疫情影响下，各商业银行业务全面线上化、数字化转型步伐加速。零售业务转型持续深入的趋势下，传统金融机构数字化转型正迈入新的阶段。
5G驱动的全面数字化时代，传统金融机构如何打造开放平台、提升数字化经营能力？平安银行网金及财富管理事业部技术总监杨龙6月9日在中国经营报社主办的“2020中国企业竞争力夏季峰会”上指出，平安银行的零售转型可以总结为敏捷银行、智能银行和开放银行转型的三个阶段，敏捷化转型是基础，要避免五大误区。
杨龙认为，平安银行已经进入迈入开放银行转型新阶段，可细分为三个发展阶段，将银行的账户、产品及服务能力与第三方平台、场景、流量相结合，构建全链条开放的平台与生态。
敏捷化转型应避免五大误区
平安集团总经理兼联席CEO、平安银行董事长谢永林在年报发布会上曾表示，2020年是平安银行迈入转型新阶段的元年，在零售转型的大方向下，平安银行将着力打造数字银行、生态银行、平台银行三张名片，推动全行发展迈上新台阶。
数据显示，2019年平安银行零售业务营收和净利润占比分别为58%、69%，零售业务对全行的业务贡献已过半。
杨龙表示，平安银行的零售转型可以总结为敏捷银行、智能银行和开放银行转型的三个阶段。
据其介绍，2016～2018年，平安银行启动零售银行转型，重点进行敏捷银行布局，以科技引领进行银行的数字化经营转型。“在传统科技服务模式下，科技被定义为成本中心，是被动式服务，难以支撑银行实现零售的数字化经营，要达成这一目标，整个研发团队的重构尤为迫切。”
作为传统金融机构，银行组织运营要实现敏捷化转型面临多方面困难。杨龙认为，敏捷化转型的过程中，银行首先需要解决技术开发与业务协同不足的难题。
杨龙指出，平安银行在业务和研发两边都做了相应的组织架构和分工决策调整，在业务侧构建了产品经理团队，并且打破了原来科室的组织架构，进行团队化改造，这主要是为了突破编制和架构上的制约，实现激励效果。“我们把研发团队进行了一个细分，并且垂直前置到我们各个BU条线中。”
“通过组织架构的敏捷转型，研发团队实现了矩阵化的管理，为总行科技层面提供运营支撑和公共平台服务的同时，也能下沉到业务中，与业务更加深度融合，为业务研发赋能。”杨龙表示。
敏捷型主架构的问题解决后，银行如何破解研发团队人才紧缺的瓶颈？杨龙认为，平安银行在这一点上借鉴了同业的一些成功经验，创新了可控的外包公司，通过在银行外部成立金融服务公司来解决我们研发团队编制上不足的问题。“最重要的是，银行系统与金服公司要实现同工同酬、资源共享，才能最大限度整合资源、激发团队创新活力。”
此外，如何实现金融与科技的深度融合，也是传统金融机构数字化转型需要面临的首要难题。杨龙指出，为了解决科技与业务各自为战、实现无核融合的问题，平安银行建立了一个培训体系，通过大零售的读书和学习交流平台，加深技术和业务团队的相互理解。“同时，通过全面推行敏捷化转型，让科技参与到业务的发展及决策过程中，更好地为业务赋能。”
杨龙强调，敏捷化转型过程中，平安银行还研发了以“口袋银行家”为支撑的移动化、线上化展业平台，提升业务管理中沟通效率，实现战略决策的迅捷传达，自上而下、直达基层。“这也是银行数字化经营非常重要的载体。同时，我们还搭建了强大的报表平台，使得报表数据更新更加及时、展示更加灵活，对管理的触达和支持更加强大。”
进入5G时代，银行数字化、智能化转型将进入新的阶段。如何快速有效地实现组织运营的敏捷化转型是很多中小银行数字化发展的首要课题。
杨龙认为，敏捷化转型应避免进入五大误区：一是运动式的敏捷，敏捷化转型首先需要全行的观念转变，不能仅在底层搞一些敏捷运动而上层不变；二是流程式的敏捷，只是搭建一套所谓的流程框架，不能从文化理念、运营思维等方面根本上实现敏捷思维的转变；三是工具式敏捷，只是搞一套工具，把流程固化在工具上是不行的；四是裸奔式的敏捷，为了敏捷上线而无法保证质量，这肯定是一个误区；五是花瓶式敏捷，我们强调全员的敏捷转型，关系到所有业务条线，而不是仅仅找一个试点的项目，浅尝辄止。
三个阶段打造开放银行生态
智能化转型是银行零售数字化转型的第二个阶段，以AI为核心驱动打造智慧化的AI中台体系。
杨龙介绍，2019年平安银行着力打造了AI中台系统，通过AI中台能力的打造，银行可以快速地支持各业务BU进行AI赋能的尝试，从中孵化出一些非常有效的场景进而推广。
在杨龙看来，中台能力建设主要强调以共享为核心，通过“模块化、参数化和闭环化”实现能力的高并发和可扩展。
“2020年，平安银行已经进入开放银行的转型阶段，今年将重点推进开放银行建设，关注如何将银行的账户、产品及服务能力与第三方平台、场景、流量相结合，成为一个开放的平台与生态。”杨龙表示。
与此同时，杨龙还指出，通过开放平台，银行可以将已经成熟的技术模型、产品输出至第三方金融公司，创造全新的盈利模式，打造金融科技的标杆。
杨龙认为，开放银行建设可以细分为三个阶段，1.0阶段注重平台构建，打造银行服务“走出去”的能力，平安银行通过BPaaS平台的构建，已经形成了银行金融服务能力向第三方业务场景快速输出的能力；目前我们正在打造基于口袋银行APP的小程序体系，可以让外部合作伙伴的业务场景通过这些小程序快速接入到口袋银行平台中，这也就是开放银行2.0阶段。
杨龙指出，将外部合作伙伴“引进来”，能够大大地丰富银行的生活场景，可以把口袋银行APP打造成“金融+生活”综合平台，提升客户的月活量。
在杨龙看来，开放银行3.0就是打造一个生态开放的银行，通过共同经营，与合作平台进行数据交互，实现全产业链条的开放。“我们目前也在持续关注，并且已经在提前思考探索一条符合监管及合规要求的生态银行业务模式。”
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