上海浦东发展银行行长潘卫东
近年来，面对日益复杂多变的经济形势和愈加激烈的外部竞争，银行业传统经营模式面临严峻挑战，转型求变刻不容缓。在市场环境、客户诉求、技术发展等多种因素驱动下，“开放银行”成为当前行业的焦点。它为银行业转型发展打开了新疆界，也为服务实体经济、践行普惠金融注入了新能量。
破解困局，推动转型
2018年7月，浦发银行发布了“APIBank无界开放银行”，引发国内开放银行建设的浪潮。“APIBank无界开放银行”是对经营服务模式的全面升级与重构，按照BaaS（BankasaService）服务理念，紧紧围绕客户需求，开放产品和服务、交易和流程、数据和算法，并与金融科技公司、供应商、第三方开发者等合作伙伴共享，重构商业生态系统，为商业银行提供新的价值，提升竞争力。
建设开放银行是浦发打造“具有国际竞争力的一流股份制商业银行”的战略制高点。通过开放银行的建设，焕新经营服务理念，构建数字化客户经营模式，重塑客户旅程，提供极致的服务体验。不断拓展银行服务的内涵和外延，在开放生态中聚能和赋能，创新服务和产品，提升金融服务供给质效，构建差异化竞争力。建立精益管理体系，为长尾客户、实体企业提供普惠、精准服务。开放银行为破解商业银行转型过程中的难题、实现高质量发展提供了新路径。
到2019年底，浦发银行累计发布400个API服务，对接合作伙伴应用207家，涉及账户管理、杉德畅刷融资、投资理财等九大类业务领域。基于APIBank，浦发银行将金融产品和服务，与政府、企业、行业平台等深度结合，在各类生产和生活场景中，为客户提供无处不在、无微不至的服务。例如：基于我行完善的客户账户分类和升级体系，与京东、苏宁、本来生活等平台通过API方式进行服务输出、整合，实现了在线服务和平台权益共享，提升客户活跃度和粘性，更为C端零售客户带来了全新的服务体验。与上海国际贸易单一窗口快速对接，将金融服务嵌入单一窗口平台，为广大贸易企业提供在线付汇、购汇、申报等服务，不仅提高了企业开展跨境贸易的效率，也帮助政府部门实施对进出口业务的全链路跟踪管理。
转变理念，创新发展
在金融科技的驱动下建设开放银行是商业银行突破传统经营模式，实现换道超车的一次机遇。浦发银行转变传统思维方式，以客户为中心，从生态场景出发，运用多样的金融科技创新服务，打造富有活力的开放银行生态。
1.以客户为中心。客户是一切商业逻辑的本源。决定一个企业是什么、生产什么以及是否繁荣的关键是“客户”。浦发银行打造开放银行的初心与使命就是回归本源，变革业务模式，实现以客户为中心。一切应从客户体验、客户经营发展的诉求出发，通过开放银行平台，连接各类用户、服务、触点，为客户提供一站式打包解决方案，并维系稳定、长期、密切的客户关系。本质上，开放银行是重构银行与客户之间的关系，把银行与客户之间的联系从单点式的金融产品买卖关系，转变为以客户为中心、由场景连接的价值网，赋能客户，成就每一个人。
2.生态场景嵌入。生态场景是客户日常生活和生产经营的起点。基于开放银行平台，贴合客户的场景需求，聚合生态伙伴的金融与非金融服务，快速创造优质服务和产品。这种模式是发展必然，它有效延展了金融服务的外延与内涵，提升金融服务供给质效，推动社会经济能级提升。浦发银行根据自身业务特色、客群优势与技术专长，输出金融服务与数字化服务能力，深度融入政府、零售商户、母婴教育等产业数字化转型进程，创新产业金融服务，服务实体经济发展。在此过程中，逐步形成特色金融服务，发掘新的业务增长点。
3.金融科技赋能。科技的快速迭代进步为开放银行的蓬勃发展带来了动力，相较传统金融机构经营模式，开放银行要营造多元化、有活力的金融服务生态，更需要依托金融科技创新赋能，运用金融科技为生态繁荣与发展注入持续活力。因此，开放银行必然是科技创新、数据驱动的银行。运用大数据、物联网、人工智能等技术，整合客户活动上下游的信息流，更精准地把握客户需求，提供个性化营销和服务、综合化解决方案，避免供需错配，实现银行经营模式的变革。同时，解决传统金融服务流程中信息不对称、虚假伪冒信息等问题，提高反欺诈和风控能力，提升精益管理能力。
4.商业模式创新。商业模式创新是银行突破线性发展，构建核心竞争优势的重要途径，也是开放银行蓬勃发展的加速器。传统银行金融服务模式较单一，开放银行使银行融入千行百业，数字化技术为商业模式创新带来无限可能。未来的市场竞争将从规模取胜、结构质量取胜，进入到利用金融科技实现商业模式取胜的新阶段。开放银行不仅贯通了B、C、G端，连接了更多的用户、加载了更丰富的服务，创造出多样化的商业模式，更重要的是，可以进一步叠加新的商业模式，创造全新的金融服务、拓展经营空间。比如在开放银行平台上叠加区块链应用，建立可信的信息交换平台，支持更高效的杉德畅刷官网结算、溯源、贸易金融服务模式，并衍生新的经济形态。
图：浦发银行API Bank将账户管理、杉德畅刷融资、投资理财等九大类业务领域与各行业结合，无界延伸触点、无限创新服务、赋能生态合作伙伴。
完善机制，行稳致远
图：2019年11月，在“第三届中国数字银行论坛”上，浦发银行行长潘卫东做《开放银行数字化转型必由之路》的主题演讲。
随着开放银行建设不断深化推进，银行业已迈入转型发展的新阶段，面临新的机遇和挑战。必须把握发展机遇，变革经营管理模式，营造金融服务生态，引航新的征程。
1.共建生态经营模式。在开放银行生态环境中，传统的“零和竞争”关系已经被淘汰，“开放共享、共建共赢”成为新的游戏规则。需要生态平台上的参与各方改变经营理念和模式，开放业务和技术，以长期发展、合作共赢为目标，聚合优势资源，聚集网络效应，共同营造丰富、活跃、可持续发展的共享生态。
2.深化数字化经营管理。运用科技手段，打造数字化的经营管理体系。打通总分行、前中后台信息流，实现穿透、互通、闭环式管理，提升组织敏捷响应和执行能力。组建覆盖用户体验、科技创新、产品设计、平台运营、风险合规等领域的专业的融合团队，专注生态业务经营。拓展生态客户经营的新模式，跟踪和分析智能终端、社交媒体、小程序等新触点，在与客户的互动中，快速迭代、持续创新产品和服务。
3.建设高效协同机制。在生态中开放互连监管、银行、客户、合作伙伴等参与各方，使之构成有机整体，需要构建一套覆盖业务、技术、数据、安全等领域的治理与协同机制。可以充分借鉴英国、欧盟等发达国家针对开放银行建立的治理体系、技术标准，以及配套的法律和政策，各方共同凝聚智慧，加快推动形成具有中国特色的开放银行规范，构建高效、有序的协同机制，促进开放银行健康长足发展。
4.全方位夯实风险管控。“点、线、网”多措并举，全方位夯实风险管控机制。一是定义业务合作各方的角色和属性，按照“分级匹配、权责对等”的原则，明确其在系统、应用、数据等各层面的安全要求。二是充分识别梳理业务合作链条上下游的权利和义务，评估信用风险、市场风险等因素，建立配套的身份认证、信用评估、业务授权等管理机制。三是着力构筑立体式安全防御网，实现从网络到业务的多层次主动监控防御，快速响应、追踪溯源。营造一个安全、可信、可靠的生态环境。
在数字经济大环境下，开放银行代表的新金融发展模式正在引领银行业突破发展瓶颈，推动银行业实现价值链重构和商业模式重塑，支撑银行业开拓更为广阔的发展空间。相信在监管、银行同业、合作伙伴等各方的共同努力下，开放银行生态必将蓬勃发展，为数字中国建设、社会经济高质量发展，注入无限生机与活力。
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