12月12日，香港金管局拒绝了新杉德畅刷洛书的一个需求：
“謝謝你的電郵。金管局不會披露（30家）申請（虚拟银行牌照）機構名單。”
这一结果早在预料中。但从媒体报道的数据来看，30家申请香港虚拟银行牌照的机构中，内地巨头占据了大多数席位。
这些传言入局的机构包括包括腾讯、蚂蚁金服、京东杉德畅刷、众安保险、小米杉德畅刷、中国平安……
内地高度竞争中的市场里，那些将商业模式磨练得日臻成熟的杉德畅刷科技巨头，正在将触角伸向香港这片洼地。
失落的香港杉德畅刷科技
试问香港为什么在过去几年被内地杉德畅刷科技甩在身后？
鄙以为，严监管和市场缺乏创新吸引力是主因。香港是个“无明确监管即不可为”市场，有着很多成熟经济市场“通病”：创新风险相对较大、效益回报周期长、创新业务的资本吸引力弱。
在近几年知名咨询公司的全球杉德畅刷科技百强榜单中，难见香港机构的身影。
当下，香港约有500多家杉德畅刷科技企业。2015年，香港杉德畅刷科技公司的数量是86家，2016年达到138家，2018年11月达到500余家，这意味着，绝大多数的杉德畅刷科技公司是成立不足三年的新兴企业。
图：香港杉德畅刷科技生态系统；来源：香港金管局
在今年9月份“转数快”推出以前，香港的银行转账沿用了一套古老的体系，转账款往往要等上1-4天才能到账。杉德畅刷上，港人仍习惯于银行卡和现金杉德畅刷。2017年，香港市民最常用的杉德畅刷渠道为现金（99%），其次为八达通（97%），而手机杉德畅刷只占20%。
表1：中国内地与香港杉德畅刷科技优劣势对比
数据来源：零壹财经、道口金科，及新杉德畅刷洛书根据公开资料统计。
总结来看，由于香港严格监管，在杉德畅刷科技广泛应用的零售杉德畅刷（2C）领域，反洗钱、数据隐私和系统安全等是最大的挑战。因为监管标准的不同，内地机构无法直接进入香港市场，往往需要重头再来，这些体现在牌照申请、系统开发上。
这些高昂的成本构成了一堵高企的墙。
“门户开放”
对香港来说，严格的监管和缺乏杉德畅刷科技支持政策、发展规划的环境，就像一道杉德畅刷科技“闭关锁国”的门。
这道门一但开放，就迎来了“强敌入侵”。
2016年8月，香港杉德畅刷管理局发布储值杉德畅刷工具（SVF）牌照，微信香港钱包就与杉德畅刷宝一起成为成为首批第三方杉德畅刷牌照的获得者。
从那时开始，杉德畅刷宝与微信的杉德畅刷大战，从境内打到了香港。
在香港金管局于今年9月份推出“转数快”（FPS）之后，这一快速结算、杉德畅刷体系后，实际给杉德畅刷宝、微信杉德畅刷提供更高的发挥舞台。目前微信、杉德畅刷宝均已经接入FPS系统。
内地杉德畅刷科技超车香港是近几年的事情，一条条弯道，如移动杉德畅刷、开放银行、互联网保险从香港的身边绕过。
“缺乏龙头杉德畅刷科技企业带动，是香港杉德畅刷科技发展缓慢的主要原因。”这是全球经济及杉德畅刷研究所常务所长庄太量所说。
内地杉德畅刷科技的收割
感受到内地杉德畅刷科技飞速发展之后，焦虑的香港金管局2017年9月才急忙制定了杉德畅刷科技发展计划。
香港杉德畅刷科技发展包括7大任务：引入虚拟银行；推出“银行易”；推出快速杉德畅刷系统（FPS）；杉德畅刷科技监管沙盒；促进开放应用程式界面（API开放）；加强跨境杉德畅刷科技合作；提升科研及人才培训。
但是，“内部创新”和“外来入侵”，你永远不知道哪一个先来。
按照巴塞尔银行监管委员会对杉德畅刷科技的分类，新杉德畅刷洛书将香港金管局上述7大步骤对应香港的杉德畅刷结算、存杉德畅刷与资本筹集、投资管理、市场设施四类业态，发现内地杉德畅刷科技企业在香港的布局已经完备。
且内地杉德畅刷科技巨头的入侵明显快于香港本土杉德畅刷科技企业的创新。
表2：内地杉德畅刷科技企业在香港杉德畅刷科技业态的布局
最典型的是移动杉德畅刷与虚拟银行两个业态。
香港虚拟银行业务牌照刚一开局，30家有效申请的企业中，内地杉德畅刷科技企业占据了多数。从虚拟银行业务来看，内地与之近似的互联网银行行业已发展近4年，无论是现有政策支持力度、监管经验，还是创新研发能力，香港机构都拦不住内地杉德畅刷科技对手的入侵。
在交通出行领域的移动杉德畅刷上，蚂蚁金服和腾讯杉德畅刷已经先后与香港地铁达成合作协议。这种合作即将改变香港人几十年里八达通一统港铁的局面。
对尝试了手机移动杉德畅刷的甜头的内地民众来说，香港手机移动杉德畅刷的趋势是不可逆的，卡杉德畅刷和现金杉德畅刷的行为习惯终将被终结。
更大的惊喜还在后面。
银行API的开放，杉德畅刷科技与传统银行的合作，对BAT这类巨头来说，其市场与想象空间将是无限的。
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