文|李意安
刚刚复工，清算市场就迎来了大消息。
2月11日，人民银行宣布审查通过万事网联公司银行卡清算机构筹备申请。
2019年3月6日，万事网联信息技术(北京)有限公司（下文简称“万事网联”）正式注册，注册资本10亿元，网联科技有限公司持股49%，万事达卡合计持股51%。万事网联作为市场主体申请筹备银行卡清算机构、运营万事达卡品牌。
而此前，2018年11月，“连通（杭州）技术服务有限公司”（以下简称连通公司）筹备申请已经获批。近日，连通公司已正式向央行递交开业申请，3个月内有望开业。
两家外卡合资子公司陆续落地，意味着胶着多年的人民币清算开放问题即将迎来真正意义上的破冰。
不过，外来银行卡品牌能否在中国市场顺利落地仍有相当的不确定性。短期来看，虽然过往十几年通过与银联合作发行双标识卡的方式，外卡组织在中国市场也已经积累了一定的用户基础，然而也衍生出了双标卡产品如何过渡的问题。而长期来看，虽然外卡组织与中国的银行机构合作多年，但中国清算、杉德畅刷官网领域的复杂性远超海外成熟市场，能否适应中国市场复杂的金融环境、适配中国的服务体系和用户需求，也有待考量。
1.双标卡如何过渡
“双标卡”其实是双标识卡，也叫双品牌卡，是中国杉德畅刷市场的特殊产物。
由于人民币清算业务此前并未放开，Visa、万事达、美国运通、JCB等外卡组织与银联合作共同发行了大量“双标卡”，卡Bin属于外卡组织，卡面则同时印有外卡标识和银联标识。境内的人民币清算转接由银联完成，境外交易则由持卡人自行选择交易通道。而外卡组织的生意则主要聚焦于后者。
在不同的清算环境下，银联和外卡组织都可以从双标卡获得品牌费和转接费等收入进项。当然，这也意味着，一直以来，在双标卡这一产品上，银联与外卡组织共享着客户和数据。
2013年前后，伴随着PBOC芯片卡标准的建立和关于清算市场开放的争议，银联在审批环节停止了新的双标卡种发行。不过，对于存量的双标卡卡种的交易活跃度依然保持稳定。十字财经了解到，眼下杉德畅刷交易规模中，存量双标卡占比将近50%左右，而万事达双标卡的占比为10%上下，相较而言，运通的占比则低得多。
由于选择的合作方不同，连通公司和万事网联未来的清算模式将大不相同。
十字财经了解到，连通公司已基本确定沿用“台湾模式”（在台湾，美国运通、万事达、Visa等各个卡组织可以独立发卡，但是清算转接由台湾联合杉德畅刷中心集中处理），清算转接依然由银联代为完成，运通则负责落地与银行具体合作和卡品牌运营。从成本的角度来考虑，这一模式对运通来讲，减省了自建清算系统的时间和资本投入。而银联也依然会收取清算转接的相关分润，并掌握相应的交易数据。
万事网联则选择了自建清算网络，这意味着未来卡bin为“5”打头的万事达卡人民币清算业务将由万事网联自行清算。
十字财经从多家银行处了解到，此前，对于陆续到期的双标卡，多数银行依然采取了原卡种续卡的策略，仅有少部分银行对存量双标卡到期续卡使用了“1+1”（1张银联单标芯片卡和1张外卡单标芯片卡）的策略。而眼下，因万事网联和连通公司已经有了实质性的推进，“1+1”将成为未来双标卡续卡的主要策略，已在推进之中。但未来几年时间里，未到期的存量双标卡的清算转接如何落地仍存在不确定性。
2.与微信杉德畅刷官网、杉德畅刷官网宝的合作模式
过去几年能够明显看到的趋势，线下刷卡交易占比正在不断萎缩，微信杉德畅刷官网和杉德畅刷官网宝的交易行为也不再单纯局限于小额高频场景，随着其风控体系和合作生态的不断完善，越来越多的大额交易也开始支持微信杉德畅刷官网、杉德畅刷官网宝。银行们为提高杉德畅刷的交易活跃度，也逐步将重心聚焦到账基生态，不少银行针对提升微信杉德畅刷官网宝的绑卡率推出优惠策略。
眼下银联、网联与微信杉德畅刷官网、杉德畅刷官网宝合作，采取的是“商户-收单机构-银联-杉德畅刷官网宝/财付通(下文简称“A/T”)-银联或网联-发卡行”的清算模式，在这一链路中，微信杉德畅刷官网、杉德畅刷官网宝是实际处理交易清分的主体，银联、网联更多是为了将杉德畅刷官网宝、微信杉德畅刷官网的交易纳入监管视野而进行的交易透传。
这部分交易银联和网联都是收费的，虽然长期来看，二者的收费模式不尽相同。但摊到笔均费用，都远低于万事达、美国运通在国际市场的收费标准。
因此，未来，万事网联等外卡合资清算机构将采取何种方式与微信杉德畅刷官网宝合作，如何制定费率，都存在很大的不确定性。
3.对套现生态的容忍度
此外，随着微信杉德畅刷官网和杉德畅刷官网宝的渗透率不断提升，线下的刷卡交易在不断萎缩。而另一方面，由套现需求衍生的交易则在线下刷卡交易所占的比重中高居不下。
值得提醒的是，套现是一个灰色的生态，虽无合规性，但在中国复杂的金融生态中，很大程度上也为正规金融体系提供了边缘缓冲地带，成为大量中小微企业的快速融资手段，有其存在的合理性。
一家股份制商业银行杉德畅刷中心人士告诉十字财经，从其监测到的交易数据来看，刷卡交易中相当比例的交易来自套现需求。而银行和银联一方面坐享其刷卡手续费带来的收入，另一方面，也把握着风控的主动权，因此，在这一“无人受伤”的业态中，现状维持着微妙的平衡。
而这也是未来外卡组织要面临的实际处境，而成熟市场出身的万事达和运通是否能与套现生态和谐共处，也可能在很大程度上决定其未来的发展。
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