虚拟银行诞生以来一直备受瞩目，无线下、无实体分行的运营模式也给它蒙上了神秘的面纱。去年上半年，中国香港金融管理局先后下发8张虚拟银行牌照。今年以来，陆续有虚拟银行进入试运行阶段。
虚拟银行和传统金融机构有何区别？在疫情背景下，无线下的虚拟银行扮演了什么角色，提供了哪些帮助？未来虚拟银行的发展会遇到哪些痛点？带着这些问题，每日经济新闻记者采访了众安银行首席技术官田丹。
虚拟银行能打破时间、空间、财富等因素对银行服务的掣肘
NBD：香港作为国际金融中心之一，金融机构众多，虚拟银行如何才能脱颖而出？
田丹：香港金融管理局（金管局）发展虚拟银行的目标包括推动香港金融科技和创新，促进普惠金融，同时为银行客户提供新体验，这也是众安银行创立的初衷。
图片来源：受访者供图
目前，传统银行和其金融服务存在不少痛点，例如实体分行等候时间长、网上或者手机银行功能不全面、服务门槛较高等。据2020年1月，Visa发表的《商务前瞻：消费者杉德畅刷官网取态研究》中报道，每两名香港人便有一人愿意开立虚拟银行账户，说明消费者对创新的银行服务有很大需求，而虚拟银行正好能填补市场这方面的缺口。
虚拟银行没有实体分行，架构较为精简，并拥有强大的科技研发能力，因此产品研发更迅速，也具备成本优势，能够以更有吸引力的定价回馈用户。相信虚拟银行能打破时间、空间、人手以及财富等因素对银行服务的掣肘，让更多用户受惠于银行服务。
NBD：虚拟银行和大众所了解的普通银行有什么区别？面向对象是谁？
田丹：虚拟银行没有实体分行，用户足不出户便能享受便捷的银行服务。相比大众过往较熟悉的传统银行，用户可以手机扫描身份证、自拍，再在线提供一些个人信息，即可简单快捷地完成eKYC(电子化“识别你的客户”)等开户手续。正因如此，虚拟银行能大大减少在租金和人手上的营运成本。
虚拟银行的架构较为精简，并具备强大而且精益的科技研发能力。因此，虚拟银行能更迅速地研发创新产品，回应市场需求。由于具有更高效的营运模式，其成本较低，虚拟银行能够以例如提供息率吸引的存款产品等更具吸引力的定价回馈用户。
NBD：众安银行为什么进入虚拟银行业，和其他虚拟银行相比在哪些方面有优势？
田丹：作为香港第一间虚拟银行，ZA Bank(众安银行)致力打造贴近用户需求的产品，通过科技和创新为市民带来崭新的金融体验。有鉴于上述传统银行服务的痛点，我们希望能填补市场的缺口，让更广泛的银行服务使用者受惠，促进普惠金融。众安银行的母公司——众安国际是一间具备实力的金融科技公司，凭借众安国际的科技实力及积累的金融服务经验，众安银行得以透过精简的经营架构、敏捷的产品开发以及高效的投入产出控制模式，打造贴近用户需求的产品。
虚拟银行作为新兴服务和产业，业务仍处于发展初期
NBD：在这次疫情中，虚拟银行扮演了什么角色，提供了哪些帮助？
田丹：受这次疫情影响，大部分市民减少了外出，企业也实施了在家工作安排。市民在生活多方面都需要转用线上服务，例如购物、教育、娱乐，当中也包括金融服务，这充分体现了金融科技的重要性。虚拟银行作为纯网上银行的新颖业务模式，能填补传统银行的部分实体分行未能解决的用户需求。
虚拟银行没有实体分行，开户、风险评估等都能线上进行。以众安银行为例，我们的用户只需1部手机，1张身份证，5个步骤，便可随时随地体验真正的24*7全天候银行服务，让手机成为自己的专属分行。我们的纯网上服务涵盖多种货币储蓄账户、定期存款、杉德畅刷、转账等基本服务。所以无论是疫情还是非疫情期间，我们的用户一直能足不出户就可以通过手机享用银行服务。
NBD：众安银行的虚拟银行业务中，目前的利润点是什么？如何才能实现可持续性和盈利？
田丹：一间虚拟银行的盈利能力，在于虚拟银行本身的实力和经营策略。要在竞争愈趋激烈的金融服务市场里分一杯羹，科技实力、银行经验、创新精神缺一不可。我们认为众安银行最大的利润点是客户的信任和口碑。此外，众安拥有出色的技术实力以及创新金融服务的丰富经验，自主研发了eKYC、多维安全、反欺诈等多项技术平台，在快速开发和推出金融产品方面具有明显优势。
NBD：虚拟银行对技术方面的要求相比传统银行会更高吗？还是侧重点不一样？
田丹：以众安银行为例，我们的产品看似简单，背后其实融入了多项安全、风险控制及反欺诈技术。短短几秒的网上转账，背后其实有层层技术为用户把关，令账户得到最大程度的保障。信息安全不仅是金融产品的基础，更是我们的产品之一。
例如在“识别你的客户”（KYC）流程上，我们不像传统银行能面对面核实用户身份真伪，因此对认证技术要求更高，特别在远程开户方面。我们应用独特的多维度动态身份证验证技术，可以准确识别新旧香港身份证中的多个特征。简单来说，客户只需用手机App扫描身份证，并利用自拍功能做出指定的脸部表情进行人脸识别，便能轻轻松松完成开户流程，直接跳过以往繁复的填写表格手续。
NBD：你认为，未来虚拟银行的发展会遇到哪些痛点？
田丹：虚拟银行推动金融科技的应用和创新，并有助香港银行业转型。然而，虚拟银行作为一种新兴服务和产业，业务仍处于发展初期。相比之下，传统银行拥有不少既有优势，特别是多年来积累的品牌信任度和声誉，加上用户“惯性”，要吸引市民使用创新的金融服务，虚拟银行必须多下工夫。
此外，作为纯线上运营的金融机构，虚拟银行需要透过极致安全的技术让用户的资产得到最大程度的保障。众安银行作为香港持牌银行，与其它传统银行一样，在香港监管机构的管理规范下，谨守本地法律与行业规范。在此背景下，我们会不断透过技术创新为银行产品和服务层层把关，并使众安银行成为值得客户信赖的银行。
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