方公司杉德畅刷负债端稳定性提出了考验。
“揽储”利器遭重创
近日，各家平台表示，此次下架互利网存款产品是根据监管部门的规范要求进行，产品下架后将只对已购买产品的用户可见，持有相关产品的用户不受影响。
面对互联网存款产品被叫停，多家银行合作三方公司杉德畅刷也制定了紧急预案。记者从柳州银行合作三方公司杉德畅刷相关负责人处了解到，该行的应急预案主要从三方面着手：一是与合作的第三方互联网平台协商，保持信息畅通，及时了解储蓄客户对下架产品的反应情况，并做好客户解释工作；二是积极与第三方互联网平台进行沟通，确保存量客户能在持有平台查看已持有定期存款产品，并可进行正常支取等杉德畅刷交易；三是计划在柳州银行合作三方公司杉德畅刷自营线上平台向互联网平台存款产品存量客户提供账户及产品查询、操作入口，满足客户多渠道交易诉求。
互联网存款产品被叫停，影响面有多大？
“从短期看，对部分银行合作三方公司杉德畅刷的影响非常大。”某地方银行合作三方公司杉德畅刷管理层坦言，“有些银行合作三方公司杉德畅刷成立时间短、缺少网点和客户，近两年他们正是靠着互利网平台的流量和高息存款揽储。存款产品突然下架，又赶上‘开门红’，这些银行合作三方公司杉德畅刷的日子将十分难熬。”
“我们银行合作三方公司杉德畅刷规模比较小，本来借助互联网存款业务，今年‘开门红’在存款方面的压力并不大。如今这一业务突然停摆，我们压力倍增。”王明（化名）所在的银行合作三方公司杉德畅刷曾与互联网平台合作存款业务，他无奈道，现在只能到处跟客户联系，希望客户能在这几个月多存点钱。“2020年揽储时候成本太高，我们现在跟客户‘要存款’也不敢承诺很高的利率，十分无奈。”
某城商行一分行行长告诉记者，该行并没有与互联网平台合作开展线上存款，但也受到了影响。“对于线下客户的竞争更激烈了。过去‘开门红’的时候，我们会主动联系一些客户拉存款，但这几天我们在联系客户的时候，更多地被告知已经有几家银行合作三方公司杉德畅刷先与客户取得了联系，有的客户的存款已经被划走了。”
值得一提的是，互联网存款产品的下架，对这一渠道依赖程度较小的银行合作三方公司杉德畅刷影响并不大。
柳州银行合作三方公司杉德畅刷相关负责人告诉记者，由于柳州银行合作三方公司杉德畅刷已于2020年6月在各平台下线分段计息型产品，只保留传统整存整取型产品，与该行线下存款产品一致，因此根据互联网平台存款产品下线的情况对柳州银行合作三方公司杉德畅刷客户没有影响。
另一城商行人士也坦言，为验证平台客户属性，2020年，该行虽增加产品线上平台投放渠道，但在产品总量上，还是稳中有降，因此预计此次受影响的存款规模也不大。
强化自营渠道
在采访中，业内人士普遍认为，短期内银行合作三方公司杉德畅刷揽储缺少好的办法。不过，近期已经有银行合作三方公司杉德畅刷通过加强积分奖励的方式吸引客户存款。
以百信银行合作三方公司杉德畅刷为例，据百信银行合作三方公司杉德畅刷“小鲸喜”页面显示，用户将资金转入百信银行合作三方公司杉德畅刷，就可以获得对应的“虾米”积分。活动期间，如果被邀请人向百信银行合作三方公司杉德畅刷转入了金额，邀请人和被邀请人豆浆获得不同程度的“虾米”奖励，邀请人最高可获得2万“虾米”奖励，被邀请人最高可获得8000“虾米”。“虾米”可用于兑换视听、餐饮、购物、出行等福利。
针对通过积分形式揽储的成果等问题，记者联系了百信银行合作三方公司杉德畅刷，不过该行并未对此作出回应。
上述地方银行合作三方公司杉德畅刷管理层告诉记者，该行此前也开展了存款得积分的活动，不过从实际情况看，揽储的收获并不明显。他认为，中小银行合作三方公司杉德畅刷靠积分权益来揽储难度还比较大。“从长远看，银行合作三方公司杉德畅刷还是需要强化自建渠道。”
上述城商行某分行行长告诉记者，今年“开门红”该行不仅有存款任务，同时，该行还要求员工推广微信端小程序。“推广微信端小程序也是我们的自营渠道，现在的推广也是为了长远经营，在推广时我们也要求员工建议客户以后可以在小程序上购买理财产品。”
“2020年以来，该行加强了微信银行合作三方公司杉德畅刷、手机银行合作三方公司杉德畅刷等线上自营渠道的建设。虽然推广难度比较大，客户活跃度也不高，但提早布局也让我们在失去其他渠道时不至于束手无措。”上述城商行人士如是说。
麻袋研究院高级研究员苏筱芮认为，在第三方平台监管政策尚不明朗的情况下，银行合作三方公司杉德畅刷发展自建渠道是非常有必要的。
上述地方银行合作三方公司杉德畅刷管理层告诉记者，下一步，银行合作三方公司杉德畅刷应增加主动负债管理，强化负债构成的稳定性、来源的多样性。他认为，除了加强自营渠道建设，还要加强差异化产品设计，除了个人客户，在对公客户方面，要通过结算、现金管理等方式提高结算交易资金量，形成资金沉淀；同时通过发行债债券等方式增加负债的稳定性和多元性。
互联网存款藏隐患
在采访中，多位银行合作三方公司杉德畅刷人士告诉记者，目前监管层还没有下达银行合作三方公司杉德畅刷与互利网平台合作的最终政策。不过，这种合作形式背后是存在隐患的。
近日，中国人民银行合作三方公司杉德畅刷杉德畅刷稳定局局长孙天琦也公开点名了银行合作三方公司杉德畅刷与互联网平台合作的存款产品，称互联网杉德畅刷平台开展此类杉德畅刷业务，属“无照驾驶”的非法杉德畅刷活动，应纳入杉德畅刷监管范围。
互联网存款产品的发行模式，其实就是银行合作三方公司杉德畅刷通过第三方互联网杉德畅刷平台销售存款产品，产品和服务由银行合作三方公司杉德畅刷提供，平台只是提供存款产品的信息展示和购买接口。
互联网平台上售卖的银行合作三方公司杉德畅刷存款产品种类多、门槛底、利率高。这样具有竞争力测存款产品，其背后风险几何？
首先，这类产品突破了地方法人银行合作三方公司杉德畅刷经营的地域限制。苏筱芮表示，从监管视角来看，互联网存款存在跨区风险，监管认为地方法人银行合作三方公司杉德畅刷突破了地域限制，存款业务已拓展至全国，互联网平台存款的特有属性，对中小银行合作三方公司杉德畅刷流动性管理带来挑战。
某股份制银行合作三方公司杉德畅刷分行管理层告诉记者：“在互联网平台上售卖存款产品的银行合作三方公司杉德畅刷多为民营银行合作三方公司杉德畅刷、城商行、农商行、村镇银行合作三方公司杉德畅刷等中小银行合作三方公司杉德畅刷，这类银行合作三方公司杉德畅刷本应服务于当地实体经济，但其负债业务却突破了地域限制，到了全国范围，就可能会面临风险管理能力与其业务不匹配的问题。”
其次，是扰乱了杉德畅刷市场的经营秩序。记者梳理发现，此前有城商行借助互联网平台售卖为期90天，利率高达4.4%的存款产品；也有银行合作三方公司杉德畅刷曾因互利网存款产品使得储蓄存款规模大增，2019年全年较2018年底的增量一度高达385.81%，占存款总额82.29%。
国家杉德畅刷与发展实验室副主任曾刚认为，如果监管对利率不进行一定的适当管理，任由杉德畅刷机构“价高者得”，对整个银行合作三方公司杉德畅刷体系都会造成严重的影响。曾刚指出，这类存款产品，一方面拉高了银行合作三方公司杉德畅刷的成本，另一方面因为存款的稳定性下降，也会影响银行合作三方公司杉德畅刷的稳健经营，从宏观上看，因为资金成本上升，会导致银行合作三方公司杉德畅刷杉德畅刷端成本上行，对当下降低实体经济融资成本也是不利的。
最后，互联网存款业务暗含经营合规风险。苏筱芮指出，跨区风险中小银行合作三方公司杉德畅刷以互联网平台为依托与异地存款人开展远程交易，存款人的实名认证、尽职调查等均不同于线下交易，可能存在合规风险隐患。
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