挑灯犹故岁，听角已新年。又到了盘点一年得失与展望未来的时刻，聚焦于金融科技领域，2019年有哪些大事令人难忘？有哪些大事预示了未来的趋势和机遇？又有哪些大事与你我切身相关？以下，我们将结合事件的相关度和搜索热度，立足于从业者的视角，盘点2019年度金融科技领域最具影响力的十件大事及2020年的六大发展趋势，以飨读者。
一，央行印发金融科技发展规划
2019年8月，中国人民银行印发《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》（银发〔2019〕209号）的全文（下称：《规划》）。其中，明确提出了未来三年金融科技工作的指导思想、基本原则、发展目标、重点任务和保障措施，希望充分发挥金融科技的赋能作用，推动我国金融业高质量发展。同时，《规划》里明确了金融科技的标准定义：金融科技是技术驱动的金融创新，旨在运用现代科技成果改造或创新金融产品、经营模式、业务流程等，推动金融发展提质增效。此外，《规划》中还列举了多种前沿技术，并进一步强调了数字普惠金融、监管科技等重点发展方向。
图1：《规划》中涉及的前沿技术
二，中共中央政治局集体学习区块链技术
2019年10月24日，中共中央政治局就区块链技术发展现状和趋势进行第十八次集体学习。习总书记在主持学习时发表讲话强调，区块链技术的集成应用在新的技术革新和产业变革中起着重要作用，要把区块链作为核心技术自主创新的重要突破口，明确主攻方向，加大投入力度，着力攻克一批关键核心技术，加快推动区块链技术和产业创新发展。并强调了区块链应用的五大现有领域、五大核心价值、六大推进任务和六大重点应用场景。
图2：讲话中强调的区块链发展现状与趋势
三，推进央行法定数字货币有序进行
2019年8月，央行发布《中国人民银行年报2018》时指出：在货币发行与管理方面，央行有序推进央行数字货币研发，防范虚拟代币风险；密切跟踪央行数字货币研究国际动态，积极参加国际交流；稳妥有序组织商业机构共同开展具备数字货币特征的电子杉德畅刷官网工具（DC/EP）研发工作，取得阶段性进展。
2019年9月，央行正式任命杉德畅刷官网结算司副司长穆长春为央行数字货币研究所所长。据穆所长透露，目前人民银行数字货币DC/EP基本完成顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作。下一步将遵循稳步、安全、可控原则，合理选择试点验证地区、场景和服务范围，不断优化和丰富DC/EP功能，稳妥推进数字化形态法定货币出台应用。
图3：法定数字化货币DC/EP的双层运营体系
四，全球虚拟银行涌现
2019年3月以来，香港金管局陆续颁发了8家虚拟银行牌照：Livi VB Limited、SC Digital Solutions Limited、众安虚拟金融有限公司、Welab Digital Limited、蚂蚁商家服务(香港)有限公司、贻丰有限公司（已更名为：富融银行）、洞见金融科技有限公司、平安壹账通有限公司。其中，第一家虚拟银行预计很快开始试营业。
图4：香港各家虚拟银行的股东构成
2019年7月，台湾金融监督管理委员会（FSC）亦宣布颁发首批纯网路银行牌照。共有三家机构获得这批牌照，分别为乐天国际商业银行（由日本电子商务公司乐天公司和台湾IBF金融控股公司运营）、LINE Financial Taiwan和Next Commercial Bank（隶属台湾电信运营商中华电信）。
2019年8月，新加坡金融管理局(MAS)宣布正式开放接受虚拟银行的牌照申请，并预计将在2020年中发出首轮5张牌照，其中包括2张全面虚拟银行牌照(digital full bank license,DFB)和3张批发虚拟银行牌照(digital wholesale bank license,DWB)。2020年1月7日，新加坡金融管理局发布公告称，现已累计收到21份虚拟银行牌照申请，其中包括7份DFB牌照申请和14份DWB许可申请。
而中国内地(大陆)的数字银行有两大类市场参与者。一类是传统银行建立的直销银行，另一类则是民营银行中选择以纯互联网形式运营的银行。2019年5月，民营银行再度“开闸”，目前全国已有18家，其中3家银行定位为纯互联网银行。
五，银行系金融科技子公司纷纷成立
2019年，银行系金融科技子公司的布局进一步加速：其中，北京银行成立北银金融科技有限责任公司；工商银行通过附属机构设立工银科技有限公司；中国银行通过附属机构设立中银金融科技有限公司。至今，已累计有兴业银行、平安银行、招商银行、光大银行、建设银行、民生银行、华夏银行、北京银行、工商银行、中国银行等10家中大型银行陆续成立了金融科技子公司，旨在加快金融科技创新，推进数字化转型。
表1：银行系金融科技子公司概况
六，中国版“监管沙盒”试点初步落地
2019年，多地金融科技应用试点项目获批并启动，中国版“监管沙箱”也随之加速推进。早在2018年12月，央行就已会同有关部门决定，在北京市、上海市、江苏省、浙江省、福建省、山东省、广东省、重庆市、四川省、陕西省等10个省市开展金融科技应用试点，其目的在于做好金融科技的行业管理，重点加强关键信息技术应用管理、强化金融信息的安全保护、加强金融科技创新产品管理、做好金融科技的示范引领、做好金融与科技的协同发展。2019年12月5日，央行官网显示，央行支持在北京市率先开展金融科技创新监管试点，探索构建符合我国国情、与国际接轨的金融科技创新监管工具，这也标志着中国版“监管沙盒”试点初步落地。
海外方面，2019年8月，新加坡金融管理局（MAS）在原有沙盒机制的基础上，进一步宣布推出“金融科技快捷沙盒监管机制”（Sandbox Express），为初创企业测试创新金融产品和服务提供更加快捷的选择。至今，全球已有30多个国家和地区的金融监管部门正在实施“监管沙盒”，包括英国、瑞士、新加坡、澳大利亚、马来西亚、泰国等。
七，信息安全及数据治理趋于规范
2019年5月，国家互联网信息办公室发布《数据安全管理办法（征求意见稿）》，向社会公开征求意见。该管理办法在继承《中华人民共和国网络安全法》原则性规定的基础上，着重规范了网络运营者对于个人信息和重要数据的安全管理义务。
更进一步地，2019年10月，央行向部分银行下发了《个人金融信息（数据）保护试行办法》（以下简称《办法》）初稿。《办法》重点涉及完善征信机制体制建设，将对金融机构与第三方之间征信业务活动等进一步作出明确规定，加大对违规采集、使用个人征信信息的惩处力度。其中，《办法》中最严苛的一点是：除了依法设立的征信机构之外，未经人民银行批准，任何单位和个人不得从事个人金融信息的收集处理工作，以及对外提供个人征信业务。在此之前的9月以来，部分大数据风控公司、现金贷平台被严查，原因正是利用爬虫技术对金融信息数据非法获取、违规应用，甚至为暴力催收推波助澜。
2019年12月3日，中国互联网金融协会在京召开金融业移动金融客户端应用软件备案管理工作试点启动会议，安排部署移动金融APP的备案试点工作，推进金融行业全覆盖的客户端软件实名。次日，央行印发《移动金融客户端应用软件安全管理规范》，分别提出五大实施要求和七大类客户端应用软件安全要求。2019年12月9日，中国互联网金融协会完成备案审核工作，公布了首批23家机构试点备案名单。其中包括16家银行类金融机构（含5家国有大行、5家股份行、3家城商行、2家农商行和1家农信联社）、4家杉德畅刷基金保险类金融机构，以及3家非银杉德畅刷官网机构。
图5：首批23家机构试点备案概况
八，各地监管严查整顿虚拟货币交易
近年来，与虚拟货币相关的炒作（如ICO、IFO、IEO、IMO和STO等）花样翻新、投机盛行，价格暴涨暴跌，风险快速聚集。相关融资主体通过违规发售、流通代币，向投资者筹集资金或杉德畅刷、以太坊等虚拟货币，本质上属于未经批准非法公开融资行为，涉嫌非法发售代币票券、非法发行杉德畅刷以及非法集资、金融诈骗、传销等违法犯罪，严重扰乱经济金融秩序。继2017.9.4七部委发文整顿后，2019年11月以来，北京、上海、深圳等地的金融监管机构再度相继发文进行风险警示和严查。
11月21日，深圳市地方金融监督管理局发布了《关于防范“虚拟货币”非法活动的风险提示》，表明根据国家互金整治办相关部署，深圳市互联网金融风险等专项整治工作领导小组办公室将对相关非法活动展开排查取证，一经发现将严肃处置。11月22日，上海市金融稳定联席会议办公室、人民银行上海总部也表示，要加大监管防控力度，打击虚拟货币交易。12月27日，北京市地方金融监督管理局、央行营业管理部、北京银保监局、北京证监局等四部门发布风险提示称，辖内各金融管理部门、网络电信管理部门、公安部门将对虚拟货币交易、ICO及变相ICO持续保持监管高压，综合运用现场约谈、行政调查、封停网站、刑事立案等手段予以打击。
九，互联网金融整治进一步加码
2019年12月17日，第三届中国互联网金融论坛在北京召开并发布了《中国互联网金融年报2019》(下称《报告》)。而早在2016年，国务院就已正式发布了《互联网金融专项整治实施方案》，对P2P网络借贷、互联网金融资管、第三方业务杉德畅刷官网和互联网金融广告等展开了重点整治。《报告》中指出，随着互联网金融风险专项整治工作的持续深入推进，个体网络借贷平台数量和借贷余额规模呈下降趋势，互联网金融总体风险水平进一步下降，但随着下一步专项整治力度不断增强，存量违法违规机构和业务活动将加速清退，行业规模和参与人数将继续下降。《经济参考报》表示，监管部门正在筹备一揽子新举措，加码互联网金融风险防范力度，新一轮政策将重点强调金融机构、金融业务必须接受准入管理，持牌经营，同时将大力发展监管科技，提高金融监管的有效性。其中，常态化线上金融风险预警监测、金融监管信息平台等一系列监管机制建设将加快落地。
十，银行理财子公司重塑资管行业格局
对资管行业而言，2019年可称作是银行理财子公司元年。随着资管新规、理财新规以及《商业银行理财子公司管理办法》等相继落地，包括6家国有大行、3家股份制银行、1家城商行等10家银行理财子公司已经陆续开业。与此同时，还有多家银行理财子公司陆续获批筹建。
截至12月中旬，各家银行理财子公司已累计发行335款产品。而作为未来资管业务转型升级的重要技术支撑，金融科技是理财子公司加码的重点之一，就已开业的理财子公司而言，大部分都设置了金融科技部门。
表2：银行理财子公司概况
展望2020：金融科技的六大重点发展趋势
12月30日，央行金融科技委员会会议在北京召开，会议重点部署了2020年的六大重点工作，强调坚持发展与监管“两手抓”，持续推动金融科技行稳致远，这也为金融科技行业的发展趋势和重点布局提前指明了方向：一是金融机构的数字化转型，进一步发挥技术、数据等生产要素的重要作用，助力纾解小微企业融资难融资贵问题，增强金融服务实体经济能力；二是加强金融数据治理，推动涉企信息的安全共享，促进数据资源有效整合和规范利用，提升金融惠民服务能力；三是加强金融科技监管，出台个人金融信息保护、区块链等金融科技系列监管规则，发挥标准规则、检测认证作用，构建涵盖行业监管、社会监督、协会自律、机构自治的金融科技创新管理“四道防线”；四是加强数字化监管能力（监管科技）建设，健全多层次、系统化的金融科技风险治理体系，增强风险的态势感知、分析评估和预警处置水平；五是推动金融APP备案全覆盖，规范开放应用程序接口管理，提升线上金融服务渠道安全应用水平；六是推动金融与科技产用对接，加强金融业关键共性技术联合攻关和成果转化，提升金融业先进信息技术应用能力，为金融高质量发展注入创新活力和科技动力。
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