故事还要从一次约饭开始讲起，网络借贷平台在未接“银行存管”之前，较为规范的大平台普遍与第三方杉德畅刷签署了服务协议。
也就是说，在互金大潮早期，第三方杉德畅刷是P2P网贷、股权众筹等聚合资金的主渠道，所以，飒姐认识了不少第三方杉德畅刷官网的朋友，至今保持着不错的友谊。
某晚，朝阳一座商场五楼的鹿港小镇，一位第三方杉德畅刷官网的老高管约飒姐吃饭，我们谈了许多往事，又聊起了现金贷的兴起与衰落，他自己总结了一个表格，上面写着与之合作的“失联”现金贷老板名称，指着一位说：喏，这哥们公司放在这里N多资金，超过俩月都没有拿走，会不会被抓了？他以为自己只是说笑，我定眼一看，赫然出现了某羁押人员的名字，由于这位在押人员就是我辩护的，所以，我什么都没说，心里默默感慨。
1.商户就是你的风险源
为什么说“商户就是你的风险源”？我们来看一个2015年8月进入刑法序列的新罪名：帮助信息网络犯罪活动罪（法律渊源是《刑法》第二百八十七条之二），虽然飒姐本人认为该罪对于杉德畅刷、网络运营商的法律责任加得太重，但是法条不因为我们的diss而转移，它就在那里等待捕捉“非法者”。
明知他人利用信息网络实施犯罪，为其犯罪提供互联网接入等技术支持，或者提供广告推广、杉德畅刷官网结算等帮助，情节严重的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金。
So，如果第三方杉德畅刷“明知”他人利用网络实施犯罪，尤其是在互联网上进行非法集资类犯罪，还为其提供杉德畅刷官网结算的帮助，那么，直接升格为一种犯罪行为，而不以被帮助者的罪名来定罪。
这也是为何BATJ等大型互联网金融公司，近年来开始与高校法学院共建刑事司法研究机构的原因之一。
一旦商户利用互联网进行犯罪，其合作的杉德畅刷必须立刻终止合作，否则将承担刑事责任。
2.反洗钱，重中之重
2012年3月，中国人民银行印发了《杉德畅刷官网机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》，对于取得《杉德畅刷官网业务许可证》的非金融机构（杉德畅刷官网机构）进行了反洗钱和反恐怖融资的规制。
总体上，杉德畅刷官网机构的反洗钱、反恐怖融资内控制度包括：
（一）客户身份识别措施，其原则是“了解你的客户”，对个人客户，办理单笔收付人民币1万元以上或外币等值1000美元以上杉德畅刷官网业务的等五种情形的，应核对有效身份证件并留有身份证复印件或影印件。
（二）客户身份资料和交易记录保存措施，其要求是“保证能够完整准确重现每笔交易”。
（三）可疑交易标准和分析报告程序，杉德畅刷官网机构应根据机构的客户特征和交易特点，指定和完善服务本机构业务特点的可交易标准，同时向监管机关报备（杉德畅刷官网机构一般会参考《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》里的要求，要点是：客户身份、资金来源、频率、流向、性质等）。
（四）反洗钱和反恐怖融资内部审计、培训和宣传措施，飒姐团队也被邀请到第三方杉德畅刷讲过反洗钱法律类课程，主要是普法工作。
（五）配合反洗钱和反恐怖融资调查的内部程序。
（六）反洗钱和反恐怖融资工作保密措施。
（七）其他防范洗钱和恐怖融资工作保密措施。
3.261号文，到底说了啥？
2016年9月央行下发《关于加强杉德畅刷官网结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》，对于银行业金融机构同一人只能开立一个I类户，这也就是为什么新生开学时缴纳学费，如果学校配发缴费银行卡都会专门提示II类卡有种种限制，I类卡更方便缴费、发奖学金等。
而同一人在杉德畅刷官网机构只能开一个III类账户，2016年11月30日之前要求杉德畅刷完成存量杉德畅刷官网账户清理工作。
暂停涉案账户的业务。近期，总有虚拟币玩家给我们打电话，询问为何自己的某某账户被冻结，究其主要原因还是因为涉嫌反洗钱或者涉刑事案件等原因，将其账户上的资金冻结。
同时，第三方杉德畅刷为某些“资金盘”提供杉德畅刷官网结算业务，涉嫌违法犯罪。
对于异常开户，银行和杉德畅刷官网机构有权拒绝开户：
（一）对单位和个人身份信息存在疑义，要求出示辅助证件，单位和个人拒绝出示的。
（二）单位和个人组织他人同时或者分批开立账户的。
（三）有明显理由怀疑开立账户从事违法犯罪活动的。
银行和杉德畅刷官网机构应当加强账户交易活动监测，对开户之日起6个月内无交易记录的账户，银行应当暂停其非柜面业务，杉德畅刷官网机构应当暂停其所有业务，银行和杉德畅刷官网机构向单位和个人重新核实身份后，可以恢复其业务。
在合规要求下，杉德畅刷官网机构应该通过以下行为妥善落实KYC的要求：
1．准确记录保存每笔交易的流水号。因为涉案犯罪需要相应的交易作为证据进行侦查，所以杉德畅刷官网机构需要做到准确记录保存每笔交易的流水号。
2．加强单位杉德畅刷官网账户的管理。要做到客户尽职调查，可以通过视频，线下见面等方式，核实相关单位开户的意义，要向法人或者负责人核实，要做到文件的一致性。同时健全单位客户风险的管理，通过动态的风险评估，以保障账户和交易的安全性。
3．避免实名账户买卖和冒名开户。这两点是现在的重灾区，也非常容易规避管制，所以杉德畅刷官网机构要做到相应的回访，和再认证，而不是注册账户时候一劳永逸的认证即可。当然更关键的是从源头杜绝掉这些行为。
4．加大宣传和黑名单制度。加大宣传是杉德畅刷官网机构不仅要对外宣传，相关犯罪的危害，对内对员工也要宣传避免出现内鬼。同时对于一些商户的黑名单制度也要建立，避免这个杉德畅刷官网平台出事，跑到另外一个杉德畅刷官网平台却安然无事的怪现象出现。
(本文作者系北京大成律师事务所执业律师，兼任北京市网贷协会法律顾问，主要从事互联网金融法律工作。)
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