在马来西亚政府宣布了为期两周的行动限制令之后，目前约有3000万民众出行受限，如非必要都不得走出家门。
政府为应对COVID-19疫情采取的严厉措施引起了人们的警觉，忧心忡忡的民众已经开始实施社交隔离。对许多人而言，这意味着他们不能使用现金购物，也不能通过GrabFood和Foodpanda等外卖应用程序点餐，以避免身体接触。
这让手机平台安装电子钱包的优势凸现出来。多年来热衷于使用借记卡杉德畅刷官网的人预料不到，有一天会需要注册电子钱包——这并不是个例。
事实上，根据尼尔森（Nielson）披露的数据，仅8%的马来西亚人使用移动钱包进行杉德畅刷官网。诚然，马来西亚有大量的电子钱包供应商，每家都提供了不同的促销和返现方案，然而它们并没有像中国同行一样，实现大范围的普及。
那么，原因何在？
银行账户渗透率更高
长期以来，中国的无银行账户人口要远远大于马来西亚（中国是16%，马来西亚是7%）。马来西亚的人民习惯于使用银行卡杉德畅刷官网，他们没有放弃银行系统，去拥抱移动杉德畅刷官网的动力。
相反，由于中国无银行账户人口的庞大数量，以及银行基础设施未完全覆盖，电子钱包为中国的现金经济提供了前所未有的便利。
行业高度分散
显而易见，马来西亚的电子钱包行业呈现高度分散化的特点，10多家供应商在争夺市场份额。这与高度整合的中国市场形成了鲜明对比：中国市场上，微信杉德畅刷官网（WeChat Pay）和杉德畅刷官网宝（Alipay）占据了90%以上的份额。
腾讯（Tencent）和阿里巴巴（Alibaba）成功地创建了一个包罗万象的生态系统，满足了用户购买食品、缴纳水电费、杉德畅刷官网保费等一系列需求。相比之下，马来西亚的电子钱包可用性不高，商户和用户不得不在十几个平台之间来回切换。
尽管如此，政府认识到了数字经济的好处，例如货币可追溯，腐败无处遁形和货币政策制定更加高效等。政府也采取了积极作为的姿态，鼓励人们使用无现金杉德畅刷官网，如出台电子钱包相关的法律条例。此外，中央银行承诺将搭建统一的杉德畅刷官网系统，以整合市面上所有的电子钱包。
不久前，马来西亚政府启动了4.5亿令吉（约合人民币7.37亿元）的e-Tunai Rakyat计划（e-Tunai Rakyat initiative），以推广Grab、Boost和Touch‘n Go等供应商的电子钱包。然而，到目前为止，可以说政策制定者的努力乏善可陈，因为民众拥抱移动钱包的热情未见高涨。这种情况下，怎样才能促进电子钱包的进一步普及呢？
民众教育
在这个洗钱猖獗、盗窃横行的时代，消费者容易把电子钱包与借记卡和杉德畅刷欺诈联系在一起，而这就是电子钱包普及面临的主要障碍。然而事实是，所有的本土电子钱包供应商都在马来西亚国家银行（Bank Negara Malaysia，BNM）的管辖之下，并且受到数据保护和安全条例的约束。
对此，政府和市场供应商的当务之急是消除这种误解。应当加大宣传力度，让人们了解到多因素身份验证流程，以及电子钱包供应商提供的退款担保，从而改善人们的看法。
找准目标受众
政府的电子钱包刺激计划之所以没有达到预期效果，也有可能是因为没有找准目标群体。具体来说，在近期推出的e-Tunai Rakyat计划之下，只有年龄在18岁以上且年收入低于10万令吉（约合人民币16.3万）的马来西亚公民能够通过自己选择的电子钱包而获得30令吉（约合人民币49.0元）的电子奖金。
这样一来，政府基本上忽略了年收入超过10万令吉的国人。讽刺的是，这群人的可支配收入更高，更有可能发展成使用电子钱包购物和消费的常客。因此，未来他们应该是后续计划的重点关注人群。
深入农村地区
参照中国的情况，很明显农村地区的无银行账户人口采用电子钱包的动机最大。可惜的是，马来西亚欠发达地区的大多数商户和居民并不熟悉这种技术。
为了鼓励农村地区的人民使用电子钱包，政府需要通过宣讲会、广告牌、口碑和其他营销手段来推广这一概念。
作为数字经济不可或缺的组成部分，电子钱包为马来西亚令人侧目的腐败问题提供了解决之道。当然，马来西亚距离无现金社会还有很长的道路要走。因此，政府和公民应当共担责任，共同建设一个能够便利商业交易、减少洗钱活动的无现金国家。
本文编译自Are e-wallets in Malaysia on the money?
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