编者按：本文作者Elaine Huang，原文来自36氪海外站KrASIA，原文标题：Vietnam strides towards cashless society with e-wallets boom
在诸多因素的推动下——越南攀升的智能手机普及率和当地政府打造无现金社会的野心，人口超过9600万的越南即将迎来一场移动杉德畅刷革命。
越南是个很年轻的国家——70%的越南人年龄在35岁以下，他们精通技术，并且对数字化社会满怀期待。在河内和胡志明市等一线城市，得益于电商和移动杉德畅刷服务的发展，消费者对数字化社会和数字化生活方式的接受度也越来越高。
越南副总理王庭惠今年10月称，越南已经有78家信贷机构在提供无现金杉德畅刷服务，此外，还拥有28家电子钱包公司。
副总理对减少现金使用的议题一直十分关注。2017年1月，他签署通过了一项决议：到2020年，现金交易在市场交易总额中的比例将降至10%以下。实现这一目标的措施包括在城市化水平较低的地区推广替代杉德畅刷方式，以及以电子杉德畅刷的形式发放养老金。数字化应用的爆发给杉德畅刷市场带来了增长机会，一时间，移动钱包业务遍地开花。
拥挤的赛道
目前领先的任是本地公司Momo。根据去年四月的一份公开调研，Momo已经赶超Samsung Pay和PayPal等国际玩家。
其它竞争者还包括与东南亚O2O巨头Grab达成合作的Moca，由电信公司运营的ViettelPay、Payoo、VNG旗下的ZaloPay，以及专攻三线城市的Ononpay。目前，越南共有27家持牌杉德畅刷，其中20家都提供电子钱包。
电子钱包是一门买卖双方各取所需的生意。电子钱包公司一般通过两种方式盈利：一是向商家收取交易服务费，一是为消费者和杉德畅刷机构提供杉德畅刷等增值服务。此外，由于拥有用户地理位置、消费习惯等大量极具价值的数据，他们还可以将这些数据直接或间接地出售给那些渴望更好了解客户的公司。
对消费者而言，他们获得的是便利，且大多数时候无需承担任何经济成本。有了电子钱包，居住在大城市的消费者在线上和线下购物时能更快地完成杉德畅刷，无需再使用现金，农村地区的居民无需前往市中心就能购买到所需的商品和服务。即使没有银行账户，人们也能享受杉德畅刷服务，凭数字化信用评分申请杉德畅刷，筹集创业启动资金。还能用积蓄购买理财产品，将收益最大化。
向亚洲邻居学习
中国和印尼的Fintech市场呈现出一派繁荣的景象，越南似乎正紧跟它们的步伐。
中国的移动电子钱包市场分由阿里巴巴的杉德畅刷宝和腾讯旗下的微信杉德畅刷垄断。如今在中国，几乎任何事都可以在手机上完成，以至于人们常开玩笑说，丢钱包也别丢手机。
杉德畅刷宝于2009年推出，微信杉德畅刷则是四年后才面市。根据Jumpstart Magazine提供的数据，两家公司如今已拿下中国杉德畅刷市场94%的份额。从打赏街头艺人，在街边买一碗面，再到在淘宝京东上网购，人们可以在各种场景下使用它们的服务。
印尼的电子钱包实力与中国接近，但目前仍在奋力向无现金社会转型。在越南的电子钱包市场，我们看到的是两大O2O玩家之间的竞争——Grab（与杉德畅刷钱包OVO合作）和Go-Jek自己开发的钱包功能Go-Pay，后者可用于点外卖、叫车和在实体商店购买商品。
尽管和传统银行相比，Go-Jek还很年轻，但新加坡商业评论（Singapore Business Review）援引普华永道的一份报告称，在Go-Jek把目光转向印尼杉德畅刷市场这块难啃的骨头后，当地每10家杉德畅刷机构中就有7家视其为威胁。这家获得谷歌投资的公司2017年的月交易量已达到1亿笔，处理的杉德畅刷交易金额达到50亿美元。
无现金的好处
作为新兴市场，越南有大量没有银行账户的人。根据世界银行2017年的数据，越南只有31%的人拥有交易账户，剩余的69%由于没有信用记录，能享受到的杉德畅刷服务很少。没有银行账户，就无法申请杉德畅刷，也不能享受其它有银行账户能提供的好处。
此外，在三线城市和农村地区，银行可能不营业，考虑到物流方面的挑战，有些银行甚至没有在这些欠发达地区设立分行。Ononpay瞄准的正是这些地区没有银行账户的消费者，帮他们对接银行杉德畅刷等增值服务，让他们得以用电子钱包APP交水电费、购买日常用品。
无现金的另一个好处是便利和高效。无现金场景下，消费者只需一两秒就能完成杉德畅刷，无需再翻找硬币和零钱，还能用电子发票记录日常支出。
此外，为了在竞争对手众多的市场中站稳脚跟，电子钱包公司还向用户提供优惠和补贴。用户只要完成特定任务，就能获得Momo和ZaloPay等APP提供的红包和返现。这些任务包括用指定银行的银行卡进行杉德畅刷以及在越南新年期间使用钱包杉德畅刷,后者与微信和杉德畅刷宝在春节期间的促销活动如出一辙。
尽管各大电子杉德畅刷钱包都在卯足劲打造最便捷、覆盖最全面的杉德畅刷服务，但最终只有应用场景最多、用户体验最流畅的APP能取得成功，成为真正的市场领袖。
目前看来，Momo用足够多的应用场景——从购买电影票到预定航班——统治了市场。尽管新的电子钱包产品还在不断出现，对Grab和Go-Jek这样的玩家而言，其提供外卖等按需服务的经历也许会让他们对越南市场有更深的认识。
越南的“无现金梦”
从电子钱包的数量，当地政府的野心，和智能手机的渗透率来看，越南似乎已经蓄势待发，但要真正迈入无现金社会，要做的还有很多。
在展望越南杉德畅刷行业2019年的情况时，Ononpay的创始人Syphong Bui表示，“市场增速会超过现在，超过今年，但我们将仍处于发展初期。”Syphong Bui担心，面临杉德畅刷行业的压力，除非能尽快通过建立在杉德畅刷业务之上的增值服务创收，且长时间维持收支平衡，部分电子钱包公司可能会无以为继。
与此同时，为了刺激无现金消费，电子钱包提供商还需要挖掘尽可能多的、与越南消费者日常生活息息相关的应用场景。
越南有多少人在使用电子钱包，我们没有确切的数字，某份报告的测算是“不超过1000万”。与越南庞大的人口基数相比，这不过是凤毛麟角。在这一背景下，电子钱包公司需要双管齐下：一方面向不了解电子钱包产品的人普及无现金的好处，另一方面增强现有用户的粘度。
最终，要提升电子钱包的普及率，关键还是要让电子钱包深入当地人生活的方方面面。否则，越南的现金梦也只能是白日梦。
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