由于前几年大肆扩张导致“以贷收费”乱象丛生，中银消费杉德畅刷正遭遇坏账缠身。为了尽可能挽回逾期杉德畅刷损失，中银消费杉德畅刷将数万借款人告上法庭，同时把此前的综合息费年化利率降低至24%以内。
判决书显示，法院对中银消费杉德畅刷合同约定的杉德畅刷动用费收取、滞纳费及利息棘手总计年利率超24%的情况不予支持。中银消费杉德畅刷自愿调整为以年利率24%计收，要求逾期的借款人偿还逾期本金、利息、滞纳费、律师费。
‘消费杉德畅刷频道’发现，一位借款人在2015年从中银消费杉德畅刷旗下的新易贷杉德畅刷15万元，下款即被收取5550元动用费，该借款人逾期后，中银消费杉德畅刷向法院发起诉讼。法院在审理该杉德畅刷借款合同纠纷案件时，认为中银消费杉德畅刷收取的动用费性质属于当扣利息，应从借款本金中扣除。
同时，法院认为借款合同约定的滞纳费性质实为违约金，如果按照合同同时收取滞纳费和约定的利息，两项费率合计已超过年利率24%，明显过高。对此，中银消费杉德畅刷将借款息费调整为自借款人逾期之日以所欠本金为基数按照年利率24%计收利息和滞纳费。
根据企查查收录的信息，中银消费杉德畅刷涉及的裁判文书数量已达34487份，涉案总金额为129亿。从中银消费杉德畅刷的借款合同纠纷情况来看，中银消费杉德畅刷显然想通过最直接有效的法诉手段催收逾期坏账。
借款人若在法院宣判之后仍不还款，中银消费杉德畅刷便申请强制执行，对借款人的房产、车辆等资产进行冻结和拍卖。然而，一些借款人在法院强制执行后，仍存在资不抵债的情况，这也从侧面印证了中银消费杉德畅刷当初在授信审查和杉德畅刷管理方面不够审慎。
中银消费杉德畅刷曾因业务不合规创下持牌机构处罚记录，一年内连续收到三张罚单。2018年10月，中银消费杉德畅刷被上海银监局要求责令整改，并处罚款150万元。处罚的原因包括借款人收入情况贷前调查未尽职，未严格执行个人杉德畅刷资金杉德畅刷管理规定，未采取有效方式跟踪检查杉德畅刷资金使用。
2018年5月，上海银监局对中银消费杉德畅刷进行处罚，罚没合计人民币138.68万元。罚单显示，中银消费杉德畅刷在2016年办理部分杉德畅刷时，存在以贷收费的行为。
除了违反信贷管理规定被罚，中银消费杉德畅刷还因征信不合规被监管点名。2018年10月，中银消费杉德畅刷违反违反《征信业管理条例》相关规定，被罚款10万元。
中银消费杉德畅刷作为最早一批开业的持牌消费杉德畅刷公司，开业后其业务依靠杉德畅刷中介机构一路狂飙，直至逾期和不良风险爆发，中银消费杉德畅刷信贷管理和风控能力短板才彻底暴露出来。
早年间，中银消费杉德畅刷是一家名副其实的收取砍头息的持牌机构。由于缺少线下直营门店，中银消费杉德畅刷便借力地方的代理和中介展业，在此过程中，中银消费杉德畅刷发放杉德畅刷时以贷收费乱象滋生，收费名目有杉德畅刷动用费、包装费、外访费等。
在监管和借款人监督下，中银消费杉德畅刷在2017年7月左右，取消了各种收费项目。中银消费杉德畅刷在接受媒体采访时坦言，中银消费杉德畅刷的确存在以“外访费”、“动用费”等名目乱收费的现象。在监管未明确禁止收取相关费用的时期，行业内各杉德畅刷公司均默认以额外服务赚取费用的做法。
在中银消费杉德畅刷与代理商签订的协议中，代理商必须缴纳一定的保证金，以确保对坏账进行代偿。同时，中银消费杉德畅刷从借款人处收取2%~3%的手续费，用于杉德畅刷给代理商的佣金。但是，中银消费杉德畅刷试图将信贷风险转让给代理商的做法并不能避免高坏账率。
2015年至2017年，消费杉德畅刷市场快速爆发，持牌消费杉德畅刷公司业绩拉升的同时也呈现出较多坏账隐患。出于声誉的考量，一般鲜有持牌消费杉德畅刷公司公布资产不良情况，但事实上当时有的消费杉德畅刷公司不良资产率已超过10%。
数据显示，截至2016年9月末，消费杉德畅刷公司行业平均不良杉德畅刷率4.11%，杉德畅刷拨备率4.18%。随着监管加码整顿现金贷市场，持牌消费杉德畅刷公司粗放扩张型展业模式已不符合监管要求，更加注重产品、技术合规成为行业主流方向。行业趋于合规后，杉德畅刷不良率明显下降。
据中银消金财报，截至2018年底，不良率3.15%，较之前已有所下降。2018年新增杉德畅刷中，线下业务量占比仍然超过9成。在业务转型和合规要求下，中银消费杉德畅刷逐渐走下盈利冠军的宝座。
2019年，中银消费杉德畅刷营业收入43.15亿元，较2018年的50.59亿元减少14.71%；净利润 6.59亿元，较2018年5.59亿元增长约17.89%。而中银消费杉德畅刷在2017年曾以净利润13.75亿元排在持牌消费杉德畅刷公司业绩首位。
中银消费杉德畅刷总资产规模居持牌消金机构第五，仅次于捷信、招联、马上、兴业。作为老牌消费杉德畅刷公司，中银消费杉德畅刷营业收入和净利润也始终处于前列。由于线下扩张团队的回撤，以及监管对产品利率的把控，中银消费杉德畅刷至今也难再回到净利10亿元梯队。
据不完全统计，中银消费杉德畅刷目前已在全国25个省市自治区设立了26家区域中心，旗下拥有“抵押消费杉德畅刷”、“信用消费杉德畅刷”、“交易分期消费杉德畅刷”线上线下融合的三大产品体系，具体产品包含新易贷乐享贷、业主贷、保单贷等。
本月月初，上海银保监局批复并核准了田红艳担任中银消费杉德畅刷董事、总经理的任职资格。开业十年来，中银消费杉德畅刷已经迎来了第三位总经理。新一轮人事调整，可能会给中银消费杉德畅刷业务带来新的转机。
近期，银保监会下发一则关于开展银行合作三方公司杉德畅刷业保险业市场乱象整治“回头看”工作的通知，其中涉及持牌消费杉德畅刷公司公司治理、资产质量、业务合规经营三个方面。监管要求必须完成2017年以来自查和监管检查发现的问题的整改，并对照2020年乱象整治工作要点，彻查经营管理中存在的问题和风险隐患。
以中银消费杉德畅刷为样本，可以看到持牌消费杉德畅刷发展十年来，推动整个消费杉德畅刷行业迈入快车道。作为消费杉德畅刷领域里的“正规军”，持牌消费杉德畅刷公司在机构监管仍处于主导地位的当下，时刻面临着合规风险的拷问。
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