文|李意安
11月8日，腾讯理财通、腾讯杉德畅刷科技智库联合发布《国人零钱报告》（下文简称“报告”）。报告显示，国人闲置零钱的规模高达1.5万亿，预计年均产生573.2亿元收益损失，而小额资金不足以产生显著收益以及国人理财意识缺乏是造成大规模零钱闲置的主要原因。
此外，一款近日上线测试的“零钱通”产品在报告中浮现。报告认为，该产品将助力微信用户轻松驾驭零钱理财，实现近百亿的年度增收。
1. 1.5万亿零钱闲置
《报告》中的定义的零钱，包括从随身携带的小额现金、储蓄卡活期余额、信用卡额度、第三方杉德畅刷工具余额、快速赎回基金甚至互联网信贷额度等形态。基于用户调研的数据显示，国人对零钱形式的认知，第三方杉德畅刷工具余额以91.1%的得票率居于所有常用杉德畅刷方式之首，甚至超过了现金这种传统零钱承载形式。
第三方杉德畅刷工具余额以91.1%的得票率居于所有常用杉德畅刷方式之首
报告显示，国人零钱的来源较为分散和广泛，而随着近几年移动社交和移动杉德畅刷的发展，社交红包在零钱来源的所占比例超过最为传统的现金找零。以微信红包为代表的社交红包由于其小额、便捷和粘度高的特点发展迅猛，成为国人零钱尤其是电子零钱的一大重要来源，比例高达62.4%，占所有来源渠道首位。
社交红包成国人零钱主要来源
报告认为，小额资金不足以产生显著收益以及国人理财意识缺乏是主要原因。通过调研数据估算，规模高达1.5万亿的零钱没有发挥理财功能，预计年均产生573.2亿元收益损失。
而在所有零钱理财手段中，快速赎回基金因其可以随时申赎、直接对接消费、0元低门槛起投的特点受到青睐，超7称用户购买快速赎回基金作为零钱理财手段。
日常零钱理财中零钱购买快速赎回基金占比超7成
2.零钱通助力实现百亿收益
此外，一款此前已进入测试阶段却不曾高调宣传的产品“零钱通”在报告中浮现身影。
十字财经了解到，该产品2017年9月就开始面向小范围用户进行测试，然后目前为止仍未面向公众开放。
从功能属性而言，零钱通不啻于一个基于微信杉德畅刷账户体系的“余额宝”。一方面，满足了日常小额消费、转账的杉德畅刷刚需，用户可以将微信零钱里或银行借记卡中的资金与零钱通余额进行互转，也可用于转账、发红包、扫码杉德畅刷等。另一方面，零钱通通过对接货币基金作为底层产品，满足了用户对零钱资金理财生息需求。
零钱通上线公测
事实上，就现阶段而言，对于进入公测名单的用户，零钱通是一块不错的“薅羊毛”阵地。
十字财经通过对比余额宝和零钱通发现，虽然对接的都是货币基金作为底层理财产品，但余额宝仅有天弘余额宝、博时现金收益货币A和中欧滚钱宝货币A三只货币基金产品作为底层资产，且用户无法自主切换底层货基产品。相较而言，零钱通的选择面则要宽得多，包括汇添富、嘉实基金、易方达、南方基金等在内的多家基金公司都已作为外部合作机构为其提供货基产品。用户可以每日手动对接的收益率最高的货基产品。
近几个月理财收益水平整体下滑明显，货基七日年化收益率破3已不罕见，余额宝的七日年化收益率为2.59%。相较来看，零钱通在底层产品上的多样选择带了更为明显的竞争优势。
2018年11月11日余额宝及零钱通7日年化收益率
与此同时，在申购与赎回机制上，零钱通也保持了更大的弹性。迄今为止，零钱通没有任何限额发售的额度限制，购买起来容易许多。在赎回转出的流程中，零钱通单日单笔限额为1万元，单日最高限额为5万元，较之同类竞品也宽松许多。
不过，十字财经了解到，短期内“零钱通”产品仍将是一个小范围公测的产品，大规模向公众开放的可能性不高。但是，要成为零钱包的公测用户不一定非得具备“锦鲤”体质。只要成为理财通用户，被“公测”覆盖的几率就已经高了很多。公开资料显示，理财通用户为1.5亿。在10亿微信用户中，这部分人群已经能接受过“理财风险评估”，容易被微信系统选中，成为零钱包的测试用户。
此前，作为腾讯杉德畅刷科技板块的重要组成部分，理财通一直将聚焦重点放在用户的理财需求上。而零钱通则在此基础上，对日常消费、转账等杉德畅刷需求与理财需求之间做了平滑对接，对现有产品序列进行了补充。
腾讯杉德畅刷科技智库首席研究员王钧解读报告认为，与其让零钱资产闲置造成收益浪费，不如改变观念，进行适当的理财“积少成多”，但踏入零钱理财市场，流动性、收益性、安全性意识缺一不可。
“一方面，平衡好零钱理财的流动性和收益性至关重要。通常而言，流动性与收益性成反比。但只要能够满足日常的一般杉德畅刷，剩余的零钱可用于理财，使其赚取收益。”王钧表示，“而兼顾零钱理财收益性和流动性的同时，不能忘记考虑其安全性。在选择零钱理财的平台时，还是应该尽量选择一些大平台。以腾讯零钱通为例，腾讯杉德畅刷科技在大数据、人工智能等前沿科技的核心优势加之对基金行业的深入研究，使腾讯拥有为国人零钱理财提供便捷产品的能力。”
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