中国互联网金融协会副秘书长杨农
随着数字经济的蓬勃发展，商业银行以业务数据化和数据业务化为战略导向的转型理念已深入人心，在生产关系层面探索与数字经济发展和需求相匹配的数字化经营模式，也是推进金融供给侧结构性改革的应有之意。为全面把握我国商业银行数字化转型的整体情况和发展趋势，中国互联网金融协会基于战略、组织、业务、技术、数据与生态等维度，对我国商业银行的数字化转型实践进行了调研评估，旨在为银行业金融机构尤其是中小型商业银行的数字化转型提供支持与辅导。
数字化转型是商业银行全面提升服务实体经济能力的时代要求
习近平总书记指出，当今世界，科技革命和产业变革日新月异，数字经济蓬勃发展，深刻改变着人类生产生活方式，对各国经济社会发展、全球治理体系、人类文明进程影响深远。世界经济数字化转型是大势所趋，当前和今后一个时期，在数字技术加速发展、外部环境重大变化以及实体经济转型升级加快的背景下，商业银行数字化转型的机遇与挑战并存，既要有创新，也要有边界、更要守底线，最终落脚点是更好的满足人民群众日益增长的金融需求，为实体经济发展提供更高质量、更有效率的金融服务。
在转型机遇方面。当前，数字经济已成为全球关注的热点，深刻影响全球经济和金融市场发展。近年来，中国的数字经济持续快速发展，据中国信息通信产业研究院发布的《中国数字经济发展与就业白皮书(2019年)》，我国数字经济的规模由2002年的1.2万亿元增长到2018年的31.3万亿元，占GDP比重由2002年的10.3%增长到34.8%，已成为经济增长新引擎。金融行业面临着数字经济时代的新变革，大力发展数字经济，在生产关系层面探索与数字经济发展和需求相匹配的数字化经营模式，是金融供给侧结构性改革的重要内容。面临新时代的新机遇，商业银行要发挥积极性、主动性、创造性，以数字化培育新动能，用新动能推动新发展，以新发展创造新辉煌。
在转型挑战方面。当前我国的银行业面临着激烈的市场竞争和不确定的外部环境，这些变化不仅源于对公和零售客户的习惯和行为的改变，实际上银行吸引客户、服务客户的方式，风控定价以及运营逻辑，都将面临前所未有的改变。数据驱动和场景驱动的业务发展特征愈发明显，商业银行需要依托科技支撑加快深化数字化转型，并以此带动整个经营管理体系和风控模式创新。实践中，客户长尾化、渠道全时化、产品场景化、风控智能化、数据资产化的新型银行服务模式，对包括国有大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行和农村商业银行在内的各类银行业机构都提出了迫切的转型要求。
国际银行业数字化转型实践与比较分析
随着金融与科技的融合日益深入，国际上的代表性商业银行已在加快数字化转型步伐，各国金融监管组织也在积极探索适应数字化时代的监管方式，他们的实践经验与探索成果值得参考与借鉴。
从同业实践看，高盛、花旗、德意志银行等代表性银行机构大都制定了数字化转型战略，并在全行层面贯彻落实。
如通过建设敏捷组织革新组织架构，实现技术、业务的跨职能、跨部门合作。尤其注重科技人才引进与培养，提升科技人员比例，在技术创新方面投入大量资金。为生态合作伙伴开放数据与服务，实施开放银行策略等。
从国际监管看，英国金融行为监管局为“挑战者”银行颁发新型牌照，有关部门还组建开放银行工作组专项推进开放银行政策。新加坡金融管理局宣布将发放数字银行牌照以服务中小企业。欧盟以立法形式强制推行第二代杉德畅刷官网服务指令（Payment Service Directive2）等。
在数字化转型过程中，中外商业银行的探索路径和举措既有相似点，也有不同处。相似点方面，一是当前我国商业银行数字化转型已开始布局并有序推进，与国际同业基本处于同一起跑线。二是国内外商业银行大都将数字化转型列为全行总体战略规划，并已在多领域的转型举措方面形成共识。三是国内外商业银行在进行数字化转型时并没有盲目追求颠覆式技术，而是根据自身需求有选择有侧重地投入。不同之处在于，一是相较于国内，国外商业银行在介入金融科技方式上更加多元。二是国外银行在数字化转型过程中大幅缩减营业网点，国内银行更加注重营业网点的数字化转型，而非简单撤并。三是国内银行在技术方面的投入仍有不小的提升空间。四是国外银行更加注重科技人才储备，相比之下国内银行仍显不足。五是国外银行更加注重建设敏捷组织，国内银行在组织敏捷化转型过程中仍面临体制、机制挑战。
我国商业银行数字化转型的调研发现
为全面把握我国商业银行数字化转型的整体情况和发展趋势，中国互联网金融协会开展了商业银行数字化转型专题调研，基于大量国际实践与理论文献，从战略、组织、业务、技术、数据与生态6个方面对商业银行数字化转型展开了调查研究，累计调研了51家商业银行，调研对象覆盖国有大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行和民营银行。
调查发现，样本银行整体数字化能力自评估得分为3.01分（总分为5分），绝大多数（86%）的银行处于数字化转型的过渡阶段或者发展阶段，数字化转型已提上议事日程，相应配套机制建设已有实质性推进，41%的银行将数字化转型作为“一把手工程”，75%的被调研样本银行正在或已经制定了全行级数字化转型方案。
分银行类型看，受机构规模、技术实力、互联网基因等因素综合影响，不同类型银行数字化能力差异显著，新型互联网银行、股份制商业银行、国有大型商业银行数字化能力自评估得分高于被调研银行平均水平，城市商业银行、农村商业银行数字化能力自评估得分低于被调研银行平均水平。
从转型措施看，超过70%的被调研银行在招募数字化人才、建立全行统一的大数据平台、搭建平台整合金融与泛金融场景、改善线上渠道和交互体验等方面已采取措施。分别有45%和59%的银行认为改革现有薪酬体系、改进绩效考核体系对匹配数字化人才需求、推进数字化转型很重要，但仅有30%多的银行采取了对应措施，说明数字化人才激励机制建设难度依然较大。
从资源投入看，90%的被调研银行正加大数字化转型方面的投入力度，但各银行规模差异较大。30%的银行2018年信息技术投入占总营收比例为1.5%至3.0%，26.5%的银行占比超过5%。60%的银行信息技术人员占总员工比例低于5%，12%的银行占比超过30%。
从技术应用看，大数据和生物识别技术在被调研银行应用占比最高，均在96%以上。云计算、人工智能技术在被调研银行应用占比均超过了60%。区块链和物联网技术的应用占比较小，分别为43%和27%。互联网银行和国有大型商业银行在技术创新应用方面更为积极。
从问题挑战看，超过70%的被调研银行认为，战略执行缺乏配套制度流程、跨部门跨条线协同机制欠缺、创新技术人才不足、生态圈端到端运营能力不足、数据质量和规范问题是当前数字化转型面临的主要挑战。此外，有43%的银行认为风控能力落后于业务发展是主要挑战；59%的银行担忧创新技术应用会带来安全合规方面的挑战；59%的银行认为数据挖掘能力欠缺是主要挑战。
针对上述问题与挑战，调研报告分别从战略规划、组织文化、业务流程、技术创新、数据治理和生态合作领域给出了共146条转型举措的数字化转型通用工具箱，供商业银行根据自身转型特点和能力短板参考使用。同时，通过对被调研银行数字化能力自评估得分的聚类分析，将其分为起步探索、补齐短板、均衡发展、全面领先等四个梯队，分门别类给出数字化转型的路径建议。
中国互金协会多措并举赋能商业银行数字化转型
近年来，中国互联网金融协会围绕“服务监管、服务行业、服务社会”的职责定位，适应数字化时代到来的发展趋势，并基于对商业银行数字化转型和发展的深入调研，主动布局推动商业银行开展数字化转型相关工作。协会李东荣会长指出，“无科技、不金融”是现代金融体系的重要特征，推进数字化转型已成为全球金融业面临的共同课题，中国金融业要把握数字化转型的重要历史机遇，解决好数字化思维和认识问题，积极应用金融科技手段提升服务实体经济和人民生活的质量和效率。
成立至今，协会为适应形势发展，推动构建和完善互联网金融基础设施与银行业数字化、产业数字化发展的有机结合，付出了诸多努力。当前，协会在前期深入调研的基础上，正针对行业反映较为集中的痛点问题，组织协调各方资源，推进商业银行数字化转型重点工作，研究建立商业银行数字化转型整体框架。围绕数字化平台技术架构、互联网信贷、数据治理与数据资产管理、跨业态合作模式等重点课题，研究制定相关业务指引、业务规范和技术标准。搭建从业机构和监管部门之间沟通桥梁，围绕数据治理、数字技术应用、数字化风控等热点、难点和共性问题开展研究并召开系列研讨会、培训会，通过合作交流、经验分享促进产业生态融合。
目前，协会正在相关金融管理部门的指导下建设中国数字金融综合服务平台和中国供应链金融数字信息服务平台。
前者将在各类场景中为金融机构提供统一、安全、高效的综合金融服务，从金融科技服务、商业银行产品对接服务、移动金融客户端应用软件自律管理等方面提升金融机构数字化服务能力和水平，构建安全可控、可持续发展的金融生态；后者目前已启动试运行，对外试点提供中小微企业工商、税务、发票、司法等公共数据和多头网络借贷、供销存、仓储、物流等部分企业经营数据的查询和分析服务，近100家机构正陆续接入使用。
商业银行的数字化转型是一项复杂系统工程，任务艰巨、系统复杂，协会在积极赋能商业银行数字化转型的过程中，始终遵循金融服务实体经济的初心使命和“一切为了人民”的发展理念。一是引导商业银行和金融科技企业，在转型过程中尤其注重发展普惠金融，提升金融服务的覆盖率、可得性、满意度，更好满足人民群众日益增长的金融需求。二是积极贯彻落实好金融供给侧结构性改革要求，助力商业银行借助数字化转型建立新的数据信用体系，开发个性化、差异化、定制化金融产品，构建多层次、广覆盖、有差异的银行服务体系。三是贯彻落实好各项金融监管要求。遵循人民银行发布的《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》，提升金融业务风险防范能力，加大金融信息保护力度，做好新技术在金融领域的应用。严格遵守银保监会《银行业金融机构数据治理指引》的规范要求，加强数据治理，提高数据质量，提升经营管理能力。同时避免市场竞争与合作中派生的新型风险、核心业务失控的风险以及数字鸿沟加剧等问题，以期为实体经济发展提供更高质量、更有效率的金融服务。
伟大的时代孕育伟大的梦想，伟大的机遇需要各方共同开创伟大的事业，中国互联网金融协会愿与各方同仁共同努力，高质量完成金融行业数字化转型这样一项伟大的工程。未来已来，未来可期！
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