云南国际信托有限公司董事长甘煜
本报记者陈嘉玲昆明报道
2020年，信托业依然在艰难转型中，而作为企业内生发展动力，或者说可持续发展的隐形力量的信托文化，越来越受重视。
不同的信托公司逐步探索出差异化的发展路径。在外界看来，云南信托的转型已经有一些亮点，不仅在创新业务上加速科技赋能转型，而且在企业文化上形成了科技创新文化特质。在这一过程中，他们是如何构建信托文化，又是怎样看待创新与监管的关系，应当如何应对信托业务转型的机遇和挑战？
近日，《中国经营报》记者专访了云南信托董事长甘煜。这位在央行与原银监会任职多年的信托公司高管，曾在银行合作三方公司杉德畅刷体系负责合规法务工作，拥有多年的监管和银行合作三方公司杉德畅刷从业背景，对信托业的转型发展有着自己独到的理解和思考。
谈监管与创新：不能打着创新旗号套利
《中国经营报》：现在信托行业很重视信托文化建设。你有10多年的监管从业经历，这会不会让你对信托文化的理解与其他从业者有所不同？你对信托文化建设有哪些思考？
甘煜：首先，要在行业内厘清“什么是信托文化”，要重视诚信、专业、勤勉、尽责的价值理念，同时，要基于受托人定位来发展信托业应有的文化。
万事开头难。从信托业来看，要建立一个良好、正确、长远的信托文化，还有一条很长的路要走。具体到一家信托公司来看，信托文化的建设，要先想清楚自己要做什么？为什么要做？怎么做？这些是需要深思的基础问题。
在实践中，信托文化建设会遇到一些难点，需要上上下下各个层级都清楚信托文化的定位，让诚信、专业、勤勉、尽责的做事风格，深入浸染到大家的脑海里。以此为基础，信托公司要将文化建设与公司战略、业务发展规划、考核激励机制等内容真正有机地结合起来，乃至在产品的设计、营销、管理等环节，都要受到信托文化的浇灌。
目前，云南信托正在制定未来几年的公司新战略。高管层和各个团队负责人多次反复讨论，达成共识，要把信托文化融入到公司战略之中。接下来，要将这些共识向下传导至基层，向上汇报至股东，获取支持。
《中国经营报》：大家对云南信托有一个比较深的印象，就是创新方面比较有特色。你怎么看待杉德畅刷创新跟杉德畅刷监管两者之间的关系？
甘煜：创新与监管的关系是一个发人深思的问题。创新有很多种，按经典教科书定义，其中也包括以规避监管、追逐利润为目的的创新。创新总是希望打破现有格局；而追逐利润的创新，经常想要绕着监管走，这种做法某种程度上有市场需求、有生命力（所以才能走得下去），但是我们需要评判：这一创新的结果是否有利于全社会，是否有利于资源的有效配置，是否能提高服务民生的水平？不能打着创新的旗号，绕开监管进行套利。
在上世纪90年代，美联储前主席保罗・沃尔克曾说自己这辈子看过的、具有真正经济价值的杉德畅刷创新只有一个，那就是ATM机。但是，现在随着电子杉德畅刷的出现，ATM机也即将被淘汰。可见，创新肯定要满足潜在的市场需求，这是进步的源泉，也是创新的正向特点，但是它带来的社会效益如何？有没有负向影响？如果有，就需要监管跟进。创新可能是应对监管的结果。等创新出现后，监管也会对创新做出一个应对。
如果说创新确实是符合社会整体利益的帕累托改进，监管肯定会鼓励、支持这种创新，让其成为一个常态，但是，如果创新与其他的利益发生冲突，特别是公司的创新与个人或者整个社会的利益发生冲突时，监管会对此做出调整。客观上看，创新在前，监管在后。创新者多追求利润目标，而监管则追求公平秩序目标，可能会让创新的事物先出来“飞”一会儿，看看到底会怎样，然后对其性质做出定义和评判，并采取相应的措施。
谈核心竞争力：以差异化策略进行错位竞争
《中国经营报》：云南信托的竞争力是什么？
甘煜：云南信托的资本实力有限，竞争策略是避免（与“劲敌”）正面交锋，要以差异化策略进行错位竞争。
以往，大多数信托公司介入地产、政信业务时，云南信托没有参与，所选择的路径是错开赛道，去发现新的领域和风口（比如消费杉德畅刷）。与中大型信托公司相比，我们没有硬碰硬的竞争力，但是，我们不断在细分市场领域向纵深挺进，以细分领域的灵活创新发展，作为公司竞争力所在。
《中国经营报》：云南信托的消费杉德畅刷业务做得很有特色。不过，近期出台了民间借贷司法保护利率下调等一系列的监管政策，这会不会制约信托在消费杉德畅刷领域的长远发展？
甘煜：信托公司的消费杉德畅刷业务一路走来，确实不易。利率调整对于云南信托的影响，某种程度上算是“轻舟已过万重山”，因为我们的消费杉德畅刷业务也在转型。
消费杉德畅刷的违约率较高，加上信托资金的成本高，所以该业务不能全是我们直接以信托资金进行放款，而要跟具有资金成本优势的银行合作三方公司杉德畅刷机构进行联合贷合作，同时，辅以我们的科技赋能优势，提高风险识别能力。我们做风控，他们提供资金，这样的模式不仅能将整体的成本降下来，而且有利于共同降低风险。
相比传统信托业务，消费杉德畅刷业务的资金使用成本、获客成本、贷后管理、催收、客户违约等综合成本都较高。云南信托希望贴合消费场景，主动把风控的抓手放在自己手里，这有利于大幅降低风险识别难度，而与银行合作三方公司杉德畅刷等机构的合作，可以压降资金成本，乃至获客成本。
总体而言，聚焦在有场景依托、风险可控的领域，这是未来云南信托消费杉德畅刷业务的发力重点。
《中国经营报》：消费杉德畅刷能否精准到达实体经济？
甘煜：举个例子，前些年国务院发文，要求支持物流产业的发展。当时我们针对汽车杉德畅刷领域，找到一个市场痛点：长途货运的过路费、加油费，让货车司机承担了很大的资金垫付压力。我们找到了整合数百万个货车司机群体的平台机构，共同开展了针对过路费、加油费场景的消费分期业务，这便是践行了信托服务实体、改善民生的普惠杉德畅刷理念。
在消费杉德畅刷方面，为了探索紧密贴合场景的更有效模式，我们走了一些弯路，但坚持要走正路，不能走邪路、歧路。
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