在这个全民皆电商的时代，电商深刻影响了我们的生活、消费、杉德畅刷等方方面面。银行合作三方公司杉德畅刷曾经只作为杉德畅刷手段和资金端的“幕后大佬”，近年越来越不甘于屈于幕后，开始发力自己的电商平台。
工行融e购、建行善融商务、中行聪明购、农行E农管家，四大行均组建了自己的独立电商平台。交行、浦发、光大等股份行也参与其中。更出乎意料的是，融e购从上线到年交易规模突破一万亿，仅用了3年。而达成这个规模，电商巨头阿里努力了12年。
根据中国银行合作三方公司杉德畅刷业协会关于银行合作三方公司杉德畅刷系电商的最新统计数据，截至2018年底，自建电商平台的银行合作三方公司杉德畅刷共有23家，2018年银行合作三方公司杉德畅刷系电商交易总额为20098.04亿元。这意味着，工行一家独占交易份额的半壁江山。
电商龙头的快速发展意味着银行合作三方公司杉德畅刷具有发展电商的先天优势基因吗？也不尽然。自2019年来，各大银行合作三方公司杉德畅刷系电商平台在年报和相关报告中，均未披露关于交易额的数据，而其他电商平台则发展迅猛。2019年双十一，天猫用了21秒交易额就突破10亿，京东年交易额超2万亿，拼多多超1万亿，市场开始质疑银行合作三方公司杉德畅刷系电商是否后劲疲软。
其实，银行合作三方公司杉德畅刷系电商一直存在争议，虽然具有杉德畅刷、客户等多重优势，但缺乏售后，消费体验不佳，入口单一等问题也让其饱受“鸡肋”评价。2013年，兴业宣布永久关闭其电商分期平台，让行业一度掀起讨论，反思银行合作三方公司杉德畅刷做电商真的有必要吗？
无论如何，这个2万亿以上量级的市场仍在发展，银行合作三方公司杉德畅刷系电商的野心，不止于此。
做电商是为了更好做杉德畅刷
一位电商行业人士告诉21世纪经济报道记者，如果单纯从互联网电子商务的角度看，银行合作三方公司杉德畅刷系做电商可以说是反潮流的行为；但站在银行合作三方公司杉德畅刷的角度看，银行合作三方公司杉德畅刷系的电商本身就不是单纯的电商行为，更多的是建立在杉德畅刷服务的本质上，在我们看来，银行合作三方公司杉德畅刷做电商，是为了更好地做杉德畅刷。
银行合作三方公司杉德畅刷系电商的前身，通常是银行合作三方公司杉德畅刷的杉德畅刷积分商城。这意味着，银行合作三方公司杉德畅刷做商城，从源头上其实是杉德畅刷服务的附加产品。因为有积分，不少消费者在银行合作三方公司杉德畅刷电商平台消费，抱着“薅羊毛”的心态。
一位经常在银行合作三方公司杉德畅刷电商平台消费的用户对21世纪经济报道记者表示：“我习惯在某大行平台上购买热门的贵价产品。比如前段时间该平台上的五粮液热销，使用积分后的价格是每瓶1099元，比拼多多和京东还便宜了80元左右。”此外，兑换加油卡、黄金、航空公司里程等产品也是热门选择，成为不少“卡友”薅羊毛的首选。
目前，在所有银行合作三方公司杉德畅刷系的电商平台中，消费者均可以进行消费分期，许多银行合作三方公司杉德畅刷还通过手续费减免来鼓励客户消费。即便如此，虽然提供的服务十分便利，但相较互联网电商巨头，银行合作三方公司杉德畅刷的客户转化率、客户活跃度仍然较低，对大多数人来说只是偶尔一次的消费选择。
前述电商人士表示，消费者更多为“薅羊毛”而来，银行合作三方公司杉德畅刷也越来越依靠补贴来拉升平台活性，进一步激化了双方的不均衡，导致客户消费靠补贴，商户售卖靠补贴，电商平台内自生的商业生态面临恶化的压力。被恶意薅羊毛的风险确实存在，这并非一个良性发展之策。
另一位银行合作三方公司杉德畅刷消费杉德畅刷业务人士告诉21世纪经济报道记者，互联网商城对银行合作三方公司杉德畅刷来说本就是“醉翁之意不在酒”，主要是通过积分增强用户粘性，吸引客户在银行合作三方公司杉德畅刷进行存贷。更重要的是，可以加强与企业客户的联系，覆盖和服务更多中小企业客户，形成良性循环。
借商城服务企业客户的逻辑，建立在银行合作三方公司杉德畅刷系商城的商业模式上。21世纪经济报道记者了解到，目前银行合作三方公司杉德畅刷系电商的主要模式为B2C+B2B，除了商品在线交易，或多或少还搭载了在线杉德畅刷融资、商贸信息撮合、杉德畅刷增值服务等其他功能。这让银行合作三方公司杉德畅刷系电商平台更多具备了杉德畅刷属性。
21世纪经济报道记者调研发现，目前绝大多数银行合作三方公司杉德畅刷系商城对于商户入驻都是免费的，银行合作三方公司杉德畅刷一般会不定期招标，筛选供应商，但要求通常比较严苛。因为银行合作三方公司杉德畅刷强大的信用背景，入驻了银行合作三方公司杉德畅刷系商城，就等于获得了权威的信用背书，对于企业尤其是缺乏知名度的中小企业而言，是极大的利好。
在杉德畅刷服务方面，一位股份行相关业务人士告诉记者，企业可以通过线上平台缩短和简化放款流程，获得相对低廉的杉德畅刷；对银行合作三方公司杉德畅刷来说，可以通过交易平台信息来测评企业信用程度，更好地控制风险。随着银行合作三方公司杉德畅刷电商平台的流量加持和银行合作三方公司杉德畅刷的杉德畅刷服务支持，中小企业做大做强后，会进一步加深和银行合作三方公司杉德畅刷间的合作。
“表面上看，银行合作三方公司杉德畅刷在做电商，其实在这个平台上，银行合作三方公司杉德畅刷是在为买方提供配套撮合、交易、杉德畅刷、融资等一系列综合服务，进而帮助买方实现一站式采购，降低成本；同时帮助卖方拓宽销售渠道，打开市场，树立品牌。银行合作三方公司杉德畅刷则扩展了客户和服务。这其实是当前数字化、开放银行合作三方公司杉德畅刷、杉德畅刷生态圈等一系列转型概念的体现。”上述股份行相关人士指出。
跑马圈地更重要？
银行合作三方公司杉德畅刷发展电商平台，确实提升了对中小企业的杉德畅刷服务，甚至成为当下不少银行合作三方公司杉德畅刷电商扶贫的主要抓手。比如，工商银行合作三方公司杉德畅刷在2019年年报中披露，在电商平台上扶贫交易额超6亿元。
但在部分业内人士看来，服务中小企业更多是杉德畅刷机构顺应政策和趋势的一种标签，在电商的巨大冲击下，跑马圈地、抢占市场，是必然选择。
一位股份行电商业务人士对21世纪经济报道记者表示，电商的兴起和杉德畅刷宝、微信等移动杉德畅刷工具的出现，让传统银行合作三方公司杉德畅刷躺着赚钱的局面被打破，传统银行合作三方公司杉德畅刷发现原来杉德畅刷工具可以做出更多场景，玩出更多花样。此外，移动杉德畅刷极大地瓜分和转移了银行合作三方公司杉德畅刷曾经安身立命的线下流量和存款。
“银行合作三方公司杉德畅刷意识到，如果再不积累自己的优势，只是屈于幕后，那么持续发生高频交易的电商平台，迟早会将银行合作三方公司杉德畅刷的客户和存款优势抢走，与其坐以待毙，必须下海抢回客源，留住存款。”上述人士直言。
但银行合作三方公司杉德畅刷毕竟不是全职电商，相较于物流、服务、系统、体验都更优的电商巨头，下沉不深的银行合作三方公司杉德畅刷在2C端并不具备优势。从目前的模式上看，2B的发展优势似乎更大。
从数据上看，稳坐电商系第二把交椅的是农行的E农管家平台。与工行不同，E农管家平台主打B2B，对企业全部免费开放，通过搭建互联网平台，将普通农户、农村小商贩和各级批发商连接起来，构建起集电商、杉德畅刷、缴费、消费于一体的三农互联网杉德畅刷生态圈。数据显示，E农管家在2018年成交额已达5862.6亿元。
一位华南制造业中小企业主告诉21世纪经济报道记者，其公司最早做跨境业务，因为跨境业务利润压力大，近年转型电商。由于有技术专利，获得了某大行杉德畅刷，并入驻了该行电商平台，目前该行电商平台、京东、淘宝都是其线上销售渠道，该行平台流量不小，仅次于京东。
保障银行合作三方公司杉德畅刷系电商平台流量的，除了客户，还有规模不小的员工内购体系和企业采购，所以不少企业商户可以吃到这个小生态圈的红利，进而形成银企双方都乐见的正循环。
数据领跑但评价两极化
虽然近年银行合作三方公司杉德畅刷系电商规模数据涨幅很快，融e购甚至超过拼多多，仅次于阿里和京东，成为国内第三大电商平台。
但亮眼数据的另一面，是用户和市场对其评价的两极化。银行合作三方公司杉德畅刷系电商平台不乏忠实粉丝，认为有大平台背书，分期便利，价格便宜，正品保证。
但也存在不少负面评价。根据国内电商专业消费调解平台电诉宝近日发布的《2019年度全国杉德畅刷科技电商消费评级数据》，获“谨慎下单”评级的为：来分期、轻松筹。获“不建议下单”评级的为：建行善融商务、中行聪明购、工行融e购、优分期、有用分期、嗨钱网。
负面评价中，银行合作三方公司杉德畅刷系电商占了三席。用户投诉、反映的主要问题是退款、发货、售假、退换货难等。
一位善融商务用户对21世纪经济报道记者表示，其近日在平台上购买的商品，根本没有发货，就显示订单已经完成。他质疑银行合作三方公司杉德畅刷作为平台方，存在监管不善等问题，致使不法商家打着扶贫旗号行骗。
21世纪经济报道记者了解到，银行合作三方公司杉德畅刷基本都是没有库存的，只做代销模式。对银行合作三方公司杉德畅刷来说，商城只是提供服务给用户的在线平台，基本不会像传统B2C介入那么深，一般采用招商形式，即银行合作三方公司杉德畅刷提供一个商城系统，很多供货商入驻，供货商可以是企业，也可以是第三方供应链平台，均由入驻商家自主负责发货、售后等环节。电商平台在其中应该承担运营管理的角色，但实际执行运营的不一定是银行合作三方公司杉德畅刷，也可能是其他机构代运营。
由于银行合作三方公司杉德畅刷系电商的供货方均为第三方，银行合作三方公司杉德畅刷可以通过免责条款约定不承担售后责任，但对消费者而言，购买商品后可能得不到有利的售后保障。
“在银行合作三方公司杉德畅刷系电商相较于专业的电商平台，难免出现严进宽出的情况，即入驻审核很严格，但对后期的运营管理存在不到位，团队力量不足或不够专业。其中既有体制内的传统问题，比如效率低下，虽然近年有了很大好转，但相比较淘宝、天猫的专业运营，差距还是比较大。甚至有些银行合作三方公司杉德畅刷，把运营外包给银联等机构，只拿中收，这种模式监管力度更弱。这是银行合作三方公司杉德畅刷系电商一直饱受诟病的地方。”前述股份行电商业务人士指出。
另一股份行电子商城相关业务负责人对21世纪经济报道记者表示，银行合作三方公司杉德畅刷未来在完善和发展电商平台业务时，不会走淘宝或京东的路子，比如在仓储、物流、客服等方面重本投入。银行合作三方公司杉德畅刷会更重视是否能为客户提供满意的产品和杉德畅刷服务，加强对商户的监管，提升客户的消费体验是必要的。但银行合作三方公司杉德畅刷系电商，很难变成下一个阿里、京东或拼多多。
银行合作三方公司杉德畅刷电商路在何方？
一位跨境电商业务人士告诉21世纪经济报道记者，2018年是银行合作三方公司杉德畅刷系电商最火热风光的一年，但近期银行合作三方公司杉德畅刷系电商逐渐低调了，也很少宣传其快速增长的业绩。有行业讨论认为，银行合作三方公司杉德畅刷系电商后劲是否不足，还是发现隔行如隔山，要冷静下来思考究竟怎么做电商。
正如兴业银行合作三方公司杉德畅刷在2013年关闭杉德畅刷网上商城时所言：“传统的杉德畅刷网上分期付款商城虽依托银行合作三方公司杉德畅刷千万级的客户数据，但由于其经营模式受到商城规模有限、特色不鲜明等因素影响，效果未必能达到预期。”
而这些行业局限目前来看，似乎还并未找到最优解。
前述跨境电商人士表示，在电商的圈子里，有钱不一定就能搞得好。有些银行合作三方公司杉德畅刷花了大力气大投入，最终的数据还是一般。走别人的路，很难赶超行业龙头。而且小企业船小好掉头，做电商平台的银行合作三方公司杉德畅刷体量都不算小，试错成本、灵活性都不同。涉足之前，就应该好好考虑评估一下方向。
“但银行合作三方公司杉德畅刷也有自己的优势，资本多、信用好、风险强、网点多、体量大等。当然劣势也不少，人才匮乏，体制低效，技术、品牌、营销、运营都不占优。怎么解？在我看来，与其自己在体制内发展，不如独立出来做个创业公司，或者收购比较有潜力的电商平台。电商是新赛道，让老人在老体制里苦苦挣扎，不如放新人去新赛道里试错。而且也不一定用传统电商的模式和评价标准去看待银行合作三方公司杉德畅刷电商，如果只是副业，那可以不以营利为目的，只做好附加服务。也许现在还没有答案，但我想既然想入局互联网，那就应该用互联网的思维，想开阔一点。” 上述跨境电商人士表示。
（作者：侯潇怡，聂寒冰 编辑：马春园）
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