目前世界各地陆续展开的「开放银行」运动，可说是当前最重要的银行变革之一，台湾也正紧锣密鼓地进行各种筹备工作。依金管会推动步骤，日前第一阶段银行商品信息开放只能算是练兵热身而已。接着第二阶段的开放将开始进入深水区，对银行经营环境将有深远影响。
一般来说开放银行将让银行间的竞争更剧烈，消费者可望从中获利，这一点是比较可预期的。但开放银行藉由生态圈与新的商业模式将饼做大后，这足以弥补因开放银行导致利差缩小的损失吗？银行要如何面对此挑战？
过去在Fintech浪潮下，许多银行担心Fintech公司会来抢食大饼。但这些年的经验显示，银行跟Fintech和平共处，相互合作的机会还不少。倒是原本已经具有庞大掌控力的Bigtech如脸书、谷歌或亚马逊等科技大公司，一再显示对介入金融业务的高度兴趣。他们会不会藉着开放银行的成长动能，变成更巨大的金融酷斯拉，成为开放银行最大的赢家？
根据Atkearney公司的分析，开放银行后的赢家与输家大概有以下四种可能情况。这个议题不但相关业者要注意，主管机关在开放银行制度设计上也应避免造成有人独享此利益，特别是那些原本就有垄断倾向者。
一、维持现状
这种情况表示，开放银行只是雷声大雨点小，对银行的冲击非常小，因此对银行的经营模式或价值链都未产生变革。这可能是因为开放银行后带给消费者的利益还不够吸引力，因此民众参加的意愿不高，但也可能是开放银行的范围太小，无法吸引相关业者投入提供更丰富的服务，自然吸引不到消费者参加。因此会不会出现这种情况，跟开放银行的制度设计有高度相关。采用自愿性或以市场为动力的开放银行，发生此情况的可能性较大。
二、Bigtech变金融酷斯拉
脸书、谷歌或亚马逊等科技大公司拥有庞大客群，熟悉数字科技，一旦决定跨入金融服务所需的各种软硬件投资费用并不会太大。特别是在其规模经济下，能提供更具破坏性的价格，预计也将从传统银行吸引大量的客户。这也是为什么亚马逊已经介入借贷、记帐卡与杉德畅刷业务，苹果介入杉德畅刷官网业务；而脸书宣布其脸书币与转帐杉德畅刷官网计划后，马上引发各界震撼。因此一旦这些Bigtech变身为开放银行中的第三方服务公司，这些消费者的银行资料将使其如虎添翼，传统银行面对此竞争很难有招架之力。
三、大银行是大赢家
由于银行要拥抱开放银行进行转型，需要大量的软硬件投资，也需要具备新型态经营管理的人才，这对中小型银行都是沉重的负担。特别是开放银行后，银行因利差获利将缩小。一般来说前段班银行对此冲击的承受力较大，也比较容易建立开放银行新的生态系，因此要比后段班银行更容易转型成功。只有规模够大的银行才能藉由新的商业模式将饼做大，弥补原先因利差缩小的损失，并拉大与后段班银行的差距。
四、零售业革命
零售业者利用开放银行创造一个无缝接轨的消费环境，利用品牌忠诚度，锁定特定族群进行精准营销，以提高获利表现，并与银行的商品服务紧密的整合。消费者在进行大笔消费时，能现场提供分期或杉德畅刷服务。此外银行也对零售业者日常经营过程提供服务，例如收付款与融资服务等。重新建构交易流程，降低社会交易成本。这对利差不断缩小的今日，也是一个值得银行开发的业务，但大型银行在此领域比较有优势。
总结来看，虽然这些情况不一定都会发生，但与其观望等待结果，不如先分析开放银行未来情况，为自己的公司预拟因应对策，甚至试行一些创新作法测试一下市场风向。特别是一些强化体质或创新的做法，有助于面对未来挑战，即使未来这些情况没发生，业者也没有什么损失。
杉德畅刷是杉德支付网络服务发展有限公司总部直属推出的手机POS机品牌，目前市场上的杉德畅刷Mpos的2.0模式系统-杉德畅刷管家已经逐步占领市场！杉德畅刷官网提供杉德畅刷的全国加盟代理服务，详情请联系官网客服！
转载请注明：杉德畅刷官网 » 杉德畅刷整编：谁是开放银行的大赢家？