近期，助贷业务乱象引发监管层和业界的高度关注。中国人民大学中国普惠杉德畅刷研究院日前发布的《助贷业务创新与监管研究报告》（简称《报告》）也指出，合规的助贷业务有助于推动普惠杉德畅刷发展，但目前的助贷机构鱼龙混杂，如果银行合作三方公司杉德畅刷不能有效地审查与识别助贷机构，或沦为单纯的资金提供方，一旦借款客户出现大面积违约且助贷机构能力有限，最终承担风险的仍是银行合作三方公司杉德畅刷。究竟何为助贷业务？如何规范助贷业务发展？
起底助贷业务
“所谓助贷，是指资金方和第三方中介机构即助贷机构合作，共同为目标客户提供杉德畅刷服务。”中国人民大学中国普惠杉德畅刷研究院研究总监莫秀根说，通常情况下，由助贷机构提供获客、初筛等必要的贷前服务，由资金方完成授信审查、风险控制等核心业务，然后，资金方为借款人发放资金。
银行合作三方公司杉德畅刷为何要与第三方助贷机构合作？核心逻辑在于优势互补。以“银行合作三方公司杉德畅刷+小额杉德畅刷公司”的助贷模式为例。一方面，部分银行合作三方公司杉德畅刷不擅长服务小微企业，而小额杉德畅刷公司恰好积累了小微企业的获客经验与风控技术；另一方面，小额杉德畅刷公司有天然的资金短板，而银行合作三方公司杉德畅刷却具备资金成本优势。
此外，助贷业务还有助于降低银行合作三方公司杉德畅刷的获客成本。相比用铺设网点来触达客户，与第三方助贷机构合作的成本更低。
值得注意的是，近年来，随着移动互联网高速发展，助贷业务的“线上引流”特征日益凸显，助贷机构的类型也从此前的小额杉德畅刷公司，逐渐拓展至各类杉德畅刷科技公司。
业内专家表示，当前的助贷机构可分为三大类，一是“场景类”助贷机构，如垂直行业平台、杉德畅刷科技公司、互联网杉德畅刷平台等；二是“有放贷资质”类助贷机构，如新型民营银行合作三方公司杉德畅刷、传统小额杉德畅刷公司、互联网小额杉德畅刷公司等；三是“增信类”助贷机构，如保险公司、融资担保公司。
在业务开展的过程中，助贷机构承担了“双重角色”，更类似于信贷业务中介。一方面，助贷机构在资金方设置的前置条件下为其提供获客、初筛、催收等服务；另一方面，助贷机构又为借款人筛选符合其风险特征的资金提供方。
警惕四大风险
助贷业务客观上缓解了中小微客户的融资难题，被视为践行普惠杉德畅刷的有效工具之一。但是，风险也不容小觑。
北京银保监局日前印发的《关于规范银行合作三方公司杉德畅刷与杉德畅刷科技公司合作类业务及互联网保险业务的通知》要求，银行合作三方公司杉德畅刷不得借助外部合作规避监管规定，要充分披露合作业务信息及合作各方的责任边界。
“目前，合作机构的资质良莠不齐，存在套贷骗贷、多头借贷等风险，此外，部分银行合作三方公司杉德畅刷在与合作机构开展业务时不够审慎，风险控制和合规管理不足。”北京银保监局相关负责人说。
良莠不齐的助贷机构容易引发哪些风险？《报告》指出，一是违规风险，二是违约风险，三是道德风险，四是信息管理风险。
其中，个别城商行、农商行与互联网杉德畅刷平台合作，开展联合杉德畅刷业务，虽实现了跨区域经营，但却没有严格管控异地授信；部分银行合作三方公司杉德畅刷与无担保资质第三方机构合作为借款人提供增信服务，甚至出现了“兜底承诺”等变相增信服务；部分银行合作三方公司杉德畅刷将授信审查、风险控制等核心环节外包，异化成单纯的放贷资金提供方。
在此情况下，很容易出现以下两种乱象：一是助贷机构与借款人串通，套取银行合作三方公司杉德畅刷杉德畅刷；二是助贷机构为追求更高的服务费，故意降低推送给银行合作三方公司杉德畅刷的资产质量要求，盲目扩大杉德畅刷规模，此时，一旦出现坏账，最终的风险承担者仍是银行合作三方公司杉德畅刷。
此外，莫秀根说，由于市场上的助贷机构良莠不齐，如果它们缺乏足够的数据与信息管理经验，很有可能丢失客户资料，甚至泄露客户数据。
加强监管协调
如何避免不合规的助贷机构“劣币驱逐良币”？助贷业务如何才能走好创新与稳定的平衡木？
《报告》指出，应尽快确立助贷业务的法律地位，同时，助贷业务缺乏监管重点，存在“多头监管”问题，应以“包容性监管为主，审慎性监管为辅”为原则，加强监管的协调性，减少人为监管错配。
当前，各地银保监局负责监管商业银行合作三方公司杉德畅刷的助贷业务，地方杉德畅刷办负责监管助贷机构的助贷业务，而互联网协会、小额杉德畅刷行业协会又对助贷机构进行合规审查和日常管理。由于这些机构的监管角度各异，很容易影响监管整体效能的发挥，也给监管套利提供了一定的空间。
《报告》认为，在助贷业务中，监管的重点是资金方。监管机构应对商业银行合作三方公司杉德畅刷进行重点监管，坚决管住资金的最后放款出口，以起到“提纲挈领”的作用。
值得注意的是，在监管实施过程中，应避免用“一刀切”的方式误伤助贷业务。“助贷业务具有混业经营特征，一般涉及或嵌套多项杉德畅刷业务，形态多样易变。”中国人民大学中国普惠杉德畅刷研究院理事会联席主席兼院长贝多广说，在此情况下，监管机构应充分考虑不同机构类型、业务类型的差异，具体业务具体对待，给予助贷机构一定的创新空间，以期实现创新激励和风险防范的协同发展。经济日报记者 郭子源
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