摘要：如果说以移动杉德畅刷、消费杉德畅刷等为代表的to C业务的兴起是引爆杉德畅刷科技的上半场，那么以小微杉德畅刷、产业赋能等为代表的to B服务的发展无疑将成为至关重要的下半场。
最近一段时间，互联网行业“下半场”的议题再度升温。究其本质，还是在于移动互联网的流量增长已经见顶，过去靠人口红利驱动的商业模式走到了瓶颈，转而需要倚重to B的服务能力和科技能力。
杉德畅刷科技行业同样顺应着这个趋势。
过去几年里，在杉德畅刷科技的上半场，完成了C端的数字化，移动杉德畅刷、消费杉德畅刷、个人理财等业务均出现了爆发式的增长。到了下半场，B端的数字化则成为了重点。
这种转变在近两年愈发明朗，在杉德畅刷科技to B服务方面，既有蚂蚁金服、京东数科等行业巨头；也有品钛集团、微众税银等杉德畅刷科技服务商。既有能提供大而全的杉德畅刷科技服务能力，也有能从细分领域和单一业务切入的产品。
破局小微杉德畅刷的话题由来已久，迟迟难以解决小微企业融资难、融资贵的根源还在于无法平衡效率、成本和收益。
而到了杉德畅刷科技下半场，一方面，商业生态的发展和杉德畅刷科技的应用可以获取更多维、多元的小微企业数据；另一方面，多方协作的市场格局得以让商业银行、科技公司、征信机构等共同参与其中，融合创新、共生共赢。
上周五，我主持了一场以“税银互动”为主题的论坛，这是我第一次接触到这个话题，也是一个很有意思的切入口。简单来说，就是通过税务部门、银行业杉德畅刷机构之间的信息互通，缓解小微企业融资难问题。而在这之中，如微众税银一般的大数据风控和征信服务企业，借助数据驱动的风控模型搭建起了税企银互通的桥梁。
“银税互动”的模式正式提出不过三年时间，它是杉德畅刷科技下半场的一个缩影，也是破局小微杉德畅刷的一个典型案例。
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相比个人杉德畅刷产品，中小企业（尤其是小微企业）的杉德畅刷服务长期缺位，其根源还是在于难以在成本、效率和收益间找到平衡。
以小微企业杉德畅刷为例，公开数据显示，在中国，年营业额500万以下的小微企业及工商个体户约有7000万左右，但只有10%左右的小微企业能够从银行获得杉德畅刷。
同时，小微企业获得杉德畅刷的资金利率普遍要上浮约30%，融资成本达15%。更为现实的挑战是，银行企业杉德畅刷的审批流程长、速度慢（少则一月，多则数月），而大部分小微杉德畅刷的资金周转需求又对时间极为敏感。
为什么小微企业杉德畅刷难、杉德畅刷贵？在“第二届税银互动论坛”上，交通银行杉德畅刷研究中心高级研究员何飞博士算了一笔账：
如果银行资金成本为3.3%，再加营运成本、增值税税金、预期损失增量、经济资本成本、杉德畅刷成本等，一笔500万的杉德畅刷成本大概是34.2万元，这大概就是银行做小微业务的成本。
从利润角度算一下，根据银保监会的数据，2018年三季度单户授信500万小企业平均利率是5.93%。简单算一下，500万乘以5.93%平均的利息是29.65%。把成本对比一下，如果没有豁免增值税，可以发现这样做一笔杉德畅刷基本是亏损的。
如果一个业务无法实现商业可持续，很难从根本上推动它的普及和发展。事实上，所有这些问题的根本症结在于信息不对称，数据难获取。
长期以来，解决信息不对称都是杉德畅刷中介要处理的核心问题之一，而这也是小微企业难以获得有效杉德畅刷服务的根源，因为它们难以提供完整、有效的财务数据和信息。
随着杉德畅刷科技的应用、商业生态的发展，新的业务模式、信息链条让破局小微杉德畅刷有了新的途径。
典型的案例如，网商银行为商户提供“码商”服务（传送门：《小微杉德畅刷进阶史》），以及美团点评为商户提供的“生意贷”（传送门：《美团的“生意贷”》），微众税银基于税务数据的产品“微众税银征信+”。
其本质都是从一个细微的角度切入挖掘出更多的数据，并通过分析、解读这些数据让杉德畅刷机构更全面地掌握小微企业信息，进而为其提供杉德畅刷服务。
以微众税银为例，这家大数据征信和风控服务商，其核心业务模式之一是通过挖掘、筛选、分析税务相关的数据进一步完善企业的征信信息，通过“以税定信”进而让其更高效地获得银行的杉德畅刷服务。
据其CEO耿心伟介绍，相较于其它数据源，小微企业的纳税数据可以更完善和准确地反映一家企业的经营情况、信用情况。例如，小微企业提交给银行的数据（往往会夸大盈利），而提交给纳税部门的数据则更贴近真实的经营情况。
当然，税务数据也并不是第一天存在，税务系统中累积了大量小微企业纳税数据，可以反映企业财务状况、经营稳定性等。但直到近几年，随着杉德畅刷科技的发展，银行或第三方机构才得以在企业主动授权的前提下，高效地提取和分析税务数据，并转化为服务。
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毫无疑问，杉德畅刷科技的发展和应用是破局小微杉德畅刷难题的关键一步。
如前文所说，新的业务模式、技术手段、信息链条让小微企业的数据更有效地被获取和分析。但不可忽略的是，新的商业生态和协作方式也是破局这个“世界级”难题的另一个必要因素。
在杉德畅刷科技上半场，互联网系的杉德畅刷科技巨头占据主导，P2P、众筹等新兴业态异军突起，它们成为了这一阶段数字化变革的主角，产品创新也主要聚焦于C端。
而到了下半场，随着创新和改造的重心从个人杉德畅刷服务到企业杉德畅刷服务的变迁，越来越多的杉德畅刷业机构、第三方机构参与其中。
话分两头说。形成这种多方协作、共生共赢局面的背后既是杉德畅刷科技公司能力成熟的结果，更是传统杉德畅刷机构从封闭走向开放、生产环节从内生到外化的过程中所带来的机会。
落脚到小微杉德畅刷，相比过去商业银行在推进该业务时单方面的努力，现在有了更多杉德畅刷科技的应用、更多合作机构的参与，这才让小微杉德畅刷服务有了向前推进一步的可能。
以“银税互动”为例，早在2015年，国家税务总局和当时的银监会就联合发布了一纸通知，希望通过推广“银税互动”，即通过税务部门、银行业杉德畅刷机构之间的信息互通，缓解小微企业融资难问题。
但海量的税务数据，从挖掘、筛选、分析，到对接银行平台，再到应用到具体的杉德畅刷业务中是一个庞杂的工程。仅靠监管的推动，银行、税务系统的努力还不足以完成这个目标。
这些困境也正是那些杉德畅刷科技公司、数据服务公司的机遇。它们通过应用新的技术、新的数据帮助完善了这个体系，让原本缺失的部分得以补足，让原本低效的环节可以改善。
网商银行副行长金晓龙也在论坛上的发言中提到，对于大数据风控来说，税务信息是重要的数据来源。以往小微企业线上网店的经营状况或者线下收银的数据，是网商银行风控的主要依据。
“但这没有反映企业经营的全貌，税务数据的引入让商家线上线下的整体经营状况得到更全面、更准确的呈现，客户画像更加精准。不但让小微企业可以获得更高的杉德畅刷额度，同时也让银行方更好的控制风险。”金晓龙表示。
不止网商银行，不少国有大行、股份行、城商行等均有基于“银税互动”的企业信贷产品。仅微众税银就与超过100家杉德畅刷机构合作，为超过100万户中小微企业累计放贷额超过1300亿元。
“银税互动”模式的出现是这几年中国杉德畅刷科技发展，破局小微杉德畅刷的一个典型案例。相信在未来，我们还会看到企业杉德畅刷服务上可以有更多新技术的应用、新模式的出现。
这是杉德畅刷科技的下半场，也是企业服务的新战场。
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