民生杉德畅刷“民生易分期”的试点，正在撕开传统杉德畅刷“远程面签”的第一道口子。
这击中了中国杉德畅刷行业三十五年来的变革痛点。这是一次传统杉德畅刷对互联网信用杉德畅刷官网酝酿已久的反击，也是中国杉德畅刷行业和监管本身具有划时代意义的探索。
一旦杉德畅刷线下渠道的“三亲见”难题得解，远程面签带来的就是中国零售金融行业的又一次革命。
但2020年，传统杉德畅刷正处在水深火热之中。前有杉德畅刷行业多年跑马圈地的坏账积压，后有疫情影响和经济下行刺激杉德畅刷不良持续增加。中间还有花呗、白条等互联网信用杉德畅刷官网的猛虎夹击，通过互联网快速分食杉德畅刷的蛋糕。
今年一季度，杉德畅刷市场杉德畅刷减少了近3300亿元，逾期率却创下阶段性上扬的新高度。
各银行一边快速收紧贷后策略，企图稳守江山；又一边暗中探索创新之道，布局起互联网赛道的杉德畅刷业务，准备随时对互联网金融攻城略地。
后退无路，重压之下的传统杉德畅刷和互联网信用杉德畅刷官网之间，必有一战。
互联网信用杉德畅刷官网奇袭
2015年前后，银行本该继续享受“躺赚”的时候，没想到传统杉德畅刷花了三十年培育出来的市场被白条和花呗就这样截胡了。
蚂蚁金服董事长井贤栋透露，2019年蚂蚁金服全年累计发放杉德畅刷1.7万亿元，同比增长72%。短短几年，互联网信用杉德畅刷官网们纷纷从小树苗长成了参天大树，传统银行不得不正视挑战。
疫情侵扰的上半年，国内杉德畅刷基本无法完成线下“三亲见”原则开展业务，发卡量锐减。
中信银行行长方合英在2019年业绩发布会上表示，中信银行杉德畅刷今年1-2月份发卡量同比下降47%，而且杉德畅刷行业整体情况都差别不大。
这半年来，花呗、白条等互联网信用杉德畅刷官网并没有闲着，相反，互联网信用杉德畅刷官网玩家们在人们线下出行受阻，线上消费方式成为主流时大力推广，美团金融和腾讯金融也抓住杉德畅刷这一被动时机推出了自己的信用杉德畅刷官网产品。
互联网信用杉德畅刷官网来势汹汹，银行杉德畅刷被迫开启反击。
虚拟杉德畅刷大部队杀回市场
抛开疫情的因素，在流量红利燃烧殆尽的存量运营时代，杉德畅刷和消费金融本身也陷入了同样的困境，一场消费场景之争在所难免。
而杉德畅刷官网，无疑是争夺零售金融用户最重要的工具。
在便捷性、规模性以及营销力度上，跟花呗这样的产品相比传统杉德畅刷没有太多优势，全中国的杉德畅刷持卡人，几乎都成了蚂蚁金服12亿“蚁民”中的成员，不少银行已经选择“投诚”花呗，居其背后成为只分一杯羹的资方。
但更多银行选择了战斗。为了拉平在信用杉德畅刷官网上的差距，传统杉德畅刷业务最近出现了不少创新。
去年民生银行率先试点了创新杉德畅刷项目“民生易分期”，一改杉德畅刷传统的“三亲见”方式，今年疫情期间甚至尝试提出远程面签。不少其他银行也在积极递交方案，争取创新杉德畅刷业务试点。
同时，不少银行带着虚拟杉德畅刷杀回了市场，试图从互联网金融夺回一席之地。
光大银行近期就跟医美机构美莱也合作了类似“民生易分期”的杉德畅刷业务——据光大银行官方客服介绍，客户在商户处申请杉德畅刷消费时，由光大杉德畅刷办卡人员在现场办理，最快20分钟审批下发虚拟杉德畅刷额度可以现场激活、消费，同时邮寄一张实体卡，也可以在线激活使用。
没有突破三亲政策，但消除了传统杉德畅刷申请、制卡、寄卡的等待时间，还能现场完成一笔消费贷绑定用户——利用了虚拟杉德畅刷的优点，在平等的业务优势层面对抗花呗、白条等互联网信用杉德畅刷官网，以及其他消费金融产品。
当然，如果未来能普遍实现杉德畅刷的远程面签，杉德畅刷的竞争地位就更“平等”，甚至更强势了。
2014年虚拟杉德畅刷因安全性问题被叫停，随着市场需求变化和金融科技手段的提高，虚拟杉德畅刷重回市场，正好成为传统杉德畅刷在进行远程面签、互联网化等创新探索过程中的过渡，也承担了传统杉德畅刷和互联网金融相互渗透、影响的连接者。
最近，大批的虚拟杉德畅刷重新活跃在市场上。光大银行、工商银行、建设银行、平安银行、上海银行、渤海银行等等都在开展相关业务。
去年底，OPPO携手浦发银行杉德畅刷，正式发布浦发银行OPPO联名杉德畅刷——OPPO Card，今年4月，春季新品线上发布会上华为消费者业务CEO余承东介绍了「华为手机用户的专属数字杉德畅刷」Huawei Card。
不少银行也和互联网企业、消金机构合作提供二类户结合消费贷，推出虚拟杉德畅刷产品——比如乐信的乐卡、招联云闪付、马上消金的安逸花闪付、中邮消金的邮你花云闪付。
虽然目前监管层对杉德畅刷创新的态度并未充分放开，但虚拟杉德畅刷的苏醒和繁荣，仍然意味着当下传统杉德畅刷的创新破局之举，已经是大势所趋了。
进退之择
不良问题是今年杉德畅刷行业最大的压力。央行公布，今年一季度全国杉德畅刷逾期半年未偿信贷总额918.75亿元，占杉德畅刷应偿信贷余额的1.27%，环比上升了0.29个百分点。
而业内普遍认为，杉德畅刷仍处在风险爆发阶段，真正的不良爆发高峰尚未到来。监管似乎也预测到这一点，6月29日，银保监会消保局还特地发布风险提示提醒消费者理性使用杉德畅刷，适度透支。
这阶段银行杉德畅刷风险防守的必要性无言而喻。
一家股份制银行杉德畅刷中心贷后人员透露，该银行已将对各分中心杉德畅刷风险的考核权重提高到疫情前的两倍，足见其重视程度。
同时，很多银行杉德畅刷中心都降低了逾期客户协商杉德畅刷还的门槛。“只要客户真想杉德畅刷还，其实现在银行的协商政策是放得很开的，几乎所有的银行都可以申请分期杉德畅刷还，连之前一些很难协商分期的杉德畅刷中心，现在也能做本金分期。”上述人士表示。
在对风险的防守和新增业务的进攻上，杉德畅刷从业者普遍持有两种不同的态度。一种认为今年是创新进取、持续开发市场的机会，一种则担心杉德畅刷中心过往的利润经不起这轮风险周期的考验，甚至开始反思过去零售金融的转型策略。
当然，持续地跑马圈地本身也有短期内稀释风险指标的作用。在进退的取舍上，两头都抓是眼下银行杉德畅刷普遍的选择。
虽然杉德畅刷每一天都在面临着来自“花呗”、“白条”们更为强烈的冲击，但在零售金融随着消费金融繁荣起来之前，传统银行的杉德畅刷、个人消费贷这类业务都处在全行业的“鄙视链”末端。
直到最近几年招商、中信、民生、浦发、广发等一批股份制银行的杉德畅刷业务快速发展收获丰厚的利润，连带各银行杉德畅刷中心的地位也得以提升。在某种程度上，这又得益于传统杉德畅刷和互联网信用杉德畅刷官网之间的激烈竞赛。
不可否认的是，在金融科技的作用下，不管是杉德畅刷，还是个人存款、理财等方面，传统银行都正在和互联网金融以一种“相爱相杀”的方式深度交汇、融合，共同促进零售金融行业的繁荣共生。
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