3月的财报季是上市公司公布业绩的时节，各家银行纷纷晒出自己的成绩单，邮储银行则率先在六大国有银行中交出第一份年报答卷。
数据显示，去年邮储银行实现净利润610.36亿元，同比增长16.52%，两位数的净利润增速持续领跑同业，这对如此体量的一家国有大行来说并非易事。凭借天然的零售禀赋、优异的资产质量、强劲的发展势头等优势，这家资产规模超10万亿元的年轻大行表现出了较高的成长性。
同时，透过年报可以看出，邮储银行尤为注重数字化转型，推动金融与科技深度融合，致力于打造智能化、场景化、开放化的线上渠道，促进线上线下一体化发展。该行秉承开放、共享、共赢的理念，持续加强外部合作，不断丰富场景，新零售转型成效显著。
持续推进数字化变革提升客户体验
当前，随着银行业数字化水平不断提高，客户服务重心也逐渐线上化、网络化，高效、便捷和安全的互联网金融服务，正不断被客户所接受。加快推进数字化转型，塑造全新的业务形态，正在成为各家银行提升经营效率的“催化剂”和“助推器”。
对于以零售为优势和特色的邮储银行来说，如何加快数字化转型，推进零售业务与金融科技更好地结合？
年报显示，2019年，邮储银行把握数字时代发展机遇，以提升客户体验为导向，坚持科技赋能，加快产品迭代创新，推进线上渠道实现智能化、场景化、开放化；高度重视金融科技与业务的深度结合，在获客、管理、运营三大方面持续推进业务数字化变革。截至2019年末，邮储银行信息科技投入81.80亿元，占营业收入比例为2.96%。
值得一提的是，邮储银行正在不断完善手机银行功能，为客户提供全面、一致、良好的体验。2019年，该行推出手机银行5.0版本，新增语音搜索等功能，加大智能技术应用，提升线上获客能力。
为此，邮储银行建立了敏捷开发机制，通过业务技术深度融合，快速响应需求变化，支持产品功能迭代更新；成立了专门的客户体验团队，建立总分联动的反馈机制，构建可量化、常态化的评价体系，持续提升手机银行客户体验。
依托遍布城乡的网点渠道及客户基础，邮储银行不断推进线上线下渠道融合，已经建成并不断优化包括手机银行、网上银行、电话银行及微信银行在内的电子银行渠道体系，不断将金融服务的触角延伸下沉。
截至2019年末，邮储银行电子银行客户规模达3.18亿户，其中，个人网银客户数达到2.29亿户，手机银行客户数达到2.60亿户，手机银行月活跃客户数同比增长31.53%。电子银行交易金额达到22.70万亿元，同比增长22.77%，其中手机银行交易金额达到7.09万亿元，同比增长22.03%。
邮储银行还积极探索人工智能在智能金融服务、智能运营、智能风控、智能营销等不同场景中的应用，完成了智能客服、“刷脸付”、智能票据识别等推广应用。基于OpenStack开放云平台，邮储银行构建了“两地三中心”云服务架构体系。截至2019年末，该行生产系统云平台有效支持了手机银行、网上银行、渠道管理平台、第三方杉德畅刷官网等60个系统，日均交易量达到3.78亿笔，超过全行交易总量的80%。
此外，在消费信贷业务方面，邮储银行也在着力推进数字化转型。据了解，该行构建了“内部挖潜+外部拓展”双轮驱动模式，为有融资需求的客户提供“秒批秒贷全线上”的消费金融服务新体验。同时，将大数据、机器学习、移动互联等技术应用于消费杉德畅刷客户申请、审批、贷后整个杉德畅刷流程，实现杉德畅刷全生命周期的数字化、自动化、智能化管理。此外，该行还持续大力推进零售信贷工厂作业模式，运用先进的管理理念和信息技术，提高个人杉德畅刷业务的风险管控水平和作业效率。截至2019年末，邮储银行28家一级分行已上线信贷工厂作业模式，信贷作业效率和作业标准化水平显著提升。
深耕蓝海“互联网＋”进化为“互联网×”
近年来，我国的消费金融蓬勃发展，日益成为各家商业银行营收增长新的驱动力。
在消费金融领域，许多互联网巨头如蚂蚁金服、京东数科、度小满金融等走在了行业前端，也推出了许多为市场大众所熟知的消费杉德畅刷产品。这些互联网企业自带销售渠道，且拥有巨大的客户流量，为消费金融提供了天然场景。这些都可以和商业银行形成互补，帮助银行更好地覆盖客户需求。
“小镇青年大农村”是一片巨大的蓝海。邮储银行近4万个营业网点深度下沉，覆盖全国99%的县(市)。截至2019年末，该行个人客户数达6.05亿户，管理零售客户资产（AUM）超过10万亿元。不少互联网企业看到了下沉市场的巨大潜力和邮储银行的独特优势，正在积极与邮储银行开展合作，共同挖掘这片蓝海。
邮储银行年报中提到，要秉承开放、共享、共赢的理念，打造开放银行，与头部互联网平台紧密对接，在用户导流、产品创新、优化客户旅程、提升客户体验等方面深化合作，把“互联网＋”进化为“互联网×”。
据了解，2019年邮储银行深化与外部互联网企业的合作，与腾讯集团、蚂蚁金服、京东数科、度小满金融、小米金融等多家头部互联网企业深化沟通交流、扩大合作领域、提升合作层次，大力挖潜新零售，提升数字化运营能力，并在线上开户、电子杉德畅刷官网、网络杉德畅刷等多方面取得突破。
在线上开户方面，邮储银行与腾讯合作发行腾讯联名卡虚拟主题卡，与中国银联合作发行农民丰收卡虚拟主题卡，并针对目标客户提供相应权益。
在电子杉德畅刷官网方面，邮储银行与财付通、杉德畅刷官网宝等互联网企业的电子杉德畅刷官网交易保持快速增长势头。截至2019年末，该行快捷杉德畅刷官网绑卡账户规模达到2.74亿户。
在网络杉德畅刷方面，邮储银行对外借力平台合作助推零售信贷业务场景化发展，与蚂蚁金服、度小满金融等合作的“邮信贷-花呗”“邮信贷-借呗”“邮信贷-有钱花”以及“网商贷”等系列产品陆续上线，实现线上获客、授信审批、贷后管理全方位合作。据统计，邮储银行2019年全年通过平台合作放款近1000亿元。
“我行拥有强大的网点体系和专业金融服务团队，可以与互联网企业携手共建生态，用数据、场景、智能科技为线下网点、客户资源和营销体系赋能，促进线上线下融合，打造线下网点最全、线上场景丰富的立体化O2O客户服务体系，与合作伙伴共赢。”邮储银行在此次业绩发布会上表示。
深挖零售“富矿”搭建场景生态圈
近年来，银行业一直在强调零售转型，邮储银行也一直将零售作为战略目标。长期以来，邮储银行依托独特的“自营+代理”模式，网点遍及城乡，拥有超6亿个人客户“富矿”。
在此次业绩发布会上，邮储银行表示，全行71%的个人客户分布在县域及以下地区，这部分客群非常有活力也非常有潜力，未来要用独一无二的渠道布局优势，用有温度的服务，由常规客户营销向场景化、均等化、生活化客户经营转变，激发业务发展的新动能。
得场景者得天下。年报显示，邮储银行积极推进新零售转型，开启互联网场景化服务的转变，在提供手机银行线上加油场景、非税电子杉德畅刷官网场景及邮政特色场景基础上，进一步搭建涵盖多维度的金融和生活场景，推进打造“金融+服务”的智慧生态圈。
据了解，邮储银行将商户拓展和收单业务确定为全行基础性、战略性业务，依托网点资源，在全国范围内推广聚合杉德畅刷官网收单产品——“邮惠付”，打造线下服务商圈，激活B端商户，开辟第二存款来源，2019年新增条码杉德畅刷官网收单商户70.61万户。同时，重点围绕餐饮、医疗、菜市场、连锁超市、教育、交通、政府部门等居民高频消费场景拓展商户，为各行业商户提供方便快捷、“一码通用”的资金结算服务。
在利用遍布全国的营业网点为客户提供消费杉德畅刷服务的同时，邮储银行还积极布局线上服务功能，客户可以通过手机银行、网银、邮E贷APP、实体服务网点等线上和线下各类渠道获得消费信贷服务。在此基础上，邮储银行进一步构建独具特色的O2O服务模式，将各类线上渠道与广泛的线下网点渠道联动，打造具有自身特色的车场景、房场景、消费场景，使客户在产生金融服务需求的第一时间、第一触点被满足，为客户打造线上线下互融互通的消费信贷服务体验。
值得一提的是，邮储银行还推出“邮储食堂”特色场景，发行“邮储食堂主题杉德畅刷”，打破传统金融服务的界限，搭建支持实体、普惠民生的会员增值服务平台，助力改善客户结构、增强客户粘性、实现为网点引流和赋能。随着用户规模快速发展，“邮储食堂”通过“线上+线下”的新零售模式，进一步拓宽了获客渠道，丰富了手机银行服务场景，有效提升了手机银行客户活跃度。自去年8月上线以来，“邮储食堂”累计实名用户已突破2000万户。
华泰金融研究分析称，邮储银行已从“服务+互联网+供应商”拉长金融价值创造链，设计出“邮储食堂”客户权益体系，提供丰富多样、动态变化、千人千面的权益服务，精准服务大众客户的需求。
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