5年磨一剑，央行数字货币利刃出鞘。
8月10日，在第三届中国金融四十人伊春论坛上，人民银行数字货币研究所所长穆长春（原人民银行杉德畅刷官网结算司副司长）一宣布消息，便引起各界关注。
几乎同时，在《中国人民银行年报2018》中，央行提出要有序推进数字货币研发，防范虚拟代币风险，并建立法定数字货币专项工作组，推进相关领域金融标准的编制。至此，中国数字货币顶层设计思路与具体实践步骤基本成型。
“数字货币具有货币属性，研究数字货币不是让货币实现某种技术方案的应用，本质是追求零售杉德畅刷官网系统的方便性、快捷性和低成本，同时也考虑安全性和保护隐私。”早在几年前，身为央行行长的周小川便为央行数字货币指明方向。而在去年十三届全国人大一次会议记者会上，周小川也曾公开表示，央行研发的数字货币叫做DCEP（DC，DigitalCurrency，是数字货币；EP，ElectronicPayment，是电子杉德畅刷官网）。
不难发现，与国外数字货币相比，无论是服务零售杉德畅刷官网目标，还是兼具电子杉德畅刷官网功能，中国数字货币服务实体经济意味更浓，杉德畅刷官网内涵更为丰富。
01 DCEP双层运营体系下的「B端」市场
实际上，DCEP推出，有深刻的时代背景，绝非一时兴起。
伴随区块链技术发展，全球涌现出大量“虚拟数字货币”，其投机性导致的价格波动，对全球货币金融秩序造成干扰，已引起监管层的高度重视。
与此同时，中国已成为全球移动杉德畅刷官网技术最领先、应用最广泛的“无现金”国家。但数字金融时代对杉德畅刷官网的“匿名、安全性”有着更高的要求，这些都推动了央行DCEP的到来。
围绕数字货币，央行已研究了5年之久。2017年，从央行数字货币研究所成立算起，研究所已申请了74项有关数字货币技术专利。直至近日，DCEP呼之欲出。
一个值得关注的焦点在于，央行DCEP采取双层运营体系。简言之，央行并不直接对公众发行数字货币，而是先把数字货币兑换给银行或其他运营机构，再由这些机构兑换给公众，即G2B2C模式。
与目前金融科技公司大力倡导的B2B2C模式相似，央行DCEP运营对B端金融机构青睐有加，这得益于金融机构拥有强大的技术创新禀赋，以及完善的电子杉德畅刷官网基础设施。
以B端代表商业银行为例，完善的基础设施、服务体系以及先进技术能力，可对央行进行有益补充。同时，央行也可通过商业银行间的充分市场竞争，不预设技术路线，实现系统优化与开发。
易宝杉德畅刷官网CEO唐彬告诉记者：“在央行、商业银行的双层投放运营体系下，除了商业银行外，有实力的互联网、第三方杉德畅刷官网机构可以成为好的补充。从用户的角度看，商业银行或第三方杉德畅刷官网机构在金融科技方面积累了一定的经验，同时有比较成熟的IT基础设施应用和服务体系，再通过一些服务上的竞争，更有利于实现系统优化和用户体验的提升。”
首先，央行已搭建起包含杉德畅刷官网清算、杉德畅刷官网系统在内的日趋完善的杉德畅刷官网基础设施，这个包含了银联网联、第三方杉德畅刷在内的庞大杉德畅刷官网络，服务着数亿用户。
其次，从数字货币内涵来看，中国数字货币（DCEP）是货币本质（DC）与杉德畅刷官网内涵（EP）的结合体。这就决定了，数字货币拥有数字金融时代更高阶的电子杉德畅刷官网内涵，而第三方杉德畅刷官网机构仍是数字货币的重要抓手。
最后，数字货币的重要目标是为服务高频小额零售业务场景。显然，零售场景，也是第三方杉德畅刷官网的重点布局领域。“无论是交易限额、余额限额等政策设计，还是具体落地机构，第三方杉德畅刷官网机构都能够提供足够多的建议与支持。”一位行业研究人士说道。
易宝研究院相关负责人表示，“目前我国的清算体系已十分完善，电子杉德畅刷官网也十分发达，规模全球第一。数字货币在注重替代M0的情况下，将仍然和现行清算体系并行，两者并非绝对的替代关系。”
记者通过多方了解，无论是商业银行，还是第三方杉德畅刷官网等运营机构，早在DCEP采取双层运营体系之时，便被赋予了重要的使命：在数字金融时代，保障数字货币健康发展，夯实金融杉德畅刷官网生态。
02 DCEP赋能跨境零售市场
如上所述，央行反复强调，数字货币在于服务实体经济，更好的实现零售交易的安全性与便利性。
但依旧有不少人担忧，在目前既有的“消费者——特约商户——商业银行、杉德畅刷官网机构——清算机构”的杉德畅刷官网格局下，数字货币可跳过第三方机构，独立完成杉德畅刷官网清算？既是服务零售杉德畅刷官网，数字货币对第三方零售杉德畅刷官网市场是否会造成冲击？
答案显然是否定的。在G2B2C双层运营体系下，商业银行、第三方杉德畅刷官网等B端商业机构的作用不减反增。
再者，数字货币是针对M0（现金）的替代，而在零售杉德畅刷官网体系中，电子杉德畅刷官网的资金来源于银行存款及杉德畅刷官网账户余额，准确来说是M1和M2的逻辑。从本质来讲，正如电子杉德畅刷官网与现金（M0）能并存一样，电子杉德畅刷官网与数字货币也能互为补充，相互促进。
“数字货币的运营可能存在多技术路线并行，在沿用‘杉德畅刷官网+银行账户’二元账户体系下，B端杉德畅刷官网机构依旧发挥着链接银行和用户的作用。此外，在数字货币时代，杉德畅刷提供的已经不再是简单的杉德畅刷官网服务，而是基于服务体验和场景匹配度的综合性服务。谁提供的服务体验更好，谁的业务场景匹配度更高，谁就更有可能获得用户的青睐，从而抓住数字货币时代的机会点。”易宝杉德畅刷官网CEO唐彬分析道。
“此外，DCEP的价值，还体现在交易的匿名与成本降低上。”行业人士指出。记者了解到，DCEP的匿名性，将交易主体隐去，对用户隐私保护具有积极意义，但存在着与反洗钱、反逃税之间的平衡。
相比较DCEP对零售交易的影响而言，DCEP对跨境杉德畅刷官网业务的促进立竿见影。
相关数据显示，2018年全球跨境杉德畅刷官网总金额125万亿美元，按照1％保守费率计算，超过1万亿美元利润不可小觑。而作为全球最大的贸易国家，中国跨境电商交易规模去年便突破达9万亿元，这并不包含留学、出国游带来的一系列跨境杉德畅刷官网。
而援引麦肯锡数据测算，引入区块链技术与数字货币，每年可使跨境杉德畅刷官网节省约40亿美元。
易宝研究院相关负责人表示，“DCEP有助于提升杉德畅刷官网特别是跨境杉德畅刷官网的效率，建立开放的杉德畅刷官网环境。从杉德畅刷官网功能看，通过运用法定数字货币，可以使法定货币流通的网络极大扁平化，实现杉德畅刷官网系统底层全面的互联互通，大幅度减少兑换环节，提高跨境资金的流动性，解决传统的跨境汇兑链条长、到账慢、效率低等问题。”
03结语
事实上，作为区块链与数字货币应用代表，Libra以及Visa早已瞄准了跨境杉德畅刷官网市场的巨大蛋糕。
此时，央行推出DCEP，显然对抢占跨境市场（降低成本）具有重要意义。
但，我们的焦点不应过分停留在降低成本上。目前各主流国家对数字货币，还停留在研究阶段时，央行已经小有成绩，踏出了关键性的一步。
而无论是夯实数字金融杉德畅刷官网生态，还是促进实体零售交易，数字货币有更丰富的内涵与前景。
数字货币，虽只是元年，但却开启了一个时代。
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