民营银行再度迎来扩容。9月17日晚间，上市公司红豆股份、柯利达同步发布公告，银保监会批复同意在江苏省无锡市筹建无锡锡商银行，银行类别为民营银行。锡商银行是年内第二家获批筹建的民营银行，也将成为全国第19家民营银行。
与其他民营银行不同，锡商银行定位于以移动金融和物联网技术为手段，探索和打造物联网银行。
第19家民营银行定位物联网银行
根据红豆股份公告，锡商银行已经获得银保监会筹建批复。锡商银行拟注册资本为20亿元，共8家发起人出资设立。其中，红豆系为锡商银行第一大股东，合计持股30%：红豆股份拟以自有资金出资1亿元，持股比例5%；红豆股份控股股东红豆集团拟以自有资金出资5亿元，持股比例25%。
值得注意的是，红豆集团此前已经涉足银行，其通过控股子公司江苏红豆国际发展有限公司持有无锡农商行4.49%股份，后者位列无锡农商行第四大股东。无锡农商行为A股7家上市农商行之一。红豆股份表示，公司拟通过本次共同发起设立锡商银行，进一步拓宽投资渠道，培育新的利润增长点
除红豆股份和红豆集团外，锡商银行另外6家发起人包括：江阴澄星实业集团有限公司认购4.8亿元，认购比例24%；南京德乐科技有限公司、兴达投资集团有限公司分别认购1.998亿元，认购比例均为9.99%；苏州柯利达装饰股份有限公司、江苏双象集团有限公司分别认购1.99亿元，认购比例均为9.95%；感知技术无锡有限公司认购1.224亿元，认购比例6.12%。上述均为江苏民营企业。
根据银保监会批复，筹备工作组应自批复之日起6个月内完成筹建工作。预计锡商银行最迟将于2020年一季度开业。
锡商银行是年内第二家获批筹建的民营银行，也将成为我国第19家民营银行。今年5月，江西裕民银行获得银保监会批复筹建，拟筹建地为江西南昌，发起人正邦集团有限公司、江西博能实业集团有限公司分别认购30%、29.5%的股份。
锡商银行的拟注册地为江苏省无锡市，也是江苏省第二家民营银行。此前江苏已有一家苏宁银行，于2017年6月获批开业，注册地为江苏南京，苏宁云商集团股份有限公司持股30%。
锡商银行的一大特色在于其定位于物联网银行。根据相关上市公司公告，锡商银行定位于以移动金融和物联网技术为手段，探索和打造物联网银行，拟为实体经济特别是中小微企业和物联网等相关科技创新型企业的成长发展提供丰富多样的金融产品。
锡商银行的定位与无锡的物联网产业优势有关。无锡被称为“物联之都”，自2009年无锡国家传感网创新示范区获批成立以来，经过十年发展，全市拥有物联网相关企业超过2000家，去年无锡物联网产业营业收入达到2638.7亿元，产值规模接近江苏省的1/2。世界物联网博览会已经连续四年在无锡举办。
17家民营银行出现分化差异化仍有待破题
民营银行自2014年3月开启首批试点，共5家民营银行获批筹建，包括深圳微众银行、温州民商银行、天津金城银行、浙江网商银行、上海华瑞银行。2016年内，第二批12家民营银行获批筹建，包括重庆富民银行、四川新网银行、北京中关村银行、江苏苏宁银行等。前两批共17家民营银行全部已开业。
不过，自2016年12月梅州客商银行获批后，民营银行出现了两年半的“断档”。直至今年5月，江西裕民银行获得银保监会批复筹建，成为第18家获批的民营银行。目前江西裕民银行尚未开业。
监管部门一直在推动促进民营银行发展，鼓励引导民间资本进入银行业。2015年发布的《关于促进民营银行发展的指导意见》提出，积极鼓励符合条件的民营企业依法发起设立民营银行。通过鼓励民营银行开展产品、服务、管理和技术创新，为银行业持续发展、创新发展注入新动力。民营银行的设立坚持公平、公正、公开原则，成熟一家，设立一家。
2018年10月银保监会出台的《关于深化民营银行相关改革试点的意见》，允许试点在注册地城市开设新的网点和分支机构，允许民营银行试点资产杉德畅刷化业务、试点股权激励和员工持股计划等，被认为是民营银行的又一大利好。
从17家已开业民营银行的经营状况来看，民营银行之间的差距在拉大，其中，微众银行、网商银行等互联网银行较为突出，资产规模、盈利规模均较大，且保持了较快的增速。截至2018年末，微众银行资产达2200亿元，比年初增长169%，全年实现净利润24.74亿元，增长71%。网商银行的资产总额达到959亿元，增长23%，实现净利润6.71亿元，增长66%。微众银行、网商银行还入围了18家杉德畅刷市场报价利率(LPR)报价行。
而地方性非互联网银行差距较大，部分银行资产规模不足200亿，净利润未上亿。例如，辽宁振兴银行2018年资产总额仅175.03亿元，净利润1337万元；威海蓝海银行资产总额188.3亿元，净利润9648万元。
上海华瑞银行付强等曾撰文表示，民营银行经营模式分化态势已经形成，主要分为三个方向：一是依赖股东互联网生态资源，全力打造互联网银行模式，以微众银行、网商银行等为代表；二是结合股东实体产业背景，积极探索产融结合的数字化银行，主要有华瑞银行、民商银行、众邦银行等；三是基本独立经营，创新推进线上融资的轻型银行，主要有新安银行、金城银行等，可探索适合自身定位和本地区实际情况的差异化经营模式。
锡商银行的出现为民营银行的差异化发展带来新的想象空间。付强等表示，首批设立的民营银行差异化模式逐渐显现，比如微众银行主打微粒贷，依托微信和QQ流量入口；网商银行主打网商贷，依托杉德畅刷官网宝和网购平台；华瑞银行主打线上供应链金融、科创金融和数字零售金融；金城银行主打政采贷和退税贷。但后续设立的民营银行的经营模式与首批设立的民营银行大同小异，业务结构单一，产品类型趋于同质化。与股东背景结合紧密度不够、发展时间较短以及监管政策限制等原因都或多或少地导致民营银行的差异化特色不够鲜明。
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