央行印发《金融科技（FinTech）发展规划（2019—2021年）》，提出了指导思想、基本原则、发展目标、重点任务和保障措施，明确了未来金融科技发展方向和目标，加之5G、大数据、区块链、云计算、人工智能、人脸识别、物联网、分布式架构等前沿科技在金融领域的运用，一个被科技赋能的新银行业已经悄然到来。为此，省级农信联社（下面简称省联社）金融科技发展水平决定未来农商银行的生存。
现状与不足
省联社金融科技系统主要为全省农村信用联社、农村合作银行、农村商业银行（下面简称农商银行）提供统一系统支撑平台。
1、科技力量薄弱。省联社IT系统工作者，主要从外部招聘较多，近年来也从基层农商银行招聘部分IT专业人才。刚招聘的大学生，大多数没有实战经验，科技支撑能力明显不足。
2、科技投入较少。国有商业银行金融科技投入占营业收入比从2.12到2.96%，省级联社金融科技投入普遍较少，如江苏省联社金融科技投入比例不足2%。
3、管理体制复杂。我国农商银行，大的资产达2000亿、小的资产不到100亿。业务规模不一样、业务种类也不一样、需求也不一样，即个性化需求太多，比国有商业银行业务需求更加复杂。
4、科技赋能不足。在线上远程办公、线上产品营销、线上业务办理以场景化金融等方面与国有商业银行相比还有很大的差距。随着科技的进步，农商银行的人员多、客户多、网点多的“三多优势”将成为负资产。
金融科技布局
农商银行未来发展瓶颈在那里、业务竞争力在那里、金融科技需求就在那里？笔者认为，未来发展的重点应放在“三大能力和四大平台上”建设上来。三大能力即“持续获客能力、风险控制能力和IT支撑能力”。四大平台即“大健康平台、大教育平台、大商业平台和大服务平台”，这是获客的平台，也是风险控制的平台，更是为客户提供附加值的平台。
1、布局“开放银行”战略，满足场景化金融需求。
开放银行”是银行业新的商业模式，是转型的重要方向。2018年被称为“开放银行”元年，先是浦发银行推出API Bank无界“开放银行”，之后工商银行、招商银行和建设银行都对外明确释放了打造“开放银行”场景化金融的信号。
农商银行未来竞争是场景化金融与非金融服务，省联社金融科技应与各级政府及职能部门、企业、金融科技公司、法人农商银行等合作与对接，相互开放接口，打造全面开源的银行体系，让金融与非金融服务无处不在。
笔者认为，省联社应提前布局“金融科技全面开源”的开放银行，即开放平台（Open Platform），开放创新（Open Innovation），开放协作（Open Collaboration），满足农商银行未来场景化金融与非金融需求。
2、布局“中台战略”，满足金融普惠需求。
随着金融需求的多样复杂，金融科技不再是简单的金融+互联网模式，而是在大数据、区块链、人工智能、物联网和云计算加持之下的场景化金融。中台战略是将前台业务“沉降”到中台，为前台减负，提高前台的响应能力；同时将后台系统中需频繁变化或是需要被前台直接使用的“提取”到中台，为前台提供强大支撑。
农商银行，即相当于以县或区为单位大的社区银行。其战略定位为“立足社区、立足乡土”为社区内的三农、个体工商业、小微企业等提供资金流、信息流和物流为一体的三流合一金融与非金融提供服务。农商银行从服务二八定律中20%重要客户到挖掘80%长尾客户，再到与政府共建、企业共建、服务群体共建，最终建成“大健康、大教育、大商业、大服务”四大平台体系，业务量级化、交易复杂化等传统架构难以满足，中台战略是最优解决方案。为此，省联社金融科技的中台战略应提前布局，满足普惠金融需求。
3、布局“分布式架构”战略，满足自主可控需求。
2019年8月16日张家港农商行上线新核心系统，采用腾讯云TDSQL分布式数据库，打破了银行领域对国外数据库的长期依赖。在性能方面，相比老核心处理能力从100TPS提升到6200TPS，高频账户类交易耗时控制在300毫秒之内，查询类交易耗时控制在100毫秒之内，20秒内可以完成1万笔批量代发代扣业务。日终跑批从60分钟提升至17分钟，存杉德畅刷结息从180分钟提升至16分钟。在硬件层面，采用传统的X86服务器，取代了大型机、小型机，大大节约了成本。以近期某商业银行新核心为例，综合硬件成本在5000万左右，系统处理能力大约为8000TPS。而张家港农商行新核心的硬件成本不到1000万，综合降低成本75%以上，吞吐量达到了6200TPS，并且支持横向扩展。
省联社金融科技应提前介入分布式架构体系，一是节约成本。硬件采用传统x86服务器，解决大型机、小型机购置成本高、维护成本高等缺点；二是自主可控。X86服务器国内有很多自主品牌可选择，不受限国外控制；三是性能最优。X86服务器性能稳定且处理能力更强。
4、布局“AI、区块链、大数据、物联网”全面智能战略，满足金融创新需求。
2019年六家国有银行金融科技投入近717亿元。其中建设银行最多，投入达176.33亿元，占该集团营业收入的2.50%。邮储银行排名第五，投入占营业收入比例为2.96%，比例最高。主要用于人工智能、区块链、物联网、开放银行、中台提速等服务平台投入，提升“5G?智能银行”服务功能，赋能社会。
省联社金融科技战略。一是固化投入。通过组织决策程序，固化科技投入，如明确金融科技投入比例不低于营业收入的3%左右；二是定标立项。明确发展方向和目标，移动互联、平台建设、系统架构（分布式）、人工智能、区块链、物联网、大数据等落实到项目、投入、人员和时间；三是集聚资源。重点是人力资源投入，如提高科技人员待遇，留得住高端科技人才，再如立项评审，按项目贡献度提成等激发创新意识，增强获得感、荣誉感；四是创建子公司。省联社建立科技创新团队、研究具有自主知识产权的金融科技系统，在满足本省需求外，将先进技术向同类省联社提供服务，将成本中心转变为利润中心。
结语
总之，省联社金融科技的布局要着眼于长远，要以最新科技为支撑，要以更加开放步伐推动5G、大数据、区块链、分布式、人工智能的应用。分布式的架构战略是自主可控、成本可见、性能最优IT建设的基础；开放银行战略是你中有我，我中有你，金融与非金融的最佳融合；金融科技的全面智能化战略是农商银行获客的利器；金融科技的中台战略是解决普惠金融，实现乡村振兴，为农商银行定位社区银行、乡村银行、特色银行和科技银行的关键。
为此，省联社金融科技布局要以央行金融科技规划为蓝本，创建金融科技子公司，满足农商银行“三大能力，四大平台”建设越来越“智能感知化、业务复杂化、社会融合化以及监管趋紧化”等科技需求。
（作者系江苏睢宁农商行监事长）
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