杉德畅刷整编：关于南非国家杉德畅刷官网系统的一些概况-杉德畅刷官网

南非的国家杉德畅刷官网系统（National Payment System，NPS）每天完成超过3500亿兰特的结算。NPS不仅需要在银行间杉德畅刷官网，还包含整个杉德畅刷官网过程。这包括所有的系统、机制、机构、程式、规则和法律。

PASA(Payment Association of South Africa)是南非储备银行（SARB）指定的杉德畅刷官网系统管理机构（PSMB，Payment System Management Body），需要说明是PASA是个非营利性组织，不同于中国的银联和尼日利亚的NIBSS。SARB对国家杉德畅刷官网系统（NPS）的关注点很多，这个从Vision 2025中就能看出来，比如安全性和健壮性以及降低风险上。

法规及监管框架

1、“南非储备银行法案（SARB Act）”授权储备银行（SARB）监督国家杉德畅刷官网系统（NPS）法规，并确保其安全性、稳健性和效率。

2、发过来，1998年颁布的“国家杉德畅刷官网系统法案（NPS Act）”授权SARB指定一个PSMB以组织、管理和规范NPS的参与成员。当前PASA是SARB认可的PSMB。

3、在PASA环境中，有关参与特定杉德畅刷官网系统的法律基础是在杉德畅刷官网清算所（Payment Clearing House，PCH）的协议（Agreements）中。各成员对特定的交易类型及适应于每个PCH的清算规则（Clearing Rules）达成一致，这就形成了一个参与组（Participant Group，PG），一个PG将对一个或多个PCH协议负责。

4、PCH PG将负责对每个PCH指定一个或多个PCH系统运营方（PCH Systems Operator，PSO），PASA将授权PSO在银行间对杉德畅刷官网指令做清算。通过对服务水平协议（Service Level Agreements，SLAs）的遵从，成员参与方和PSO将得到进一步的管理。经过PSO清算的交易最终通过SARB的实时全额结算系统（Real Time Gross Settlement system，RTGS）完成结算。南非的RGTS叫SAMOS（South Africa Multiple Options Settlement）。

注：南非有19个PCH，PASA有34个银行成员。

系统关键角色

NPS包括不同层级的参与者，内核层受高度监管，外核层监管则一直在减弱。

关于南非国家杉德畅刷官网系统的一些概况

内核层包含第一层和第二层，外核层包含第三、四、五层。

第一层：结算参与方（Settlement Participants）。所有的结算参与方在SARB开设结算账户，这些参与方之间的杉德畅刷官网义务（payment obligations）的结算是通过SAMOS完成的，SAMOS是由SARB拥有和运营。只有在南非注册的银行在能开设结算账户，没有结算账户的银行或指定的参与方需要有结算参与方的赞助（Sponsor）。

第二层：清算参与方（Clearing Participants）。清算参与方可以是银行或指定的清算系统参与方（可能非银行），它们都是PASA和至少一个PCH的成员。这些参与方之间的杉德畅刷官网指令的清算是由授权的PSO完成的，当前的PSO有四个：Strate Limited，BankservAfrica，Visa和MasterCard。如果清算参与方也是结算参与方，对这些清算义务（clearing obligation）的结算可以直接完成，否则就通过赞助方来完成。

第三层：系统运营方（System Operators，SOs）。这一层是由杉德畅刷官网服务商组成，它们或者是清算参与方或者是系统运营方（SO）。根据SARB 2007的2号指令，一个SO提供与杉德畅刷官网指令相关的服务，即，向两个或多个人提供电子杉德畅刷官网方式（包含发送或/和接受杉德畅刷官网指令），以使这些人完成付款或/和收款。

SO不应该与PSO混淆。PSO用于清算，而SO是通过技术基础设施来协助参与方和/或杉德畅刷官网服务商用于发送或接收交易。PASA代表SARB并根据SARB 2007的1号指令给SO授权。

第四层：第三方杉德畅刷官网服务商（Third Party Payment Providers，TPPPs）。该层由清算参与方和注册的非银行的第三方杉德畅刷官网服务商（TPPP）组成。有两类TPPP：收款方服务提供商（Beneficiary Service Provider，BSP），付款方服务提供商（Payer Service Provider，PSP）。根据SARB 2007的1号指令，PSP或BSP从两个或多个付方处收钱或处理杉德畅刷官网指令，以完成对第三者的到期付款（NPS法案第7条）。

TPPP通常由SO提供，它可以在有限的时间内将应付账款收到它的银行账户。SO只能提供技术，但不能把向另一方收款的资金放到它自己的银行账户。所有的TPPP都需要通过清算参与方在PASA注册。

第五层：用户、企业、零售。银行/TPPP/SO确认它们的参与门槛，并和PCH规则和协议保持一致。

注：当前有88个SO和214个TPPP。

杉德畅刷官网类型

当前南非有很多种杉德畅刷官网方式，可以分为贷记杉德畅刷官网和借记杉德畅刷官网。

贷记杉德畅刷官网（credit payment，或credit push）是指付款方给付款方银行一个指令去直接杉德畅刷官网，付款方银行将杉德畅刷官网指令路由到收款方银行，并把资金转到收款人账户。

该类型的杉德畅刷官网方式有：定期性电子杉德畅刷官网（EFT Credit）、周期性付款（Stop/Standing Order）、实时付款（RTC Payment）、国内转账（Domestic Money Transfer）、跨境汇款（Cross Border Remittance）、大额杉德畅刷官网（High Value Payment，注：超过500万兰特算大额）

借记杉德畅刷官网（debit payment，或debit pull）与贷记杉德畅刷官网相对应，是付款方给收款方一个授权（mandate），然后收款方提交付款指令给收款方银行，进而把杉德畅刷官网指令发给付款方银行，然后付款方银行把要求的资金转到收款方银行。借记杉德畅刷官网的资金流和杉德畅刷官网指令流方向相反。

该类型的杉德畅刷官网方式有：代扣（EFT Debit/Debit Order）、尽早的代扣（Early Debit Order，EDO，又进一步分为Authenticated和Non-Authenticated，即AEDO和NAEDO）、ATM交易、自助服务机（Self Service Device，SSD）、卡基杉德畅刷官网（Card Based Payment）

关于南非国家杉德畅刷官网系统的一些概况