杉德畅刷不良率上升拉响风险警报？股份行零售进击与反思
一边是三家银行合作三方公司杉德畅刷零售客户达亿户，一边是疫情之下零售业务有危有机；银行合作三方公司杉德畅刷杉德畅刷业务的获客，交易、中收、资产质量等，均不同程度受到疫情影响。零售的占比是否越高越好？已经有银行合作三方公司杉德畅刷重新思考战略定位。
截至4月9日，9家上市股份行已有6家披露完整年报，暂未披露完整年报的华夏银行合作三方公司杉德畅刷、兴业银行合作三方公司杉德畅刷和浦发银行合作三方公司杉德畅刷此前也已披露2019年业绩快报。
从总体业绩看，9家上市股份行交出一份较为亮眼的2019年答卷――营收、归母净利均较快增长，其中不乏两位数的同比增速，7家银行合作三方公司杉德畅刷不良率较上年下降，资产质量进一步改善。
业绩背后，是银行合作三方公司杉德畅刷零售业务发展的助推。零售转型背景之下，中信银行合作三方公司杉德畅刷、光大银行合作三方公司杉德畅刷、民生银行合作三方公司杉德畅刷、浙商银行合作三方公司杉德畅刷的零售业务收入较快增长，在营收中的贡献提升，更不论零售业务具有支柱地位的招商银行合作三方公司杉德畅刷和平安银行合作三方公司杉德畅刷。
银行合作三方公司杉德畅刷不断追求着零售业务“又好又快”发展，透过2019年报相关数据，不难发现股份行零售量增背后质的隐忧――这条路或许任重道远。杉德畅刷不良风险或拉响了警报，招商银行合作三方公司杉德畅刷甚至首提“把握杉德畅刷业务发展节奏”。
三家银行合作三方公司杉德畅刷零售客户达亿户
股份行“抢人”大战日益激烈，多家银行合作三方公司杉德畅刷在2019年实现了在客户数和管理客户总资产上量的突破。
其中光大银行合作三方公司杉德畅刷和中信银行合作三方公司杉德畅刷零售客户数迈入“亿”级时代，同比增长11.5%和15.72%，分别达到10087.93万户和10220.15万户，加上招商银行合作三方公司杉德畅刷的1.44亿户，至此共有三家股份行零售客户上亿。值得注意的是，平安银行合作三方公司杉德畅刷2019年零售客户同比增长15.7%至9707.73万户，若保持这一增速，2020年也即将破亿。民生银行合作三方公司杉德畅刷和浙商银行合作三方公司杉德畅刷在零售客户数上保持着增长态势，2019年民生银行合作三方公司杉德畅刷零售非零客户为4185.97万户，同比增长9.03%，浙商银行合作三方公司杉德畅刷2019年末个人有效客户474.62万户，较年初增长4.33%。
抢人背后，“抢什么人”和“如何抢”也是银行合作三方公司杉德畅刷思考的重点。比如中信银行合作三方公司杉德畅刷表示在零售客户和管理的零售资产上，出国、老年、女性为其重点客群。截至报告期末，中信银行合作三方公司杉德畅刷老年客户1376.21万户，较上年末增长17.85%，老年客户带来的管理资产余额达到1.13万亿，占到中信银行合作三方公司杉德畅刷零售管理资产余额的53.86%。平安银行合作三方公司杉德畅刷则提出以全渠道获客及全场景经营为目标，从“获客户”转向“获用户”。
管理客户总资产上，“零售之王”招商银行合作三方公司杉德畅刷仍遥遥领先，为74939.55亿元，同比增长10.17%；中信银行合作三方公司杉德畅刷突破2万亿元，较上年增长17.85%；平安银行合作三方公司杉德畅刷则凭借高达39.9%的增速至19827.21亿元，位居第三；光大银行合作三方公司杉德畅刷和民生银行合作三方公司杉德畅刷紧随其后，分别为17057.54和13962.24亿元；浙商银行合作三方公司杉德畅刷尚在千亿级台阶上迈进，同比增长18.54%至4895.16亿元。
零售营收方面，2019年6家股份行都保持着两位数的增速，其中浙商银行合作三方公司杉德畅刷增速达到68.14%，平安银行合作三方公司杉德畅刷和中信银行合作三方公司杉德畅刷增速则分别为29.20%和23.88%。
招商银行合作三方公司杉德畅刷是唯一一家零售业务营收上千亿的股份行，达1425.64亿元，同比增长15.66%；平安银行合作三方公司杉德畅刷和中信银行合作三方公司杉德畅刷分别为799.73亿元和712.54亿元；民生银行合作三方公司杉德畅刷、光大银行合作三方公司杉德畅刷和浙商银行合作三方公司杉德畅刷则分别为 673.27亿元、546.78亿元和85.37亿元。
零售营收持续增长的同时，除光大银行合作三方公司杉德畅刷，其余5家银行合作三方公司杉德畅刷的零售营收占总营收的比重也在持续提升。招商银行合作三方公司杉德畅刷和平安银行合作三方公司杉德畅刷保持着零售业务支柱地位，占比分别为56.69%和58%，中信银行合作三方公司杉德畅刷和民生银行合作三方公司杉德畅刷占比分别为37.99%和39.09%，浙商银行合作三方公司杉德畅刷占比为18.41%。光大银行合作三方公司杉德畅刷零售业务营收占比虽从 2018年的42.19%小幅回落到2019年的41.17%，但从比重上仍保持着较高水平。
杉德畅刷不良率攀升
上述6家银行合作三方公司杉德畅刷中，除浙商银行合作三方公司杉德畅刷2019年不良率微升0.17%，5家银行合作三方公司杉德畅刷的整体不良率均呈现下降趋势，但是聚焦零售业务板块，多家银行合作三方公司杉德畅刷在杉德畅刷方面的资产质量和新提法值得关注。
作为股份行中的杉德畅刷“发卡大户”，招商银行合作三方公司杉德畅刷在2019年报中首提“把握杉德畅刷业务发展节奏”，要求平衡风险与规模的增长。截至报告期末，招商银行合作三方公司杉德畅刷不良杉德畅刷率1.21%，较上年末下降0.20个百分点。该行2019年末杉德畅刷流通卡数9529.99万张，较上年末增长13.04%。招商银行合作三方公司杉德畅刷指出，报告期内，受杉德畅刷风险上升影响，公司不良杉德畅刷生成额、不良杉德畅刷生成率均有所上升。截至报告期末，公司杉德畅刷杉德畅刷不良率1.35%，较上年末上升0.24个百分点。
2019年零售业务贡献平安银行合作三方公司杉德畅刷近七成利润。截至2019年末，该行杉德畅刷流通卡量突破6000万张，达到6032.91万张，较上年末增长17.1%，杉德畅刷应收账款不良率1.66%，较上年末上升0.34个百分点，其中因为口径调整导致不良率上升0.33个百分点。（注：2019年平安银行合作三方公司杉德畅刷采用更为严格的五级分类标准）。平安银行合作三方公司杉德畅刷指出2019年利用科技服务，将杉德畅刷发卡时间由原来的2天缩短至最快2分钟。不过该行适当提高了杉德畅刷投放门槛，推动目标客群质量提升。
光大银行合作三方公司杉德畅刷报告期内累计发卡7202.56万张，同比增长约19%。该行2019年零售杉德畅刷中，杉德畅刷余额占比超过个人住房按揭杉德畅刷，占比达38.35%。经计算，2019年该行零售杉德畅刷的不良率为1.38%，相较2018年的零售不良率1.17%，增长较为明显。
值得注意的是，光大银行合作三方公司杉德畅刷2019年在保持零售业务营收增长的同时，零售业务实现的利润总额却出现骤降，同比下降65.01%。2019年光大银行合作三方公司杉德畅刷计提489.65亿元的信用减值损失，同比增加132.21亿元。其中，零售业务计提的信用减值损失达到283.06亿元，同比增加155亿元，增幅达121.56%。
民生银行合作三方公司杉德畅刷2019年不良杉德畅刷率1.56%，比上年末下降0.20个百分点，扭转了近几年来不良杉德畅刷率持续上升的势头。不过在杉德畅刷业务方面，该行2019年的不良率2.48%，比上年末上升0.33个百分点，2019年该行累计发卡量达到5745.61万张，报告期内新增发卡量790.89万张，同比增长15.96%。
浙商银行合作三方公司杉德畅刷2019年个人不良杉德畅刷24.85亿元，比上年末增加12.57亿元；不良杉德畅刷0.90%，比上年末上升0.29个百分点。该行报告期内杉德畅刷累计发卡量366.13万张，报告期内新增18.13万张，同比微增5.21%。
中信银行合作三方公司杉德畅刷2019年杉德畅刷累计发卡8332.50万张，杉德畅刷累计发卡量突破8000万张，较上年末增长24.26%，杉德畅刷不良率为1.74%，较上年末下降0.11个百分点。中信银行合作三方公司杉德畅刷指出，该行积极推动杉德畅刷资产杉德畅刷化业务，报告期内，累计发行杉德畅刷分期债权资产杉德畅刷化产品30.52亿元；通过不良资产杉德畅刷化处置杉德畅刷不良资产本金规模25.45亿元。截至报告期末，该行杉德畅刷不良杉德畅刷余额为89.48亿元，2018年中信银行合作三方公司杉德畅刷杉德畅刷不良杉德畅刷余额为81.95亿元。
疫情之下零售业务的危与机
叠加疫情影响，银行合作三方公司杉德畅刷零售业务是否持续承压？从近期的多场银行合作三方公司杉德畅刷业绩发布会上银行合作三方公司杉德畅刷高管的说法来看，总体影响可控，或可促进零售业务线上化进程。
平安银行合作三方公司杉德畅刷董事长谢永林认为银行合作三方公司杉德畅刷整体所受到的影响较小，但还是会对银行合作三方公司杉德畅刷消费类的信贷业务产生一定的影响。
招商银行合作三方公司杉德畅刷行长田惠宇表示，疫情对零售业务的影响主要体现在获客、存杉德畅刷业务办理、交易量等方面，同时零售业务的资产质量也受到一定影响，杉德畅刷和个贷客户的还款能力和意愿在下降，2月份杉德畅刷和房贷、小微的逾期率同比大幅提升。
中信银行合作三方公司杉德畅刷行长方合英指出，疫情使得银行合作三方公司杉德畅刷的信贷需求萎缩，其中影响最大的是零售杉德畅刷，2月份包括个贷和杉德畅刷杉德畅刷加在一起，同比下降了169亿，环比下降了1600亿。他表示疫情对整个杉德畅刷业务的获客，交易、中收、资产质量都带来比较大的影响，1-2月份发卡同比下降了47%，交易同比下降5%。不过，进入3月中旬以后，数据开始迅速恢复。
光大银行合作三方公司杉德畅刷副行长曲亮表示，疫情对杉德畅刷业务客户的引入、线下的交易等都产生了比较大的影响，但与此同时，又促进了杉德畅刷线上业务的增长。总的来看，新增发卡量增速是下降的，但是数据营销类发卡的增速在明显地上升；交易增速总量下降，但是线上交易增速显著上升；回款的总量增速在下降，风险管控的压力明显上升。
多家银行合作三方公司杉德畅刷高管谈及疫情影响下的银行合作三方公司杉德畅刷零售发展方向，光大银行合作三方公司杉德畅刷董事长李晓鹏表示，此次疫情催生了全民对数字化服务更广泛深入的需求，光大银行合作三方公司杉德畅刷将加大科技投入，科技经费占营业收入要达到3%，科技人员占员工总数达到4%。招商银行合作三方公司杉德畅刷行长田惠宇基于疫情影响，提出“零售占比是不是就越高越好”的思考。目前招商银行合作三方公司杉德畅刷实施的是“一体两翼”的经营策略，即零售为“体”，公司、同业为“两翼”，“我们同时也在思考一个问题，就是零售的占比是不是越高越好？事实上可能不是，我们开始重新思考战略定位，‘一体两翼’里如果没有有特色的强劲的‘两翼’，这个‘一体’走不远。”在业绩发布会上，田惠宇如是表示。
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