1、引言
随着我国金融行业服务实体经济、深化金融改革、防范金融风险、提升金融效率新征程的推进，面对严监管、经济不确定性、互联网金融的冲击、息差收窄和竞争日趋激烈的形势，科技也从传统的业务支撑和保障，逐步成为创造价值的重要引擎。十九大以来，金融科技迎来了蓬勃发展的历史机遇，不断催生新产品、新业态、新模式，为金融发展提供了源源不断的创新活力。金融科技如何赋能商业银行实现价值创造，成为当前传统金融业关注的热点话题。本文分析了金融科技在我国商业银行的应用及发展现状，探讨了金融科技的赋能趋势，并提出了科技赋能商业银行实现价值创造的建议和对策，为更好地厘清工作思路、推进商业银行的转型发展，描绘金融业发展蓝图注入新动能。
2、金融科技在商业银行的发展现状
金融科技（FinTech）由美国最先提出，虽是一个新名词，却不是一个新事物。国内的商业银行从来都不缺乏金融科技的基因，甚至一定程度上金融一直都是行业中科技应用的“领头羊”和“先行者”。金融科技的本质是以数据和技术为核心驱动力，通过技术手段，规模化地解决目标客户群体的痛点，可提高金融的运行效率，降低金融服务的门槛，随时随地为普罗大众提供个性化、普惠化、全流程的金融服务。随着技术的发展，金融业务发生了巨大的改变。
（一）科技是赋能金融业务转型发展的重要引擎
金融业本身是高度依赖信息技术的产业，其高质量稳定发展离不开网络和IT技术的支撑。“无科技不金融”已经成为金融行业的共识。科技赋能，即是利用科技提升银行经营和管理的效率，从而达到降本增效和价值创造的目的。从20世纪90年代初开始，国内金融系统开始加速大规模的会计电子化进程，“键盘”替代了“算盘”，极大地解放了人力并提高了效率，随之而来的是单机系统、区域内通存通兑综合账务系统的出现，全国数据大集中。无论在通信网络、硬件设备（大型机、小型机、服务器）还是在基础软件（数据库、操作系统）方面，银行一直都处于科技应用的前沿。在“摩尔定律”的驱动下，计算力、存储能力得以大幅提升，而硬件成本持续下降，加上通信技术的发展，使得基于大数据和深度学习算法的基础能力突破瓶颈，人工智能迎来新一轮发展浪潮。随着互联网的高速发展，以人工智能、大数据、云计算、区块链（合称“ABCD”）等为代表的新兴技术发展迅猛，新一轮的技术革命得以爆发，甚至有学者专家提出人工智能是计算机及IT技术革命（第三次工业革命）后的又一次工业革命（第四次科技革命）。技术的发展对于时代的进步具有积极的作用，真正对商业银行带来冲击的是互联网金融的风生水起。马云的一句“银行不改变、我就改变银行”，吹响了一批互联网科技企业应用新技术构建新商业模式的号角，给传统行业带来了巨大冲击。其运用新技术、新模式，在占据了社交、购物、媒体等入口和流量的基础上，通过金融产品的创新影响了传统银行的相关业务。技术本身是开放的，并非真正的稀缺资源，因此，在科技发展日新月异的今天，谁能抓住市场的需求、洞察客户的痛点，通过应用科技手段，既提升客户体验，有效把控成本与风险，谁就占有了先机，真正拥有了核心竞争力。
（二）商业银行全面布局金融科技战略转型
随着金融科技的发展，为了融合“开放、共享、合作、共赢”的互联网思维理念，秉承以用户价值为导向，对外打造无处不在、无时无刻和无微不至的卓越客户体验，对内实现低成本、高效率、智能化运营，从而真正形成产品创新、流程创新、业务创新、渠道创新的合力，各商业银行全面布局并全力推进金融科技战略转型之路。
1.与金融科技公司取长补短，实现联合创新、合作共赢近年来，商业银行先后牵手互联网企业，通过联合成立金融科技相关实验室，共同推出产品和业务的方式，实现战略伙伴技术能力、客户群体、价值主张与银行核心业务、未来发展方向相契合，并带来协同效应。
2.金融科技转型上升至战略支撑的高度，建设更具有协同力的组织架构为有效推进金融科技的布局应用，改变原有组织架构上的桎梏，坚持统一服务标准，设计以用户为中心的产品，开发符合用户真实需要的金融科技产品，各商业银行将金融科技上升至战略支撑的高度，以金融科技为引领，建设基于金融科技的更具有业务协同的组织架构，并加大资源投入，启动优秀人才战略，优化创新机制，重构新型服务流程。2018年，建设银行、民生银行、兴业银行、平安银行、招商银行和光大银行也陆续成立金融科技子公司。招商银行宣布由“轻型银行”战略深化至“金融科技银行”，主战场从传统的网点转向App场景的构建和开拓，以抓住客户，打造最佳客户体验银行。
3.加速启动智慧化转型，全力打造全生态开放性、银行各商业银行加速启动智慧化转型之路，将综合金融服务无缝嵌入生态圈的各种场景，构建以自身金融业务为中心的一体化金融生态系统。工商银行在2018年启动了智慧银行信息系统（ECOS）建设工程，致力于打造“智慧、开放、共享、高效、融合”且更具国际优势的智慧银行信息系统，并宣布打造金融云平台，推进场景化金融云生态，综合运用云计算、互联网等技术手段，发挥金融服务与金融科技创新优势，打造全用户渗透、全市场对接、全业务协同和全流程联动的金融生态体系。建设银行在2018年发布“TOP+”金融科技战略。其中T即Technology，即以科技驱动业务创新发展；O是Open，即能力开放，将银行集体的业务功能和数据以服务方式向社会开放；P是平台和生态，通过构建丰富的自有平台和与合作伙伴的连接，进一步延伸银行的渠道和服务，构建用户生态圈；“+”象征构建创新、包容的机制与企业文化，从集团层面强调转型革新的重要性，切实为未来的可持续发展提供源动力。交通银行也于2018年启动以“新531工程”为代号的智慧化转型工程，以“1+2+5+N”为总体框架，打造数字化、智慧型交行，持续提升服务能力、管理能力和综合竞争能力。
3、金融科技是赋能商业银行的重要手段和必然趋势
当下，新兴技术已经渗透金融业务发展的方方面面，金融科技也成为赋能商业银行的重要手段和必然趋势。招商银行已经成立金融科技创新项目基金，规模为上年营业收入的1%投入基金，并建立了金融科技创新孵化平台，为金融科技新项目提供全面孵化支持。建设银行于2018年成立建信金融科技有限责任公司。在定位上，建设银行将建信金融科技称为“赋能传统金融的实践者、整合集团资源的链接者及推动银行转型的变革者”。交通银行董事长彭纯在2019年工作会议上明确指出，全行要坚定“两化一行”的战略方向，遵循“186”战略施工图，坚定不移地推进组织人事、风险授信和金融科技3件大事。其中，科技赋能作为战略的施工方向和路径之一，在“新531”工程的引领下，29个项目正如火如荼地推进。基于上述的大背景，笔者认为金融科技将在以下几方面发挥重要作用。
（一）赋能业务发展在长尾客户群上
据众多国内咨询公司预测：不久的将来，小微企业对于银行业务的贡献度占比将超过大型企业。据相关数据统计，我国仅有20%不到的小微企业可以获得银行服务。而互联网金融的冲击主要来自于行业巨头抓住了银行最薄弱的长尾用户。金融科技赋能普惠金融，充分借助大数据、人工智能等技术，快速批量触达传统金融机构无法顾及的长尾市场，打破“二八定律”，从而赢得新的增长点，改变过分依靠大客户的单一客户结构，赋能业务发展。如微众银行“微粒贷”，其依托微信社交的便捷线上入口，通过积累大量的消费数据和社交数据进行大数据分析，实现线上申请、系统自动审核、系统实时杉德畅刷等全流程几乎无人工干预，“7×24小时”服务，最快0.3秒完成放款；截止到2017年末，微众银行资产总计817亿元，较2016年同比增长57%，“微粒贷”杉德畅刷余额超过1000亿元，净息差达到7.02%，不良率仅为0.64%。可见，充分应用互联网、大数据和人工智能，金融科技正深刻改变着传统普惠金融的产品体系、时空场景和覆盖人群，在降低交易成本、扩大覆盖范围、创新信贷流程的同时，极大地扩宽了金融服务的边界。在行业客户群上，随着市场竞争的日趋激烈和客户需求的不断上升，传统营销模式固然重要，但处境困难，拥有大量生态圈场景的互联网企业也逐步将其金融产品嵌入生态，抢夺传统银行业的客户、挑战银行的商业模式。因此，商业银行除了杉德畅刷官网结算等传统金融服务外，越来越重视“金融+科技+场景”的建设，围绕不同的行业构建多个金融生态圈，如智慧医疗、智慧教育、智慧住房、智慧党建等。交通银行在2017至2018年围绕此类场景，相继推出了党费管家、银卫安康、银校通、物业管家、案款管家等诸多产品，践行创新服务模式，应用金融科技手段，重组银行产品，构建金融与非金融场景的融合，提供一体化的解决方案，从入口、流量、结算上粘住客户，从而带来综合回报。
（二）赋能服务提升随着移动杉德畅刷官网的广泛应用
微信、杉德畅刷官网宝和各类App给社会带来极大的便利。自助机具产能下降、客户不到网点已成普遍现象，在这样的背景下，金融科技是触及客户、提升金融服务水平的重要的手段之一。2018年6月，农业银行上线了新版智能掌上银行，利用人工智能技术，建立多维度的“千人千面”精确营销模型，实现智能语音“召唤”金融服务，“人脸识别+指纹+短信”的多鉴权因子结合，极大地提升了客户体验，让金融服务更随时随地、随心、高效、便捷、安全。2018年4月，建设银行推出“无人银行”，2018年12月，招商银行宣布全面进入“无卡化时代”，除了极少数应监管和风险的必须要求外，大部分业务流程均实现了无卡办理。借助金融科技手段，全面推进数字化转型和智慧网点建设，重构客户关系、业务模式和运营体系，是金融科技时代下的必然趋势。
（三）赋能成本下降
在商业银行的运营成本中人力成本所占的比重很大，尤其是标准化、常规化、流程化和低附加值的人工操作。而借助金融科技的力量，践行“金融科技解放人、运营流程解放人”的理念，其必将发生深刻的变化。
一是借助线上化、大数据和人工智能，柜面业务办理、授信审批与放款等传统业务流程均可以被更低廉高效的模式所替代，从而降低运营成本，将宝贵的人力资源更多地投向于与人沟通、顾问理财等更需要人文关怀、情感交流和专业服务的领域，从而实现业务模式的转型与升级。
二是借助于大数据实现精准营销。在移动互联网时代，客户在金融产品和消费已呈现需求差异化和交易离柜的趋势下，通过内外部数据的融合与合作，根据客户的职业、收入、财产状况、消费习惯等要素进行聚类分析和标签化，精确定位客户服务，自动外呼或精准推送营销信息，较传统营销模式成本更低，渗透率更高。
三是借助于大数据分析，可将内部（网点现状、经营业绩）、外部（地区人口规模、年龄结构、收入水平）相结合，对优化网点布局、提升网点贡献率提供辅助决策参考。四是借助于线上化、自动化、无纸化的金融科技应用，通过对传统财务报销、印章管理、报表打印等流程的再造，减少固定资产、低值易耗品的使用，以更为精细化的管理手段降低企业成本。
（四）赋能风险防控
风险管理是商业银行永恒的话题，较传统风险管理体系而言，将大数据覆盖面广、维度丰富、实时性高的特点和人工智能、深度学习技术飞速发展的现状相结合，使其成为商业银行风险管控与防范的有力工具。生物识别技术通过规则设定的判定与匹配，辅助银行在开户、审批等领域降低和防范风险。应用人工智能技术构建风险模式后，辅以内外部数据的结合，可在授信定价、贷前审核、贷后监控、交易欺诈、员工行为管控上发挥重要作用。金融科技时代，网络的互联互通、数据信息的爆炸增长、IT架构的复杂多变，以及在政治或利益驱动下的外部攻击与黑客行为，都对信息安全提出了严峻的挑战。金融科技的发展，使金融机构在传统人防的基础上可以逐步应用深度学习和大数据分析等新兴技术，从而达到降低人工成本、提高风险防控能力的目的。如交通银行“新531工程”正在部署的信息安全平台（SOC），便是通过自动化的监测手段和安全模型的建立，使风险预警能力从风险情景感知逐步提升至威胁行为感知、安全态势感知，为反洗钱、反欺诈以及内控操作风险提供了更多技术支撑。
4、建议与对策
在发展和应用金融科技中，金融是本质，价值创造是目的，科技赋能是引擎。需要业务和技术的深度融合。作为全国性商业银行省一级科技部门，应做好如下工作。
（一）发挥部门职能作用，支持金融科技的场景化落地
充分发挥科技部门的职能作用，紧跟行业和同业趋势，为金融科技的场景化落地提供强有力的支撑。
一是加强与业务部门、经营单位、客户的联系，深度挖掘业务场景、充分梳理潜在的市场需求，从“业务+技术”角度，借用金融科技手段，快速形成产品，抢占市场先机。
二是加强自身技术储备，在做好日常科技管理工作的同时，积极组织学习互联网新技术、新工作，开展产、学、研的有机结合，结合总行金融科技战略部署的推进，组织专人成立分布式数据库、多模态生物识别、知识图谱、大数据分析等技术研究小组，为用技术手段解决传统问题奠定基础和提升能力。
三是思考并积极应用金融科技手段确保安全营运，改进终端安全、网络安全和应用安全的技术手段，打造多层次、立体化的信息安全防护体系，在提升风险管控能力的同时，降低IT成本，保障分行业务发展稳定，护航客户交易安全。
（二）发挥产品创新的驱动作用
充分发挥产品创新的驱动作用，积极按监管机构和总行部署推进金融科技应用。聚焦“客户、数据”两个关键字，落实“线上为主、移动优先”策略，拓源增客、创造价值。
一是数字化获客、活客，依托于总行和分行两级接入线上和线下双线服务行业生态圈，提升批量获客的能力；以解决生态圈各方痛点为导向，运用科技手段，设计创新产品，将金融服务融入多元场景之中，从而提升精准服务客户的能力，实现价值创造。
二是释放数据价值，依托于全集团统一的数据治理框架，积极引导和响应业务需求，推动数据成果应用于客户服务、经营管理、风险防控等经营活动中，充分发挥数据的应用价值。
三是主动前移，支持各经营单位充分参与到各类产品创新中，尤其是探索基于数据的智能获客、活客、粘客，与客户共同创造价值，发挥全体员工特别是基层员工的科技赋能，价值创造能力。
5、结语
技术归根结底是手段，金融科技也不能解决所有问题。如在人工智能基础平台、双核异构IT基础架构平台、统一生物识别平台、大数据基础平台等基础平台和能力平台的建设上，各商业银行总行已按照既定部署逐步推进，因此，分行层面不宜投入过多的财力、物力与人力在这上面。无论是业务部门还是技术部门，应更多地思考和践行应用人工智能、区块链、大数据、生物识别等这些新技术去改变及优化运营管理、服务模式和产品设计；在“金融+场景”建设中抓住客户的痛点和需求，利用既有产品体系或创新产品强化与客户的联系；加强数据应用能力，针对现有营销和管理模式，用大数据的方法实现效率的提升、成本的下降和风险管控能力的升级；审视现有的运行机制和流程，从而推动和构建新的金融生态，推动转型发展和金融创新，从而实现价值创造。
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