新华社记者吴雨
存量房贷定价基准转换已于3月1日如期启动。不少借款人心有疑虑：银行合作三方公司杉德畅刷会否故意提高杉德畅刷市场报价利率（LPR），或者利用LPR加减点占便宜？日前，中国人民银行合作三方公司杉德畅刷回应称，尽可能保证LPR的公允性。未来LPR变动时，对借款人和银行合作三方公司杉德畅刷的影响是对等的。
人民银行合作三方公司杉德畅刷去年底发布公告称，2020年3月1日至8月31日，将进行存量浮动利率杉德畅刷的定价基准转换。客户可与杉德畅刷机构协商决定“换锚”为LPR，还是固定利率。
LPR和固定利率，到底哪个更加划算呢？
人民银行合作三方公司杉德畅刷相关人士介绍，两种转换方式各有优势，如何选择取决于借款人自身判断，特别是对未来利率走势的判断。如果借款人认为未来LPR会下降，那么转换为参考LPR定价会更好；如果认为未来LPR可能上升，那么转换为固定利率就会有优势。
2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。业内人士介绍，如果判断未来5年期以上LPR比4.8%高，就可选择固定利率。反之，如果判断未来LPR比4.8%低，可选择LPR。
人民银行合作三方公司杉德畅刷相关人士表示，2015年10月以来，杉德畅刷基准利率一直保持不变。相比杉德畅刷基准利率，LPR的市场化程度更高，能及时反映市场利率变化，2019年8月以来已多次下降。推进存量浮动利率杉德畅刷定价基准转换，就是为了保护借贷双方权益，特别是让借款人享受利率下行带来的好处。
目前，新机制的LPR已发布7次，与个人住房杉德畅刷利率挂钩的5年期以上LPR下调了2次，累计下调10个基点。2月20日发布的5年期的LPR为4.75%。
去年8月，人民银行合作三方公司杉德畅刷决定改革完善LPR形成机制。LPR由具有代表性的18家报价行，根据本行对最优质客户的杉德畅刷利率，以公开市场操作利率（主要指中期借贷便利利率）加点形成的方式报价。自2019年8月起，每月公布一次。
有借款人担心，选择转换为LPR，银行合作三方公司杉德畅刷会故意提高LPR报价。对此，人民银行合作三方公司杉德畅刷表示，LPR报价机制已尽可能保证报价行真实报价，使公布的LPR具有公允性。
人民银行合作三方公司杉德畅刷相关人士表示，18家LPR报价行都是同类型银行合作三方公司杉德畅刷中具有较强影响力、公信力和定价能力的银行合作三方公司杉德畅刷，且需要根据本行对最优质客户的杉德畅刷利率报价。也就是说，报价行的报价都是有真实交易作为支撑的。同时，人民银行合作三方公司杉德畅刷和利率定价自律机制对各报价行的报价行为进行严格监督，定期考核评估其报价质量，并根据考核情况对报价行优胜劣汰。
如果借款人决定参考LPR定价，那存量房贷利率将采用LPR加点的形式计算。不过，有借款人认为，采用LPR加减点的方式，而不是浮动倍数，银行合作三方公司杉德畅刷会占便宜。
对此，人民银行合作三方公司杉德畅刷表示，用加减点还是浮动倍数方式定价，只是计算方式略有区别。未来LPR变动时，对借款人和银行合作三方公司杉德畅刷的影响是对等的，不存在谁占便宜的问题。
业内人士介绍，对于借款人来说，如果现在房贷执行利率比LPR高，未来LPR上升时，加减点方式更有利；LPR下降时，浮动倍数方式更有利。如果现执行利率比LPR低，则未来LPR上升时，浮动倍数方式更有利；LPR下降时，加减点方式更有利。
其实，参考杉德畅刷基准利率一定倍数浮动时，杉德畅刷基准利率的变动，会对杉德畅刷执行利率产生放大或缩小的不对称效应。比如，两笔杉德畅刷利率分别为杉德畅刷基准利率的0.8倍和1.2倍，则杉德畅刷基准利率下降0.1个百分点时，这两笔杉德畅刷实际执行利率将分别下降0.08个和0.12个百分点，影响效果明显不相同。
但如果参考LPR定价，LPR每上升或下降0.1个百分点，所有按照LPR加减点方式确定的房贷利率，都会同样上升或下降0.1个百分点。
人民银行合作三方公司杉德畅刷相关人士表示，采取LPR基础上加减点定价，可确保未来LPR变动时，对所有杉德畅刷利率的影响都是同向同幅的，更加公平。
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