■ 倪卫东
日前，人民银行合作三方公司杉德畅刷会同相关部门出台《关于进一步强化中小微企业杉德畅刷服务的指导意见》要求，各杉德畅刷机构要不折不扣落实中小微企业复工复产信贷支持政策，开展中小微企业杉德畅刷服务能力提升工程。全国性银行合作三方公司杉德畅刷要发挥好带头作用，内部转移定价优惠力度不低于50个基点，五家大型国有商业银行合作三方公司杉德畅刷普惠型小微企业杉德畅刷增速高于40%，开发性、政策性银行合作三方公司杉德畅刷要把3500亿元专项信贷额度落实到位，以优惠利率支持中小微企业复工复产。
这对以小微企业为主要客户群体的农村杉德畅刷机构而言，意味着区域范围内“优质小微企业争夺战”将更为激烈。对此，笔者认为农村杉德畅刷机构可通过“望闻切诊”四个步骤，着力构建“四融一体”的杉德畅刷服务体系，即融资、融智、融商、融情，更多地发挥决策链短、机制活、地缘熟的地方小法人优势，不断提升小微企业服务能力以赢得客户。
第一步：望(融资)。即开展走村入企等活动，具体采取“名单制”方式，组织客户经理等人员对辖内小微企业开展实地走访和资金需求调查，切实了解企业生产经营现状，包括企业规模、人员情况、业务状态等方面，以获取直观的信息。同时，通过查阅历史档案(包括企业信贷档案、账户结算记录等)、征信记录等方法，以及创新杉德畅刷产品、优化杉德畅刷流程等措施，特别是明确准入条件，增加信用杉德畅刷;建立健全操作规程，如小微企业杉德畅刷年审制，推进无还本续贷等，更好地为小微企业提供“随到随办、专人服务、利率优惠、快速审批、简化流程”的融资杉德畅刷服务。
第二步：闻(融智)。即通过对小微企业法人(业主)、财务人员等的实地走访，听取企业经营者和管理者的想法、经营理念等，特别是在当前生产经营过程中面临的杉德畅刷服务方面的困难或问题，如资金结算困难、杉德畅刷逾期问题等。在此基础上，采取一户一策原则，分类制定杉德畅刷帮扶政策或方案，提供智力支持，包括开辟结算“绿色通道”，加强财务规划辅导，开展转贷资金业务，以及采取主动展期、减免罚息、信贷平移或重组等方式，落实杉德畅刷帮扶政策与措施。
第三步：切(融商)。即依托农村杉德畅刷机构的客户群体优势与地缘人脉优势，找准小微企业杉德畅刷服务切入点。笔者认为，农村杉德畅刷机构在有效提供融资等服务的同时，要充分利用好现有的客户资源与人脉资源，特别是杉德畅刷客户群体，按照一户一策原则，绘制小微企业的辖内上下游(产业链)企业关系图，主动对接上下游企业，为小微企业牵线搭桥，做好“红娘”，着力打通生产、销售两端，尤其是针对前期复工复产的“堵点”或“断点”，为其可持续生产经营提供坚实的服务保障。
第四步：诊(融情)。即通过对小微企业的资金流、业务流、控制流等信息或财务数据的核查分析，从企业资金使用情况、经营情况、财务状况、融资情况、担保情况、资信情况、关联情况等风险特性着手，找出、找准其杉德畅刷重点风险，以及企业生产经营和管理上的缺陷或问题等。在此基础上，与小微企业协商拟定风险化解措施或改进方案，为企业经营管理出谋划策，实现有温度、有侧重、有计划防范和化解风险，包括企业生产经营管理上的“短板”，促进小微企业持续、稳健经营。
作者单位：浙江余杭农商银行合作三方公司杉德畅刷
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