又一家法人直销银行蓄势待发。近日，据《经济观察报》报道，招商银行与京东数科合作的直销银行——招东银行正在紧张筹备，等待银行牌照发放。对此，招商银行官方回复称直销银行在筹备中，之前发过公告。目前仍在等待监管进一步指示。
1、强强联手，第二家独立法人银行蓄势待发
直销银行的概念由来已久，这是互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式，是互联网金融科技环境下的一种新型金融产物。这一经营模式下，银行没有营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过在线渠道获取银行产品和服务。
招东银行稳步推进。招商银行和京东数科联手打造的招东银行，全称上海招东信息科技有限公司，由招银科技控股（深圳）有限公司（以下简称“招银科技”）和宿迁新东腾商务服务有限公司（以下简称“新东腾”）共同出资构建，其中，招银科技出资5600万元，占股70%，新东腾出资2400万元，占股30%。
追根溯源，根据天眼查数据显示，招银科技为招银前海控股（深圳）有限公司的全资子公司，也是招银国际金融控股有限公司的全资孙公司。新东腾则由北京京东金融科技控股有限公司100%持股。
图片来源|天眼查
合作洽谈由来已久。早在2018年5月，就有媒体曝出，京东数科正与招商银行紧锣密鼓洽谈合作，拟共同成立独立法人直销银行。此前，京东数科甚至一度考虑与徽商银行展开合作，后者在2017年5月7日，发布公告称，拟于2016年股东大会上审议有关发起设立独立法人直销银行的相关议案，出资不高于（含）28亿元与某金融公司共同发起设立独立法人直销银行。而所谓的“某金融公司”即是京东数科，彼时其名字还是京东金融。
和京东数科一样，招商银行欲打开直销银行市场已久，在2017年2月17日其就发布公告称，拟出资20亿元，全资发起设立独立法人直销银行。同时，在适当时机根据业务发展的需要并在监管批准的前提下，可转让不超过30%的股权，以引进战略投资者。
如今，一年多来的洽谈、合作，招东银行的落地已近在眼前，其或称为国内第二家法人直销银行。
2、招东银行或将突破直销银行发展瓶颈
百信银行扭亏为盈。说起法人直销银行，就不得不提百信银行。百信银行是国内首家获批的独立法人形式的直销银行，由中信银行与百度公司联合发起，于2017年11月18日正式开业。根据其发布的2019年上半年业绩显示，百信银行用户总数突破2188万户，并在2019年上半年扭亏为盈，实现营业净收入13.59亿元，净利润0.55亿元。此外，截至2019年6月30日，百信银行总资产达442亿元，净资产33亿元，总负债409亿元，杉德畅刷余额362亿元，其中小微属性杉德畅刷余额101亿元。各项监管指标全部达标，获得AAA主体长期信用评级。
值得注意的是，在百信银行获批之后，虽然有至少20家银行发布公告设立独立法人直销银行，但却并未获得监管机构的批准，这背后主要是由于监管部门对直销银行模式缺乏肯定。
国内直销银行的发展瓶颈。国内直销银行起步较晚，许多直销银行为母行事业部或业务部门，多与母行共享后台资源、未独立运营，在业务模式、定位、架构等方面并不清晰。同时，直销银行与手机银行等传统银行渠道相比，在功能、产品上更为相似，因此在用户印象中并未形成差异化。
中小银行互联网金融（深圳）联盟战略管理委员会主任费轶明表示，在客户和产品上面临的两大痛点，是造成现在直销银行发展面临困境的很大一个原因。具体来讲：一是，大多数银行发起直销银行的出发点是“直销银行会不会给我带来新的客户？”，但目前大多数银行的直销银行与手机、微信等传统电子银行渠道的定位界线模糊，没有明显的区分。直销银行的目标客户群体与传统零售银行客户高度重叠。对中小银行而言，直销银行的目标客户是长尾客户，而非蚕食传统网点的客户资源。从这个角度讲，目前国内直销银行在获新方面，显得有些“鸡肋”。二是，目前独立直销银行App提供的产品以现金管理类产品为主，同质化程度高。
法人直销银行批准或再开闸。如今，随着百信银行就亏为赢，成功找到赢利点和可行业务模式，标志着法人直销银行的试点得到了市场的认可，审核批准或迎来新的转折点。
有业内人士认为，此次招商银行与京东数科合作，如能顺利融合招商银行的零售经验与京东数科的金融科技能力，或将突破直销银行的发展瓶颈。
天风杉德畅刷银行首席廖志明廖志明认为，以百信银行为例，IT人员会占到全行员工的50%以上，更像是一家有银行牌照的科技公司，而不单是一家银行。它有一个巨大的边际成本效益，可能线下铺网点需要的人很多，运营成本极高。而线上的直销银行或互联网银行，展业成本、边际成本几乎是零，所以它未来可能有一个巨大成长空间。
综上所述，国内直销银行发展已从原先的瓶颈中找到了突破点，在独立运营的形势下，通过传统银行的业务布局，合规要求与互金机构的多元化智能技术特色相结合，在互金行业发展的退潮期，走出一条差异化、特色化、多元化的发展之路，谋求更大的市场空间。
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