《投资壹线》汪下弟
“智能存款等同于一款高息揽储的活期产品，目前该存款业务虽然还存在，但已不能签约新客户，明年该业务将被全面取缔。”某大型股份制银行合作三方公司杉德畅刷支行行长如是说。然而，蓝海银行合作三方公司杉德畅刷新近推出的低息杉德畅刷产品“篮贝贝”或不符合监管要求，却仍在火热发售中。蓝海银行合作三方公司杉德畅刷顶着监管红线发售不合规产品，明知故犯，欲意何为？
近日，《投资壹线》了解到，蓝海银行合作三方公司杉德畅刷于上月月底推出了一款杉德畅刷产品为随借随还卡（又称分期卡），利率仅为4%，加上客户给杉德畅刷公司的1%服务费，实际利率为5%，该卡仅对特定渠道和特定人群发放。有业内人士表示听说过该产品。一位国有大行行业研究经理告诉《投资壹线》，该产品或不符合监管要求。
此外，《投资壹线》在蓝海银行合作三方公司杉德畅刷APP中看到，蓝海银行合作三方公司杉德畅刷的智能存款产品蓝贝贝正在火热抢购中，起存金额为50元。此前，市场上传言智能存款产品将被全部清理。一位大型股份制银行合作三方公司杉德畅刷支行行长告诉《投资壹线》，智能存款等同于一款高息揽储的活期产品，目前该存款业务虽然还存在，但已不能签约新客户，明年该业务将被全面取缔。
创新产品合规存疑
近日，一位杉德畅刷公司工作人员告诉《投资壹线》，上月月底蓝海银行合作三方公司杉德畅刷推出了一款杉德畅刷产品，即随借随还卡，该卡利息较低，年化率仅4%，加上给我们的1%服务费，实际利率为5%。另外，蓝海银行合作三方公司杉德畅刷的工作人员还对我们进行了业务培训。
《投资壹线》还获悉，除了蓝海银行合作三方公司杉德畅刷以外，浙江及宁夏的两家城商行，也分别推出过年化率为7%的随借随还卡。另外一家杉德畅刷公司的工作人员向《投资壹线》表示，市场上确实存在随借随还卡，但这位工作人员不愿意透露哪些银行合作三方公司杉德畅刷有此类产品，仅声称可以现场办理。
一位前杉德畅刷公司工作人员还称，随借随还卡一般只针对内部渠道，比如与银行合作三方公司杉德畅刷有合作的杉德畅刷公司，对外没有这种卡的任何信息。《投资壹线》查询蓝海银行合作三方公司杉德畅刷官网，官网中并未出现关于随借随还卡的相关内容。
“银行合作三方公司杉德畅刷的客户经理不会主动寻找杉德畅刷客户，他们会把产品给我们推广，并给与一定优惠政策，我们帮其完成杉德畅刷额度任务”，上述工作人员称，另外，蓝海银行合作三方公司杉德畅刷的随借随还卡主要针对上海地区的工薪一族。与普通的杉德畅刷产品不同的是，随借随还卡不使用则不产生利息，如使用10万元，只产生10万元的利息，剩下40万不产生利息。但若半年内不使用，半年后银行合作三方公司杉德畅刷将收回该卡。
此后，《投资壹线》向多位银行合作三方公司杉德畅刷从业人士询问是否存在随借随还卡，一家外资银行合作三方公司杉德畅刷工作人员向《投资壹线》证实了该卡种的存在，并称多家银行合作三方公司杉德畅刷都有开设，该业务主要针对优质客户，年利率一般为6-7%，最低为5.88%，未听说低至4%。
上述大型股份制银行合作三方公司杉德畅刷支行行长向《投资壹线》表示，这种随借随还卡，若按天计算使用时间，等同于没有免息期的杉德畅刷，而一般推出这款产品的银行合作三方公司杉德畅刷没有杉德畅刷业务。上述国有大行行业研究经理则向《投资壹线》表示，该卡种非监管允许范围，且无法实施监控。
针对上述问题，《投资壹线》向蓝海银行合作三方公司杉德畅刷发送调研函，公司回复称，我行对各类媒体始终保持开放姿态，但暂不接受媒体的书面采访。
智能存款违规发售？
公开资料显示，蓝海银行合作三方公司杉德畅刷于2016年12月16日经中国银监会批准筹建，2017年5月24日经中国银监会山东监管局批准开业，公司为山东省首家民营银行合作三方公司杉德畅刷。上述行为是否已触及监管红线，蓝海银行合作三方公司杉德畅刷虽未给予正面回应，但《投资壹线》注意到，蓝海银行合作三方公司杉德畅刷的另一款即将被监管叫停的高息揽储智能存款产品，蓝贝贝仍在销售中。
《投资壹线》下载蓝海银行合作三方公司杉德畅刷APP，APP首页显示一则显眼的产品宣传口号，“蓝贝贝，储蓄存款利率5.0%，本息保障、存取灵活、阶梯利率”。在“特别推荐”栏目中，蓝贝贝的标签显示正在火热抢购中。《投资壹线》点开该产品界面，内容显示起存金额50元，支持提前支取。该产品的存取规则包括50元起存，当日起息，随时支取，即时到账，支持多次部分提前支取。
蓝海银行合作三方公司杉德畅刷APP显示，蓝贝贝是蓝海银行合作三方公司杉德畅刷为个人客户提供的创新型五年期定期存款产品，其最长持有期限为5年。到期日当日，按存入当日蓝海银行合作三方公司杉德畅刷挂牌五年期定期存款利率进行本息兑付；到期日之前，客户可选择提前支取，将根据持有期限，按存入当日蓝贝贝服务平台展示的阶梯利率进行本息兑付。
蓝贝贝为智能存款产品。有内部消息称，监管曾在5月初召开会议，要求行业自律，清理按日均规模分档计息的活期存款产品，具体为监管正在清理停办利率和存款金额挂钩的创新存款产品，即智能存款。一位银行合作三方公司杉德畅刷人士告诉《投资壹线》，靠档计息、定期存款活期化的手段一直都是自律委不主张的方向。靠档计息类的存款产品，定期活期均为一个利率，提前支取实际上是转让收益。但实际上，传统银行合作三方公司杉德畅刷靠档计息类的创新存款有很多种，不止民营银行合作三方公司杉德畅刷在线上第三方渠道售卖的那些。
行业内曾传出关于清理智能存款产品的具体步骤，主要分为三个阶段：5月16日为准备期；5月17日-11月3日是过渡期，在这期间增量产品的到期日不能超过11月3日，且各类创新存款的规模不得超过5月16日规模；12月，银行合作三方公司杉德畅刷不能发行智能存款产品。至于存量产品，等到自然持有到期后退出即可。上述大型股份制银行合作三方公司杉德畅刷支行行长告诉《投资壹线》，智能存款业务的钱款每天都在流动，等同于高息揽储的活期存款产品，将在明年被全面取缔。
但《投资壹线》发现，蓝贝贝并没有在11月3日之前清退的打算。蓝贝贝储蓄存款利率已规划至3-5年期，此外，蓝海银行合作三方公司杉德畅刷举例称，若存入10万元至2020年6月14日，可获利息4778.33元。而上述日期均已超过监管要求清退的最后截止日期。（投资壹线出品）
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