在历史的长河中，总有一些事物像流星一样划过天空，刹那间就消失在遥远的天际。
作为一名金融行业的从业者。见证过太多的金融企业从无到有，短时间起高楼，转眼间楼又塌。真可谓其兴也勃焉，其亡也忽焉。
有一类银行业金融机构，恐怕大部分人都没有听说过。从其业务范围来看，可以吸储、放贷，还能办理结算业务；从其机构性质来看，银监会定位是社区互助性银行业金融机构；从其准入条件来看，最低只需要10万元注册资本金，银监分局受理，省局审批即可。只要花很少的成本就可以拿一块银行业金融牌照，真可谓诱惑满满。
一时间全国各地开办了很多家，时至今日，还剩几家？又有多少人知道，在中国的银行史上，曾出现过这类银行业金融机构？说到此，可能大部分读者都不知道这是啥机构。咱卖个关子，诸君自己去猜猜。
P2P何尝不是同一个故事？从生到死，不足十年。现在的00后，你随便拉一个问问啥是P2P，我保证人家绝对是一脸懵逼。
P2P为什么总是爆雷？
P2P本质上只是一个借贷双方的信息中介，从事的是民间借贷双方的撮合工作。而民间借贷，是最原始、最简单的融资方式。P2P只是利用互联网这个工具，将大量的借贷双方聚集在一起，起一个开场子的作用。按理说，只要是经营中介业务，应该不至于暴雷。
但是问题出现在哪里呢？
问题就在于P2P经营了信贷业务，承担了信用风险。P2P的借款用户大多数都是在传统金融机构不能获得授信的次级用户，本身资质就不优良，在经济下行周期，经营利润根本就不能覆盖利息成本，资金利息反噬经营利润，根本无力偿还。
对风险缺乏最基本的敬畏，带来的后果就是被风险反噬！
各位想一想，你自己借出去的钱有多少是能够收回来的？看到此，是不是一把辛酸涌上心头。这年头，朋友之间要想绝交，你就找他借钱或者是借钱给他吧。熟人间借贷尚且如此，你还指望平台上的陌生人会还钱？
且不说信用风险，P2P为了获客和通道，又砸出去不少钱。获客的钱都被羊毛党薅走了，通道费被三方或者是银行赚走了。光这一块，起码是2个点的成本。行业一片大好的时候，经手各方雁过拔毛，不好的时候，就只剩下满地的鸡毛了。
更有甚者，没有节操的平台玩起了自融，高息融到资金后去炒股、炒房，一旦亏损，毛都不剩一根。
这好有一比。如果卖肉和买肉之间需要有一个人帮忙送肉。P2P就是这个帮忙送肉的中间人，他最多在送肉的过程中手上沾一点油而已。结果你偏偏要自己去干借钱—收猪—屠宰—卖肉整个环节，想通吃上下游。结果猪价上涨，赊肉的用户还不起钱，赔了个精光。
据网贷之家统计，高峰时期6000多家P2P平台只剩458家。继多个省（市）宣布出清P2P平台以后，P2P到底何去何从？
前不久，互金整治办和网贷整治办联合印发的《关于网络借贷信息中介机构转型为小额杉德畅刷公司试点的指导意见》（整治办函[2019]83号，业内称“83号文”），为硕果仅存的P2P平台指明了一条出路。且不论平台是否满足转型条件，先看这是一个好的选择吗？
小贷行业本身也是血流不止，哀嚎遍野。
根据人民银行的统计,截至三季度末,全国共有小额杉德畅刷公司7680家。杉德畅刷余额9288亿元,前三季度减少257亿元。
高峰时期，全国小贷公司是上万家，杉德畅刷余额是上万亿，到今年三季度，至少有3000家小贷公司退出了历史舞台。仅剩的7680家，至少还有好几千家是僵尸企业，要不是债务缠身就满头官司，苟延残喘而已。
我所熟悉的一个地级市，高峰时期有26家小贷公司，现在只有1家还在正常营业，其他的已经死无全尸了。
信贷行业注定是一个头部玩家的游戏，普通玩家没钱没人，还是不掺和的好。
根据我从事的监管和信贷经验来看，要经营好一家小额杉德畅刷公司，至少要满足三个条件：价格低廉的资金来源、行之有效的风控水平、精准的获客能力。我们且看P2P是否满足这些条件。
低廉的资金。P2P平台的信誉早就被透支殆尽，老韭菜已经收割干净，新韭菜都炒鞋、炒币去了。更不可能指望银行等金融机构授信了，好多平台早就被银行纳入了黑名单。此路不通。
高效的风控。没有哪家金融机构敢说自己有强大的风控能规避信用风险，P2P亦是如此。要是有这个水平，也不至于原来平台上放出去的钱收不回来。此路又不通。
精准的获客。小贷客户都是次级用户，矮子中的高个儿早就被头部用户薅完了。要是能找到好客户，也不至于原来平台上放出去的钱收不回来。此路也不通。
在小贷行业面临经营困难的时候，行业呼吁转型村镇银行，至今无一成功。P2P平台转型小贷，只不过是才出狼窝，又入虎穴而已。
那怎么办呢？
认清现实吧，有些事物总会消失在历史的长河中。
所谓的转型小贷，只不过是让尚未死透的平台还能留一条全尸而已。
虽然天空没有翅膀的痕迹，但鸟儿确实已经飞过。
留下的唯有传说和韭菜的一声叹息。
不过最近听说有的平台转型做算命和看风水的了，效果不错。
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