近年来，中国非现金杉德畅刷官网工具和杉德畅刷官网方式不断丰富，零售杉德畅刷官网选择日益多元，杉德畅刷官网创新持续活跃，银行卡和电子杉德畅刷官网成为主流，移动杉德畅刷官网、条码杉德畅刷官网等新兴杉德畅刷官网方式广泛普及。
中国杉德畅刷官网产业发展现状如何？发展过程中出现过哪些问题？未来杉德畅刷官网行业发展趋势在哪？为此中国财富网采访了北大汇丰金融研究院执行院长、中国银行业协会首席经济学家巴曙松。
中国财富网：2015年来，中国杉德畅刷官网产业迅速发展，并以50%以上的年均增速持续扩张，您认为目前杉德畅刷官网行业发展到什么样的阶段？杉德畅刷官网行业现状如何？
巴曙松：多重力量推动下，当前杉德畅刷官网产业经过高速发展，行业框架基本成型。
一是从业机构多元丰富，二是电子杉德畅刷官网逐渐普及，三是金融科技运用程度高，四是监管不断完善。
以从业机构的情况来看，目前，杉德畅刷官网服务市场主体包括银行业金融机构、杉德畅刷官网与市场基础设施运营机构和非银行杉德畅刷官网机构等持牌机构。
截至2018年底，共有银行机构法人4500多家，营业网点22万多个，人民币银行结算账户101.3亿户；杉德畅刷官网机构法人合计238家，分公司近1700家，从业人员6万余人，杉德畅刷官网机构共开立杉德畅刷官网账户46.16亿户。
其次，电子杉德畅刷官网方式广泛普及。非现金杉德畅刷官网工具和杉德畅刷官网方式不断丰富，零售杉德畅刷官网选择日益多元，杉德畅刷官网创新持续活跃，银行卡和电子杉德畅刷官网成为主流，移动杉德畅刷官网、条码杉德畅刷官网等新兴杉德畅刷官网方式广泛普及。截至2018年底，仅手机银行APP注册用户已超过15亿户，成为银行机构零售业务获客新渠道和提升企业金融服务水平的新平台。
杉德畅刷官网产业已经成为金融科技的应用高地。生物识别、人工智能、大数据、云计算、区块链等技术与杉德畅刷官网业务深度融合，杉德畅刷官网科技(Paytech)成为金融科技最活跃的部分之一，正在深刻重塑人们的消费行为和习惯。
杉德畅刷官网产业服务跨境经济活动，走出去和引进来成效明显。2018年，国内第三方杉德畅刷官网机构跨境互联网交易金额超过4900亿元。预计到2020年，跨境杉德畅刷官网行业的规模将超过万亿元。
同时，包括杉德畅刷官网清算系统建设在内的产业配套服务和业务及监管规则逐步完善。
2010年以前，央行集中精力打造了约10个系统，包括大额杉德畅刷官网系统、小额杉德畅刷官网系统、网银系统、外币清算系统、中央银行会计核算系统等，实现了金融基础设施现代化。
中国财富网：杉德畅刷官网行业高速发展中呈现出怎样的特征？目前行业发展存在哪些风险和挑战？
巴曙松：当前杉德畅刷官网行业开始进入发展深水期，风险与挑战并存。
一是杉德畅刷官网风险乱象已露苗头。C端移动杉德畅刷官网用户增长趋于饱和。杉德畅刷官网行业市场结构变化主要发生在零售杉德畅刷官网领域，尤其是移动杉德畅刷官网领域，目前杉德畅刷官网宝、财付通两家机构的市场份额超过90%，形成“双寡头”市场结构。
可以说，移动杉德畅刷官网上半场结局已定，下半场的C端移动杉德畅刷官网市场将呈现线下场景垂直化、服务精细化等趋势。
同时，随着银行卡发卡数量增长，不良率也在上升。截至2019年二季度末，杉德畅刷发卡数量超过7.1亿张，人均持有杉德畅刷0.51张，均创历史新高。从不良率来看，以兴业银行、浦发银行、平安银行的杉德畅刷为例，截至2019年6月末，不良率分别为1.26%、2.38%、1.37%，较年初分别上升0.2、0.57、0.05个百分点。
杉德畅刷官网市场乱象引发严监管常态化。为保护财产安全，维护杉德畅刷官网服务市场正常秩序，监管机构持续严监管，要求银行机构、杉德畅刷官网机构等杉德畅刷官网服务提供者严格落实客户实名制管理要求，加强特约商户和网络杉德畅刷官网接口管理，加大资金监测力度，强化杉德畅刷官网领域金融消费者权益保护，有效防范欺诈、洗钱等风险。
从处罚结果来看，2018年，共实施执法检查1102次，处罚银行金融机构112家，杉德畅刷官网机构82家，罚没金额共计4.07亿元。
二是杉德畅刷官网市场主体发展分化，竞争秩序有待优化。目前，杉德畅刷官网宝、财付通分别占据了54.2%和39.5%的市场份额，形成了双寡头的市场垄断格局。杉德畅刷官网宝、财付通与发卡银行地位相当，拥有更多自主定价及商户信息获取能力，中小杉德畅刷官网机构在竞争中颇为被动。
中小杉德畅刷官网机构生存空间愈发狭窄。一方面，收单侧机构长期以来面临着国内市场收单费率总体偏低、利润分配不均等问题，导致大量中小杉德畅刷官网机构微利经营；另一方面，监管政策的不断收紧规范了市场行为，但也加剧了机构间的竞争，加速了行业洗牌。
三是杉德畅刷官网技术引发了对个人隐私和网络安全的广泛关注。其中包括数据安全风险、隐私保护风险、业务安全风险和系统性风险。
就其中关注度较高的隐私保护风险而言，移动互联、条码技术等科技手段的广泛应用加速了杉德畅刷官网服务向线上渠道迁移。由于互联网环境相对开放，金融消费者风险意识相对薄弱，智能手机终端、客户端软件的安全防护水平相对较低，不法分子利用钓鱼网站、木马病毒等恶意手段窃取杉德畅刷官网敏感信息，实施电信网络欺诈，银行卡号、有效期、安全码等杉德畅刷官网敏感信息作为交易要素直接应用于线上场景中，暴露在虚拟开放的互联网环境下，给金融消费者资金与信息安全带来较大威胁。
此外，金融科技的发展带来金融混业化、集团化，金融集团内部的数据共享传递，有可能损害消费者对于大数据的知情权、隐私权、选择权。
四是产业双向开放面临瓶颈。主要包括两方面内容，一是中国杉德畅刷官网企业“走出去”较难，外资杉德畅刷官网企业“引进来”也不容易。
当前，中国杉德畅刷官网行业虽已经成为全球最活跃的区域杉德畅刷官网力量，但杉德畅刷官网行业“走出去”面临着以EMVCo为代表的“西方标准”，水土不服的情况无可避免。一是当地杉德畅刷官网风险和合规监管难题。二是当地杉德畅刷官网市场竞争和盈利难题。
在外资杉德畅刷官网企业“引进来”方面，一是国内市场开放较晚，2018年国内才正式放开外资杉德畅刷官网机构准入限制，直至2019年9月，老牌跨境杉德畅刷官网机构PayPal才正式进入中国杉德畅刷官网服务市场。二是刷卡手续费率标准非常低，国外Visa、万事达卡等品牌手续费率标准高于国内，外资杉德畅刷官网机构在价格方面不具备优势。
中国财富网：请您谈一谈杉德畅刷官网行业的发展。未来杉德畅刷官网行业发展会出现什么样的特征？
巴曙松：可以从三方面谈，分别是移动杉德畅刷官网本身发展、杉德畅刷官网和科技融合、杉德畅刷官网市场的对外开放。
一是杉德畅刷官网的发展和生态圈将不断扩大和延伸。首先说B端的杉德畅刷官网服务，当前杉德畅刷官网市场竞争激烈，C端市场几近饱和，为了发展及“生存”，杉德畅刷官网机构纷纷转向B端市场，开始根据市场需求提供基于杉德畅刷官网的更多增值服务以增加收益，包括小微商户的联合营销、信贷引流服务、行业客户深度定制化服务、系统建设服务等。其次是中小城市和农村。虽然经过多年建设，农村杉德畅刷官网环境大为改观，但全国各地发展的情况仍然参差不齐，可以通过运用先进的金融科技，开拓农村杉德畅刷官网服务市场，降低服务成本，促进农村杉德畅刷官网服务可持续发展。
再则APP和条码的互认互扫。在移动杉德畅刷官网已成主流杉德畅刷官网手段的情况下，“互联互通”对行业影响意义重大。通过制定统一标准，可以降低杉德畅刷官网系统风险，提高条码应用效率，实现不同发码主体之间互联互通，切实提升市场效率和用户体验，也为中小杉德畅刷官网机构带来新发展机遇。
二是杉德畅刷官网与科技继续融合。杉德畅刷官网科技不断迭代，与杉德畅刷官网需求大规模升级驱动相结合，未来可能诞生更多新的杉德畅刷官网科技。5G技术将加快新一代杉德畅刷官网网络形成、生物识别技术等，将不断提高杉德畅刷官网的效率与体验。
三是境外机构入场，双向跨境杉德畅刷官网“升级”。随着境外杉德畅刷官网机构入场，杉德畅刷官网市场竞争更加激烈，逐步推进中国杉德畅刷官网产业市场化走向成熟，有利于推动杉德畅刷官网产业创新。
随着开放的步伐越来越快，杉德畅刷官网产业的参与者只有积极运用金融科技，提高自身的创新能力和核心竞争力，才能在竞争中赢得更多机会，为广大客户提供更好的服务。
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