征信系统作为重要的金融基础设施，在当前经济金融活动中发挥着日益重要的作用，在市场需求和金融科技的推动下，进一步增加征信有效供给成为大势所趋。与此同时，征信信息安全面临的形势也较为严峻，如何切实保护信息主体权益，提升民众在征信领域的幸福感和安全感值得关注。
日韩征信信息安全管理的实践
日本征信业的发展在亚洲处于领先地位，形成了混合制的征信市场体系：个人征信采取会员制模式，由行业协会建立公共的个人信用信息中心；企业征信采取市场模式，私营征信机构市场化运作。在日本的征信业监管中，法律发挥着主要作用，通过完备的法律达到对个人信息保护的良好效果。首先是建立了以《个人信息保护法》为中心，以《金融行业个人信息保护指引》等各部门单行法为补充的法律体系，确立了个人信息保护的基本原则及方针，明确了国家及地方政府、行业机构的责任义务。其次用《杉德畅刷业规制法》和《分期付款销售法》规定个人信用信息只能用于调查消费者的偿债能力或杉德畅刷官网能力，不得用于其他非法商业用途。同时，良好的社会诚信文化、贯穿始终的国民诚信教育、严苛的诚信纪录管理、巨大的失信违约成本以及个体对信用信息的关注和保护意识，也是日本征信业得以安全高效运行的重要外部保障。
韩国征信业以重法律、强监管为主要特点，实行两级行业架构：运营信用信息数据库的公共机构，集中收集企业、个人的一般信用信息并对外提供服务；以营利为目的的私营征信公司，通过其他渠道收集其他征信信息，对外提供信用评级和征信报告等服务。从对信息主体权利保护的角度出发，韩国形成了一套较为健全的信息保护法律体系。首先，宪法从根本上规定了对私人生活秘密和自由的保护，其次，制定了《信用信息使用及保护法》和《个人信息保护法》等。《信用信息使用及保护法》构建了韩国征信业运行的基本框架，明确了金融监督院为韩国征信业的监管部门，任何机构开展征信业务均要接受审批和监管，因违反规定造成损害的应承担责任。《个人信息保护法》对个人信息给出了明确的定义，构建了全方位的个人信息保护体系，详尽规定了征信信息运行事前、事中、事后的预防、保护和救济制度。
完善我国征信信息安全保护的启示
从日韩两国征信业发展的经验来看,信息主体权益的保护制约着征信业的发展，征信信息安全，立法先行是关键、监管从严是手段、优化信用环境是保障。
一是加强征信信息运用全流程防护。目前我国征信法律体系包含行政法规、部门规章和规范性文件等,还未上升到法律层面，建议尽快出台相关法律，并明确征信信息运行的全流程防护措施。在事前预防阶段，建议设立专门的个人信息保护委员会，审议施行个人信息保护的基本计划和制度法令等；事中保护阶段，规定个人信息处理者应遵守的具体标准，明确在收集利用或向第三者提供个人信息时，必须征得信息主体的同意；事后救济阶段，应设立个人信息纷争调停委员会，使个人信息权利或利益被侵害的国民可以向其申告被侵害事实。
二是加大市场准入和运行监管力度。从国际经验来看，在征信业发展初期，强监管对夯实行业发展基础、保障征信信息安全意义重大。我国征信业发展方兴未艾，一些违规或超范围经营的机构仍然存在，非法倒卖征信信息和信息泄露事件时有发生。要加大力度清理征信市场乱象，优化征信供给质量。监管部门应切实做好征信机构备案清理和新机构准入工作，打击无证征信活动和非法倒卖个人信息行为。对持证机构从严监管，督促其提升从业人员合规与风险意识，守住风险底线，对征信信息泄露案件从严问责、从严处置。
三是加快社会信用体系和文化建设。征信信息安全仅仅是征信业运行的最基本的诉求，行业长期的安全稳健发展根植于全社会信用意识的提升。政府方面，应继续加快推进诚信文化建设，以守信激励和失信惩戒为重点，倡导全社会提高信用水平；企业方面，树立诚信意识、品牌意识，创建和弘扬以守信为基础的企业文化；个人方面，树立诚信光荣、失信可耻的道德观，让信用自觉融入生活各方面；征信机构方面，开发完善多样化信用产品，注重发挥行业协会自律作用，提升全社会在征信领域的幸福感和安全感。
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