本报记者 李 冰
“卡片余额不足？您有一笔尊享消费款项待提取，购物、家装、旅游均可使用”，近期越来越多的用户收到银行合作三方公司杉德畅刷发送的短信，提醒消费款项杉德畅刷额度提升，也有些银行合作三方公司杉德畅刷开始“花式”促销推新自家消费贷产品。
《杉德畅刷日报》记者注意到，受疫情影响，多家银行合作三方公司杉德畅刷开始对线下杉德畅刷流程进行适当调整，强化“无接触式”线上消费信贷产品，部分国有大行消费贷产品年化利率甚至低至“4打头”。
“受疫情影响，新增消费需求在缩减，银行合作三方公司杉德畅刷的零售业务压力倍增。”融360大数据研究院分析师李万赋对《杉德畅刷日报》表示。根据融360大数据研究院监测，目前国有银行合作三方公司杉德畅刷和股份制银行合作三方公司杉德畅刷的消费贷产品较多，同类产品的中，一般国有银行合作三方公司杉德畅刷的杉德畅刷产品利率低于股份制银行合作三方公司杉德畅刷。
银行合作三方公司杉德畅刷纷纷发力消费贷线上放贷成趋势
近两年，消费杉德畅刷市场方兴未艾，众多玩家如持牌消费杉德畅刷公司、信托公司、互联网巨头等争相入局，而传统银行合作三方公司杉德畅刷亦开始谋变，将零售杉德畅刷作为战略发展的着力点。
3月17日，央行发布的《2019年杉德畅刷体系运行总体情况》数据中显示，银行合作三方公司杉德畅刷卡信贷规模持续增长。截至2019年末，银行合作三方公司杉德畅刷卡授信总额为17.37万亿元，同比增长12.78%；银行合作三方公司杉德畅刷卡应偿信贷余额为7.59万亿元，同比增长10.73%。银行合作三方公司杉德畅刷卡卡均授信额度2.33万元，授信使用率43.70%。杉德畅刷逾期半年未偿信贷总额742.66亿元，占杉德畅刷应偿信贷余额的0.98%。
此前，各家银行合作三方公司杉德畅刷也曾推出消费贷产品，但考虑到资料审核和还款方式等多个因素，执行半线下或者全线下模式的居多。进入2020年，《杉德畅刷日报》记者注意到，多家银行合作三方公司杉德畅刷开始对对线下杉德畅刷流程进行适当调整。
《杉德畅刷日报》记者随机体验了几家银行合作三方公司杉德畅刷的消费贷，发现大多数银行合作三方公司杉德畅刷已经完全可以纯线上办理杉德畅刷业务，无需通过任何客服等人工的帮忙。比如，建设银行合作三方公司杉德畅刷“快贷”、招商银行合作三方公司杉德畅刷“闪电贷”、长沙银行合作三方公司杉德畅刷的“快乐秒贷”等。
在体验建设银行合作三方公司杉德畅刷“快贷”时，记者发现，按提示操作即可完成，简单便捷。在办理中，建设银行合作三方公司杉德畅刷甚至提示快贷额度由系统自动审批，“任何以帮助办理快贷为由收费的均是骗子。”官网介绍也显示，“快贷”是建行推出的个人客户全流程线上自助杉德畅刷，包括实时申请、批贷、签约、支用和还款。
招商银行合作三方公司杉德畅刷“闪电贷”在体验时，在点击杉德畅刷时会出现查询可借款额度界面，按提示操作，页面会显示预计15分钟之后会收到短信通知结果，但据《杉德畅刷日报》记者体验发现，实际不到2分钟既能收到可杉德畅刷额度的短信，随后即可借款。
长沙银行合作三方公司杉德畅刷的“快乐秒贷”也是长沙银行合作三方公司杉德畅刷推出的一款纯线上杉德畅刷，具有实时审批、实时到账。
此外，《杉德畅刷日报》记者注意到，城商行在指定客户群及促销形式上下足了功夫。
例如，南京银行合作三方公司杉德畅刷的“你好e贷”是一款主要用于个人及家庭消费的纯线上个人信用杉德畅刷，在南京银行合作三方公司杉德畅刷官方公众号上也推出多种福利，首次借款低利率、成功领取额度的前1000名获得移动plus会员包年等等。
苏州银行合作三方公司杉德畅刷则是在3月15日，上线了一款名为“天使贷”的产品，对标消费杉德畅刷领域，杉德畅刷额度30万元，服务对象是疫情防控一线医疗人员；华夏银行合作三方公司杉德畅刷App的主推消费信贷产品“箐英贷”，则主要面向其“箐英”客户，最高可贷100万元；上海银行合作三方公司杉德畅刷的“信义贷”适用客群是从业2年以上正式在编的公务员、事业单位员工、500强企业员工、杉德畅刷机构员工及优势行业员工等。
《杉德畅刷日报》记者体验发现，各家银行合作三方公司杉德畅刷都在强化对“无接触式”的线上模式，且正在进行全线上智能化渠道深化改造。
李万赋坦言，“疫情期间，不管是从办理流程还是客户消费需求，线下办理杉德畅刷都给银行合作三方公司杉德畅刷带来了一些压力。借此次疫情的倒逼，让银行合作三方公司杉德畅刷消费贷产品线上化的速度加速。”
管控消费贷资金流向值得重视
对于用户来说，各家银行合作三方公司杉德畅刷的消费贷，最关注的相关消费贷产品的年利率。
《杉德畅刷日报》记者体验建行的快贷时，显示年利率为4.35%，；工商银行合作三方公司杉德畅刷的融e借借款5000元显示年利率为4.35%，杉德畅刷期限为12个月。
据融360杉德畅刷研究院统计数据显示，农行的“网捷贷”最低杉德畅刷利率在5%以下；中银的“中银E贷”及交行的“惠民贷”杉德畅刷利率处在国有银行合作三方公司杉德畅刷中的较高水平，用户可申请到的最低杉德畅刷利率在5.6%-5.8%之间。
另外据统计，股份行消费信贷产品的杉德畅刷利率主要分布在5.80%-7.00%的区间。浦发“精英贷”和招行“VIP白名单闪电贷”针对高端客户的最低利率可以达到5.7%左右，已经是股份行中的最低水平；华夏“华夏e贷”、光大“光速贷”和中信“信秒贷”目前年化利率最低为6.00%左右；其他股份行的都在6.50%以上，某些银行合作三方公司杉德畅刷的线上循环消费贷年化利率甚至最低7%至8%。
李万赋进一步阐述认为，目前国有银行合作三方公司杉德畅刷消费贷利率下降更为明显，股份制银行合作三方公司杉德畅刷大多数下行，但不是全部，还是要看具体银行合作三方公司杉德畅刷的资金成本和产品策略。他同时强调，“不管是哪类银行合作三方公司杉德畅刷，不是所有客户都可以申请到最低利率水平，还是依客户具体资质情况而定，执行差异化利率。”
此外，《杉德畅刷日报》记者留意到，各家银行合作三方公司杉德畅刷在杉德畅刷用途上都特意提示，杉德畅刷可用于客户本人及其家庭消费，如：装修、购车、结婚、旅游、留学、大额耐用品消费等，例如建设银行合作三方公司杉德畅刷、工商银行合作三方公司杉德畅刷均强调不能用于杉德畅刷、期货、杉德畅刷衍生品、股本权益性投资、购房以及国家有关法律、法规和规章禁止的其他消费与投资行为。
麻袋研究院苏筱芮则对《杉德畅刷日报》记者进一步阐述认为，消费贷资金流向的管控问题值得重视，近年来，消费贷因资金挪用问题屡屡被罚，贷后环境依然较为严峻。自2020年春节以来，受新冠肺炎疫情影响，各银行合作三方公司杉德畅刷消费贷、杉德畅刷业务不良率均有抬头迹象。
苏筱芮最后表示，未来银行合作三方公司杉德畅刷如何通过市场化手段引导供给侧的“差异化”，覆盖部分下沉用户群体，亦是一个值得深思的问题。
李万赋则认为，“消费贷业务业务流程线上化实现闭环，可以帮助银行合作三方公司杉德畅刷有效节约人工成本，提高杉德畅刷审批效率，长久来看一定会成为未来的趋势。”
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