本报记者 刘 萌
距离三月份只有3天时间，有房贷的借款人将可以有所动作。
去年12月28日，央行发布公告称，为进一步深化LPR改革，自2020年3月1日起，杉德畅刷机构应与存量浮动利率杉德畅刷客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成；也可转换为固定利率。原则上存量房贷应于2020年8月31日前完成。
由于上述公告规定，定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。而最近一期5年期LPR下调后，房贷一族开始纠结房贷利率换锚后该如何转换。针对房贷一族关心的问题，记者日前咨询了业内专家和银行合作三方公司杉德畅刷员工。
根据央行规定，商业性个人住房杉德畅刷的加点数值等于原合同执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值(可为负值)，确保房贷利率在转换时点保持不变。
以LPR为定价基准加点，该怎么计算？某国有大行信贷部门员工给《杉德畅刷日报》记者举了一个例子：比如客户房贷为基准利率上浮10%，即当前执行利率为5.39%，而2019年12月份发布的5年期以上LPR为4.8%，那么转化时的杉德畅刷利率就是4.8%加59个BP（即5.39-4.8=0.59）；如果现有房贷利率是基准利率打8折，即3.92%，那么转换时就是4.8%减88个BP（即3.92-4.8=-0.88）。加（减）基点数一旦确定，也就不会变了。重定价周期最短为一年，也就是房贷利率每年最多调整一次。未来每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。
“固定利率很好理解，就是以转换时的利率为准，即保持当前利率水平不变，一直到杉德畅刷合同结束。”上述银行合作三方公司杉德畅刷员工介绍。
由于利率逐渐下行被看成是近年来的趋势，本报记者咨询时，多位银行合作三方公司杉德畅刷员工建议选择参照LPR定价。
“未来大概率进入降息周期、LPR总体呈下降走势，将房贷转换成以LPR为定价基准更合适。当然，如果未来利率上行，杉德畅刷利率也要随之增加。”某股份制银行合作三方公司杉德畅刷个贷经理对《杉德畅刷日报》记者表示，转换为固定利率无法享受利率下行的红利，但同样也可以在利率上行时避免成本上升。
新网银行合作三方公司杉德畅刷首席研究员董希淼在接受《杉德畅刷日报》记者采访时表示，目前无论是何种转换方式，转换后的房贷利率都并不低于原有的利率，除非采用第一种方式后LPR下降，但其体现在房贷利率中最快要从2021年开始。
董希淼同时强调，事实上，LPR下行并不必然导致房贷利率下降。商业银行合作三方公司杉德畅刷发放个人住房杉德畅刷，不同银行合作三方公司杉德畅刷可能会综合业务定位、客户资质、资金成本等因素，在LPR基础上进行加点。
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