银行合作三方公司杉德畅刷9月定存利率创年内最大跌幅，各类产品收益缩水没？
今年以来，随着保本型理财产品的逐渐减少，各种存款产品凭借较高的利率，逐渐受到稳健型投资者的青睐。不过，随着多次降准的实施，受负债端成本偏高，息差收窄影响，各类存款利率亦出现下调。就在9月，定存利率创年内最大跌幅。那么，目前各类存款产品利率表现如何？投资者需要关注哪些问题？《杉德畅刷投资报》记者就此进行了采访。
■本报记者吉雪娇
定期存款：城商行利率下调明显
继8月存款利率走势出现回落后，9月各期限定存利率继续下降。据融360数据，当月3个月期、6个月期、1年期、2年期、3年期、5年期定存平均利率分别环比下降了0.5BP、0.3BP、0.7BP、1.1BP、2.1BP、1.5BP，整体创今年最大跌幅。其中，3年期存款利率降幅最大。
“目前3年期及以内期限存款利率已跌至今年3、4月份的水平，5年期存款利率则跌至一年前水平。”融360分析师刘银平表示。
今年9月市场迎来年内第二次降准，同时1年期LPR利率下降5个基点至4.20%，连续第二次下降。在此背景下，刘银平认为，虽然9月份为三季度最后一个月，但银行合作三方公司杉德畅刷的资金面整体宽松，存杉德畅刷息差在收窄，负债端成本偏高，银行合作三方公司杉德畅刷调低存款利率在情理之中，未来有进一步走低趋势。
从各类银行合作三方公司杉德畅刷的利率调整来看，9月城商行各期限存款利率明显下调，3个月期、6个月期、1年期、2年期、3年期、5年期存款平均利率环比分别下调了3BP、2BP、2BP、4BP、6BP、9BP，被认为是9月各大银行合作三方公司杉德畅刷存款平均利率下降的主要原因。
68家银行合作三方公司杉德畅刷中，汉口银行合作三方公司杉德畅刷、湖北银行合作三方公司杉德畅刷、泉州银行合作三方公司杉德畅刷、上海农商银行合作三方公司杉德畅刷、天津农商银行合作三方公司杉德畅刷、武汉农商银行合作三方公司杉德畅刷1年期存款利率并列第一，为2.25%；与此同时，仍有多家银行合作三方公司杉德畅刷3年期、5年期存款利率存款利率在4%以上，如西安银行合作三方公司杉德畅刷、泉州银行合作三方公司杉德畅刷、大连银行合作三方公司杉德畅刷等。
结构性存款：假结构将显著减少
作为保本理财的接棒者之一，结构性存款一度成为理财市场的“心头好”。不过，6月以来，结构性存款收益率逐渐呈现下行趋势。以LPR首次调整前后银行合作三方公司杉德畅刷结构性存款收益率走势为例，8月20日前，结构性存款平均预期收益率达4.03%，8月20日后，银行合作三方公司杉德畅刷结构性存款收益率整体走势偏低，平均预期收益率为3.92%，下降11BP。截至9月最后一周，结构性存款平均预期收益率为3.81%，环比下降10BP。
据融360数据，9月结构性存款发行量为750只，环比大幅增加36.36%，招商银行合作三方公司杉德畅刷、农业银行合作三方公司杉德畅刷、中国银行合作三方公司杉德畅刷的发行量位居前三位；平均预期收益率上限为3.91%，环比下降8BP。
值得关注的是，9月以来，假结构性存款迎来整治潮。继9月北京市银保监局印发《关于规范开展结构性存款业务的通知》，决定对假结构性存款现象进行整治后，10月10日，银保监会再度点名假结构性存款，在《关于开展银行合作三方公司杉德畅刷保险机构侵害消费者权益乱象整治工作的通知》中，要求银行合作三方公司杉德畅刷在产品设计方面不得以结构性存款假结构，替代保本理财，或按保本产品宣传销售。
刘银平认为，从监管层的一系列动作来看，接下来结构性存款业务将迎来一波整治潮，重点整治银行合作三方公司杉德畅刷违规发行假结构性存款及违规宣传销售问题。在强监管之下，假结构性存款将显著减少，当市场上大部分都是真结构性存款，对投资者的吸引力将大幅减弱，届时结构性存款规模可能会随之下降。
大额存单：利率依然处于高位
除结构性存款外，对银行合作三方公司杉德畅刷而言融资成本较高的大额存单利率，同样被认为将会下调。不过，截至9月末，大额存单利率整体仍处于高位。
融360数据显示，9月大额存单1年期、3年期平均利率分别下降 0.2BP、 1.2BP， 为 2.28% 、4.15%。其它期限存款利率均上涨，1个月期、3个月期、6个月期、9个月期、2年期、5年期平均利率则分别上涨1.5BP、0.7BP、0.4BP、0.6BP、0.7BP、5.4BP。其中，5年期大额存单平均利率升至年内最高水平，为4.541%。
“今年以来，在宽松的资金面之下，各类稳健型理财产品的收益率持续下降，大额存单长期品种的利率优势开始凸显，甚至要超过很多银行合作三方公司杉德畅刷理财产品收益率。”刘银平认为，随着未来结构性存款规模下降，大额存单将成为银行合作三方公司杉德畅刷的揽储利器，规模或将进一步扩张。
从不同银行合作三方公司杉德畅刷类型来看，9月大额存单利率均值从高到低依次是农商行、城商行、股份制银行合作三方公司杉德畅刷、外资银行合作三方公司杉德畅刷、国有银行合作三方公司杉德畅刷。其中，农商行各期限大额存单利率均值上浮幅度在53%~55%之间，城商行上浮幅度在50%-53%之间，股份制银行合作三方公司杉德畅刷上浮幅度在50%上下。
值得关注的是，除国有银行合作三方公司杉德畅刷外，农商行、城商行、股份行、外资银行合作三方公司杉德畅刷3年大额存单利率均值均超过 4%，分别为 4.227%、4.16%、4.134%、4.061%，作为利率较高的存款产品，仍具有一定的优势。
民营银行合作三方公司杉德畅刷存款：整体表现较为稳定
此外，对于理财资金有限的投资者而言，部分通过互联网平台销售的民营银行合作三方公司杉德畅刷存款产品亦值得关注。《杉德畅刷投资报》记者查询发现，这类存款产品利率整体表现较为稳定，利率多在4%以上，且不乏“破5”产品，截至目前，最高利率为5.8%，暂未出现下调。
以京东杉德畅刷APP为例，截至10月14日，共有27家银行合作三方公司杉德畅刷发行67款存款产品（含5款售罄），在可购买的产品中，利率在5%以上的12款，同时41款产品利率在4%-5%之间。
具体来看，营口沿海银行合作三方公司杉德畅刷“个人存款五年期”满期利率显示为5.8%，起存金额为50元；仅次于其后的是亿联银行合作三方公司杉德畅刷“亿联智存（利添利盛夏款）”，起存金额2000元，期限5年，满期复合利率5.68%；此外，营口沿海银行合作三方公司杉德畅刷“祥云智慧存5年期A1”、长春农商银行合作三方公司杉德畅刷“5年期智能存款”、平顶山银行合作三方公司杉德畅刷“顶惠存C”，满期利率为5.4%。
“此类产品比较适合有灵活用钱诉求，但又不确定投资多久的投资者，最大特点是持有时间越长，收益越高。”业内人士指出，需要留意的是，这些民营银行合作三方公司杉德畅刷存款产品以5年期居多，虽然可提前支取，但需要靠档计息。“投资者可根据资金使用情况进行选择，以获得较高收益。”
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