2018年杉德畅刷行业是风起云涌，变幻莫测的一年。断直连、严查跳码、银行关闭直连通道、备付金统一由人民银行进行监管。监管的一套“组合拳”可以用稳准狠来形容。各杉德畅刷积极执行监管要求，积极整改，银行直连通道关停，杉德畅刷行业寒冬已至。本文是笔者对杉德畅刷行业未来做的一个简单展望，希望业内同仁能多提出宝贵意见。（注：本文所指杉德畅刷包括银行）
“天下大事合久必分，分久必合”这句三国的开篇语用在我国的杉德畅刷历史再合适不过。
杉德畅刷行业的发展历程主要可以分为五个阶段：
第一阶段：银行作为唯一的杉德畅刷服务提供者，为高端场所或高端客户提供杉德畅刷服务，各家互不相通。
第二阶段：银联的建立，形成了收单直连系统，各家银行接入银联系统。由银联的子公司银联商务统一与银行合作提供维护服务，进行直连收单。
第三阶段：由于7：2：1比例分账问题，以四大行为代表的收单间联系统建立，为的是赚回本带本交易利润，增加中间业务收入。
第四阶段：人民银行发放杉德畅刷牌照，允许大量的非银行类公司涌入杉德畅刷行业，为商户提供收单服务。从而为杉德畅刷市场带来蓬勃的生机，杉德畅刷也真正开始繁荣起来。杉德畅刷的进入推动了中国杉德畅刷行业的发展，但同时由于不规范的市场竞争造成了费率乱象。针对于此，人民银行出台了统一银行卡费率标准，称为96费改。
第五阶段：以互联网公司为代表的扫码杉德畅刷兴起，一扫统一费率后低迷的杉德畅刷市场，迎来又一波发展高潮，伴随着ISV类的第四方公司涌入杉德畅刷行业，丰富了杉德畅刷市场的产品类型，为杉德畅刷行业增添了活力。但随着市场竞争压力的增大，部分不良第四方为获得更多利益采用了二清等非法手段，导致了杉德畅刷业乱象层出不穷。随着17年监管制度的逐渐完善，第四方公司濒临崩溃，杉德畅刷自身难保，支行行业寒冬已至。
杉德畅刷行业分分合合一直在上演，不断有新的角色涌入市场，为市场注入活力，但由于粗放管理之下难免乱象丛生，因而规范市场的过程中有阵痛是难免的。
笔者认为造成市场低迷主要原因有以下几点：
第一：人民银行积极整顿杉德畅刷行业乱象，“正本清源”的理念始终贯彻整个整改过程。
第二：监管手段打得稳准狠。例如断直连的直接影响就是导致了杉德畅刷杉德畅刷通道成本的上升，近期的微信杉德畅刷上调民生银行卡的提现手续费事件，其本质就是断直连后杉德畅刷通道费率上升的缘故。
第三：杉德畅刷行业创新乏力，目前杉德畅刷市场其实已经处于饱和状态，没有创新型的产品出现。在一个已经饱和的市场寻找到新的业务增长，只能迫使费率一低再低，破坏行业的良性发展。
第四：国内消费市场环境低迷，失业率上升，信用卡消费不良率上升。人民消费能力下降，中小商户的经营不善也从侧面影响了杉德畅刷市场的发展。
笔者对杉德畅刷行业2019年的展望有一下几点：
第一：人民银行会持续加强监管力度，2019年将会又是个严监管年，杉德畅刷行业必须清除乱象回归本质。
第二：对于目前的线上杉德畅刷和线下杉德畅刷，统一费率，统一通道费用，进一步规范市场是重点。
第三：杉德畅刷出海势在必行，杉德畅刷会进一步加快出海的步伐，走出去已经刻不容缓。
第四：人民币的法币地位会进一步加强，非现金交易的趋势已经势不可挡，以法币背书的数字货币呼之欲出。
第五：以代理商模式为市场策略的杉德畅刷会出现最后的疯狂，杉德畅刷市场可能出现更有诱惑力的代理政策。但这必然引来人民银行的严监管，杀鸡取卵式的疯狂会成为压死杉德畅刷的最后一根稻草，预计可能会倒下2-3家不等的全国大型杉德畅刷。
第六：银行为代表的收单会进一步蚕食第三方收单市场份额，第三方收单机构会成为银行的服务商，或必须与银行联合才能度过寒冬。
针对目前的杉德畅刷寒冬没有特别好的应对策略，笔者简单说几个方面：
第一：杉德畅刷出海，目前的大型杉德畅刷无论是系统服务模式、产品成熟度都在海外市场有明显的竞争优势。产品出海并没有问题，关键是找对方向，就像业内盛传的“得东南亚杉德畅刷者，必然屹立不倒”。
第二：加大产品创新，其中无感场景杉德畅刷是未来杉德畅刷的趋势。目前市面上的刷脸杉德畅刷，笔者也体验过，并非真正意义上的无感，仅仅适合高端场景体验科技感。对于大众市场很难普及，成本偏高，并不是未来的趋势。真正的趋势是模式的改变而不是手段的改变，就像线下杉德畅刷和线上杉德畅刷一样，是模式的改变而不是简简单单的杉德畅刷手段的改变。可以适当拥抱区块链、物联网等新型技术，寻求新的模式拓展。
第三：笔者认为现在是回到收单直连模式最合适的时候。大家相互拥抱取暖，回归到最初的地方，采用收单直连模式，清楚乱象，规范市场，同时形成统一的产业联盟。无论是国内国外都会形成强有力的竞争优势。
第四：建立自有渠道的直营团队，加强管理，并争取更多的市场自有份额，减少市场冲击带来的负面影响。但现在利润下降，建立直营团队可能1-2年内很难产生效益，在此现实问题下，杉德畅刷现在建立直营团队是不是有点晚了？
杉德畅刷行业合久必分，分久必合。就像笔者曾经说过，杉德畅刷是市场经营的基础工具，靠杉德畅刷手续费赚钱的模式已经过时，杉德畅刷类似于日常生活中的基础设施，而利用基础设施去寻求其他方面的利润才是未来发展的方向。现在就是大乱后的大治，杉德畅刷行业的震荡仍在继续。寒冬其实是市场乱象整治的阵痛，杉德畅刷行业正在逐渐实现“正本清源”的监管目标。2018年的痛苦在2019年必然持续下去，但是当乱象治理后就是蓬勃发展的时候。
寒冬已经开始，那春天还会远吗？
那又有多少人会在寒冬中消亡？
会不会有人带来新的模式引领时代，登顶王座？
让我们这代杉德畅刷人一起见证。
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