揽储大战如期而至。12月22日，北京商报记者调查发现，蓝海银行合作三方公司杉德畅刷、众邦银行合作三方公司杉德畅刷、客商银行合作三方公司杉德畅刷等多家银行合作三方公司杉德畅刷以“收益高、支取灵活”为卖点在第三方平台上大力推广智能存款产品。在业内人士看来，这体现出民营银行合作三方公司杉德畅刷揽储不易的现实难题，受网点、客户基础等限制，民营银行合作三方公司杉德畅刷在负债端面临较大压力，不得不通过提高存款收益率来缓解揽储压力。不过，从资产端价格来讲，这样的高成本揽储之路并非长久之计。
部分存款产品利率达5%
临近年尾，民营银行合作三方公司杉德畅刷对存款业务的竞争愈发激烈。北京商报记者调查发现，在携程杉德畅刷、小米杉德畅刷、陆金所等第三方互联网平台App端上，民营银行合作三方公司杉德畅刷的智能存款产品不断“霸屏”，并且出现在“新手优选”、“甄选王牌理财”等显眼位置。
例如，打开携程杉德畅刷App的“理财”栏目，映入眼帘的就是华通银行合作三方公司杉德畅刷、众邦银行合作三方公司杉德畅刷、蓝海银行合作三方公司杉德畅刷等民营银行合作三方公司杉德畅刷的储蓄类存款产品，部分产品的存款利率高达5%。以众邦银行合作三方公司杉德畅刷为例，该行“多帮利众享版”是一款五年期存款产品，起存金额为100元，满五年期年化利率可达5.0%。此外，小米杉德畅刷、陆金所等机构App也成为了民营银行合作三方公司杉德畅刷揽储的阵地。
互联网平台也搭上这波热潮，推出“奖励收益”。例如，在携程旅行App上，城商行营口沿海银行合作三方公司杉德畅刷推出的一款“祥云宝390天”产品满期综合利率为5.15%，起存金额50元。如果购买者为携程旅行的超级会员，持有该产品至期满加送0.15%奖励金，奖励金金额单笔最高500元。随后，北京商报记者联系携程客服人员，对方指出，该奖励金是携程为超级会员推出的活动，持有产品期满后的5个工作日内将奖励金直接打到客户的携程钱包里。
在麻袋研究院高级研究员苏筱芮看来，民营银行合作三方公司杉德畅刷或者中小银行合作三方公司杉德畅刷依然青睐于高息存款，说明这些银行合作三方公司杉德畅刷负债端压力持续存在，且部分中小银行合作三方公司杉德畅刷在今年经历了一些风波，一定程度上造成了揽储成本的上升。不过，从目前大部分产品的利率情况来看，仍处于合理区间。
负债端压力凸显
自成立以来，民营银行合作三方公司杉德畅刷就受限于“一行一点”模式的掣肘，在负债端资金来源方面面临不小的压力。而借助智能存款这一利器，民营银行合作三方公司杉德畅刷的存款规模呈现大幅增长态势。例如，亿联银行合作三方公司杉德畅刷在年报中指出，该行2018年研发“增亿存”“用亿存”等10余款创新存款产品，上线陆金所、小米杉德畅刷等头部平台，强力拉动存款增长；代收付业务实现存款沉淀，交易笔数1599.21万笔，交易金额1398亿元，时点沉淀存款44.69亿元。
虽然通过高利率吸收存款，民营银行合作三方公司杉德畅刷的负债端结构有所变化，但是这也意味着民营银行合作三方公司杉德畅刷的揽储成本不断增加，如何覆盖高成本并实现盈利成为民营银行合作三方公司杉德畅刷需要考虑的问题。零壹研究院院长于百程认为，民营银行合作三方公司杉德畅刷的借款端一般是线上的互联网杉德畅刷，借款利率比传统抵押类要高，即使资金端成本比较高，息差一般也能保持在4%以上，如在坏账率可控的范畴内，能够覆盖成本并实现不错的盈利。
不过，也有专家持相反意见。资深杉德畅刷科技从业者马超指出，据估算，目前行业杉德畅刷平均利率在6%左右，除去拨备及法定准备金的成本，其实高于5%的存款产品是难以覆盖成本的。所以目前这些高息的存款产品可以看作是民营银行合作三方公司杉德畅刷的一种营销手段。能否长期延续还有待观察。
加强自有渠道营销
虽然智能存款产品的收益高、流动性好、门槛低，并且具有存款保险的保障，受到市场的欢迎。但是，此类产品依然面临着流动性管理风险、监管风险。马超表示，年末时点，民营银行合作三方公司杉德畅刷的智能存款普遍利率较高，甚至部分产品年化利率破5%，这背后的逻辑还是在于岁末的业绩压力使然。这也从侧面说明民营银行合作三方公司杉德畅刷其实和传统银行合作三方公司杉德畅刷一样，也有着追求规模的基因，通过高息揽存的方式把规模做大更为直接。
“一方面，智能存款利率较高，如传统银行合作三方公司杉德畅刷纷纷效仿，会影响整个银行合作三方公司杉德畅刷业的资金成本，从而推高借款人的成本。这对于银行合作三方公司杉德畅刷业的经营和业务结构也会产生较深的影响。”于百程认为，另一方面，银行合作三方公司杉德畅刷的底层借贷资产一般期限在一年以上，但存款人的存款期限是灵活可变的。如果存款人集中退出，银行合作三方公司杉德畅刷就需要快速找到新的债权转让承接方，这对于银行合作三方公司杉德畅刷的流动性管理要求非常高，可能出现流动性风险。
不过于百程直言，监管机构在10月对结构性存款出台了规范通知，后续对智能存款也可能会进行相应规范。未来，民营银行合作三方公司杉德畅刷“一行一点”的限制也有望放宽。在苏筱芮看来，揽储压力下，民营银行合作三方公司杉德畅刷应当加强后续的客户服务，与客户加深互动交流，加强品牌建设和舆情管理，谨防流言引发的流动性危机。此外，民营银行合作三方公司杉德畅刷也应当拓展自有营销渠道以提升核心竞争力，不能过度依赖外部第三方资源。
北京商报记者 孟凡霞 吴限
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