□ 部分杉德畅刷产品偏离消费属性、用途管控弱化等问题浮出水面，不仅影响了宏观调控效果，还为杉德畅刷风险埋下了隐患。
□ 严格预借现金业务管理，预借现金额度原则上不得超过非预借现金业务授信额度。
日前，一则“多家银行合作三方公司杉德畅刷严控杉德畅刷资金流入房地产相关领域”的新闻备受关注。截至目前，已有光大银行合作三方公司杉德畅刷、招商银行合作三方公司杉德畅刷、兴业银行合作三方公司杉德畅刷等机构发布公告，明确禁止本行杉德畅刷在房地产类商户实施透支交易。与此同时，还有银行合作三方公司杉德畅刷对个人使用杉德畅刷缴纳物业费、分时用房（出租房）的单笔交易设定了相应的限额。
作为消费杉德畅刷的重要组成部分，杉德畅刷业务一直发挥着积极作用。从宏观层面看，其有助于激发居民消费潜力、扩大消费规模、促进消费升级；从中观层面即杉德畅刷机构角度看，杉德畅刷业务已成为诸多机构新的业务切入点和营收增长点，发挥了“利润稳定器”的作用；从微观层面看，杉德畅刷业务也有助于平滑家庭消费，填补预期收入和消费支出的时间差。
与此同时，杉德畅刷业务又与其他消费杉德畅刷业务有着明显的不同。比如，商业银行合作三方公司杉德畅刷的杉德畅刷业务与互联网巨头推出的消费分期业务和消费杉德畅刷公司的业务之间存在较为同质化的竞争。但需要注意的是，从风险管控角度看，杉德畅刷业务一直被认为优于后两者。
究其原因，在于杉德畅刷业务采用的是“受托杉德畅刷”模式，即将借款直接打给借款人的交易对手即商户，资金用途和资金流向清晰可查。相比之下，互联网巨头、消费杉德畅刷公司发放的消费信用杉德畅刷（现金贷）则大多采用“自主杉德畅刷”模式，即杉德畅刷机构直接把资金打入借款人账户，再由借款人来支配这笔钱，如果借款人将钱在不同银行合作三方公司杉德畅刷的多个账户中周转几遍，其最终资金流向则几乎“不可查”，由此导致部分资金违规流入股市、楼市以及其他投资性领域。
为此，此前监管部门已对现金贷“重拳出击”予以整治，但新的“钻空子”行为又出现了――透支杉德畅刷杉德畅刷购房首付款，或通过杉德畅刷“预借现金”来偿还首付款借贷资金，甚至将资金用于购买银行合作三方公司杉德畅刷理财、信托计划、P2P网络借贷等。
由此，部分杉德畅刷产品偏离消费属性、用途管控弱化、多头授信普遍等问题便浮出水面，尤其是资金违规进入股市、楼市，不仅影响了宏观调控效果，还为杉德畅刷风险埋下了隐患。
如何解决？笔者认为，杉德畅刷业务应遵循以下“三个原则”，回归业务本源。一是严格遵循消费定位，除服务“三农”的杉德畅刷外，不得办理用于非消费领域的杉德畅刷；二是严格预借现金业务管理，预借现金额度原则上不得超过非预借现金业务授信额度；三是严格专项分期用途管控和交易监测，规范与中介机构的合作行为，切实防止套现行为。
具体到杉德畅刷机构，商业银行合作三方公司杉德畅刷应进一步完善“银行合作三方公司杉德畅刷卡异常交易监控系统”，根据交易逻辑是否合理、交易记录是否异常等多方面因素建立“银行合作三方公司杉德畅刷卡交易监控模型”，一旦发现高风险交易等隐患，须及时与客户联系确认交易，必要时可采取紧急止付等风险管理措施。郭子源
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