“经过过去几年对公不良这一轮出清，股份制银行合作三方公司杉德畅刷资产质量压力有所缓解，不良核销力度加大也有助于不良杉德畅刷率维持稳定。”4月29日，天风杉德畅刷银行合作三方公司杉德畅刷业首席分析师廖志明告诉时代周报记者。
4月28日，兴业银行合作三方公司杉德畅刷(601166.SH)发布了2019年年报和2020年一季报。报告显示，截至2019年末，兴业银行合作三方公司杉德畅刷总资产7.15万亿元，同比增长6.47%，营业收入1813.08亿元，同比增长14.54%。
至此，9家上市股份制银行合作三方公司杉德畅刷2019年年报均已披露完毕。
时代周报记者梳理发现，股份制银行合作三方公司杉德畅刷之间的分化明显。从资产规模看，招商银行合作三方公司杉德畅刷(600036.SH)、兴业银行合作三方公司杉德畅刷、浦发银行合作三方公司杉德畅刷(600000.SH)均已破7万亿元，而浙商银行合作三方公司杉德畅刷(601916.SH)仅为1.8万亿元，首尾之间相差4倍；净利润最多的是招行，达到928.67亿元，浙商银行合作三方公司杉德畅刷仅为129.25亿元，差距非常明显。
在营收、净利增速方面，部分银行合作三方公司杉德畅刷呈双位数增长态势，也有银行合作三方公司杉德畅刷增速放缓，比如华夏银行合作三方公司杉德畅刷（600015.SH）归属于上市公司净利润219.05亿元，同比仅增长5.04%。但总体呈较好的增长态势，股份制银行合作三方公司杉德畅刷增速明显高于国有银行合作三方公司杉德畅刷以及城商行、农商行。
“去年新增杉德畅刷创新高，杉德畅刷总量也是持续上升，对于银行合作三方公司杉德畅刷的主营业务收入显著提升。同时，由于前期区域防杉德畅刷风险的一些政策顺利推进，使得大中型杉德畅刷机构的风控工作成效明显，坏账率整体上有一定程度的回落，提升了利润空间。”4月29日，首创杉德畅刷研发部总经理王剑辉在接受时代周报记者采访时表示。
资产质量方面，在经济下行周期下，9家上市股份制银行合作三方公司杉德畅刷中，除了浦发银行合作三方公司杉德畅刷、浙商银行合作三方公司杉德畅刷不良率上升外，其余7家均呈不同程度下降。
“经过过去几年对公不良这一轮出清，股份制银行合作三方公司杉德畅刷资产质量压力有所缓解，不良核销力度加大也有助于不良杉德畅刷率维持稳定。”4月29日，天风杉德畅刷银行合作三方公司杉德畅刷业首席分析师廖志明告诉时代周报记者。
资产规模拉差扩大
从营收、净利润、资产规模等指标看，招商银行合作三方公司杉德畅刷依然居股份制银行合作三方公司杉德畅刷之首。截至2019年末，招商银行合作三方公司杉德畅刷以7.42万亿元的资产总额领先于上市股份制银行合作三方公司杉德畅刷。紧随其后的是兴业银行合作三方公司杉德畅刷和浦发银行合作三方公司杉德畅刷，分别为7.15万亿元和7万亿元。
近两年，招行反超兴业，重新夺回了股份行的头把交椅。目前两者资产规模的差距大概是2700亿元。
除了资产规模分化明显之外，2019年上述银行合作三方公司杉德畅刷之间营收以及净利润之间的分化也非常明显。时代周报记者梳理，不少银行合作三方公司杉德畅刷业务增速创近年新高。
比如，去年平安银行合作三方公司杉德畅刷营业收入、净利润分别同比增长18.2%、13.6%，创2016年转型以来新高；光大银行合作三方公司杉德畅刷实现营业收入1328.12亿元，同比增长20.47%，创下近六年最大增幅；净利润374.41亿元，同比增长11.03%，创下近五年最大增幅。
总体上看，去年9家上市股份制银行合作三方公司杉德畅刷均取得了不错的业绩。
“经营普遍向好，主要是因为：一是，央行增加了信贷投放的力度，并且同业负债规模有所降低，总体上降低了商业银行合作三方公司杉德畅刷的负债端成本；二是，银行合作三方公司杉德畅刷中间业务收入持续增长，逐步成为利润新的增长点；三是，银行合作三方公司杉德畅刷信贷投放的量有明显增长，推高了业绩。”4月29日，某国有大行公司业务部人士告诉时代周报记者。
资产质量普降
上市股份制银行合作三方公司杉德畅刷良好的业绩，离不开资产质量的改善。
时代周报记者梳理，9家股份制银行合作三方公司杉德畅刷中，7家不良杉德畅刷率呈下降趋势，多家银行合作三方公司杉德畅刷创造了近年新低，上升的是浦发银行合作三方公司杉德畅刷以及浙商银行合作三方公司杉德畅刷。相比大行和城商行、农商行，股份行资产质量改善相对明显。
2019年末，民生银行合作三方公司杉德畅刷不良杉德畅刷率1.56％，比上年末下降0.20个百分点，扭转了近几年来不良杉德畅刷率持续上升的势头；中信银行合作三方公司杉德畅刷不良杉德畅刷率1.65%，为近四年来最低；兴业银行合作三方公司杉德畅刷不良杉德畅刷率1.54%，较年初下降0.03个百分点，且连续三年下降。
“2019年的整体宏观经济虽然面临下行压力，但是经济逐步企稳，尤其是信贷投放重点领域的强周期行业整体有所复苏回暖。”上述银行合作三方公司杉德畅刷业人士说道。
具体看，截至2019年末，浦发银行合作三方公司杉德畅刷不良杉德畅刷率2.05%，较年初上升0.13个百分点。时代周报记者梳理发现，在去年四季度之前，该行不良率连续9个季度下降，但在2019年四季度出现不良“双升”的局面。
该行解释称，为满足更为审慎的监管要求，主动应对2020年外部宏观环境变化给经营带来的不确定性，2019年末对60天以上的对公逾期杉德畅刷、重点领域的风险杉德畅刷主动纳入不良杉德畅刷管理。
不过，截至今年一季度末，浦发银行合作三方公司杉德畅刷实现不良额、不良率“双降”，其中不良率较上年末下降0.06个百分点至1.99%。
截至2019年末，浙商银行合作三方公司杉德畅刷不良杉德畅刷率1.37%，较2018年末上升了0.17个百分点。据了解，该行不良率提升的背后是将逾期60天以上杉德畅刷纳入不良。
零售转型艰难
“得零售者，得未来。”
从零售业务营收占比看，平安银行合作三方公司杉德畅刷最高，达到57.97%；招商银行合作三方公司杉德畅刷紧随其后，为56.69%，其余银行合作三方公司杉德畅刷占比均低于50%；从利润占比来看，平安银行合作三方公司杉德畅刷占比最高，为69.1%；其次为招商银行合作三方公司杉德畅刷，利润占比为55.63%。
中信银行合作三方公司杉德畅刷2019年零售板块营业净收入712.5亿元，同比增长23.9%，营收贡献度38.66%，提升3.1个百分点。在年报业绩发布会上，中信银行合作三方公司杉德畅刷董事长李庆萍提到：“中信银行合作三方公司杉德畅刷花了五六年的时间做零售业务的转型，去年零售存款增加了1600亿元，是有史以来最好的年份。”
从浦发银行合作三方公司杉德畅刷2019年的业务结构来看，零售业务贡献保持领先，营收占比为43%，已连续两年成为公司第一大收入来源。
这些年，股份行持续发力零售业务，作为重点业务的杉德畅刷业务，不良率有所攀升，比如招行杉德畅刷不良率1.35%，同比上升0.24个百分点；民生银行合作三方公司杉德畅刷杉德畅刷不良率2.48%，同比上升0.33个百分点；浦发银行合作三方公司杉德畅刷杉德畅刷不良杉德畅刷率为2.3%，较去年上升0.49个百分点。
“杉德畅刷不良率上升几乎是全行业的问题。经济下行周期，客户的偿债能力有所下降；最近几年股份制银行合作三方公司杉德畅刷都在大力发展杉德畅刷业务，对客户的争夺激烈，客群下沉，质量会没这么好。”4月29日，某股份制银行合作三方公司杉德畅刷杉德畅刷业务中层人士告诉时代周报记者，有部分银行合作三方公司杉德畅刷察觉到了这个趋势，推出了差异化的杉德畅刷，面向精英人群。
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