2019年8月29日，天津银行合作三方公司杉德畅刷（1578.HK）在香港联交所发布了2019年中期业绩公告。公告显示，该行上半年实现营业收入88.55亿元，同比增长48.6%，实现拨备前利润69.4亿元，较2018年上半年增长58.3%。实现利润总额39.03亿元，同比增长7.3%，实现净利润31.43亿元，同比增长9.7%。平均总资产回报率0.95%、平均权益回报率12.91%，较2018年上半年分e提升0.11和0.29个百分点。
公告显示，今年6月末，天津银行合作三方公司杉德畅刷资本充足率为14.69%，较去年末增长0.16个百分点；一级资本充足率为10.06%，较去年末增长0.22个百分点；核心一级资本充足率为10.05%，较去年末增长0.22个百分点。
该行资产质量保持稳定。截至2019年6月末，受逾期90天杉德畅刷计入不良新规影响，天津银行合作三方公司杉德畅刷不良杉德畅刷余额为54.4亿元，较去年末增加了7.1亿元，不良率为1.72%，较去年末上升0.08个百分点。根据银保监会发布的2019年二季度银行合作三方公司杉德畅刷保险业主要监管数据，今年上半年全国城商行不良杉德畅刷率上升至2.3%，该行的此项指标低于同业水平。
此外，该行还有关注类杉德畅刷152.69亿元，占比为4.84%。与此同时，该行继续加大拨备力度，拨备覆盖率达到259.71%，较年初增长9.34个百分点，对不良资产和关注类杉德畅刷实现有效覆盖，拨备覆盖率保持在全国商业银行合作三方公司杉德畅刷上游水平，抵御风险的能力进一步得到提升，也充分体现了审慎经营的原则。
净息差净利差大幅回升
公告显示，截至2019年6月末，天津银行合作三方公司杉德畅刷总资产6658.54亿元，比年初增长65.14亿元，增幅1.0%。其中，各项杉德畅刷余额3016.6亿元，较年初增长247.16亿元，增幅8.9%；负债总额6161.62亿元，较年初增长45.43亿元，增幅0.7%；其中，各项存款余额3585.5亿元，较年初增长156.73亿元，增幅4.6%。在资产负债规模小幅增长的同时，该行继续调整资产负债结构，进一步减少对同业业务的依赖，脱虚向实步伐进一步加大。
在该行业绩公告中，表现亮眼的是营业收入和拨备前利润大幅增加。该行上半年实现营业收入88.55亿元，同比增长48.6%，实现拨备前利润69.4亿元，较2018年上半年增长58.3%。
在该行的收入中，增速较快的是净利息收入。上半年天津银行合作三方公司杉德畅刷净利息收入为64.66亿元，较去年同期增长228.9%。
天津银行合作三方公司杉德畅刷表示，该行上半年继续主动调整资产负债结构，资产规模实现稳中有进，资产结构不断优化。同时，在保证资产质量的基础上，逐步加大对实体经济的信贷投入，上半年客户杉德畅刷及垫款的平均余额较2018年上半年增长21.9%。同时，继续压降投资资产，投资杉德畅刷及其他杉德畅刷资产平均余额较去年同期下降11.8%。
负债方面，该行也逐渐摆脱对同业的依赖。公告显示，天津银行合作三方公司杉德畅刷客户存款平均余额、发行债券平均余额及向中央银行合作三方公司杉德畅刷借款平均余额均实现了同比增长，同业负债在负债总额中占比由2018年末的30.09%下降至2019年6月30日的29.89%。
天津银行合作三方公司杉德畅刷人士向21世纪经济报道记者称，截至6月30日，该行同业存单余额为957.3亿元，较2018年末下降273.1亿元，原因是该行为了克服“包商事件”对同业存单市场利率分层的影响，主动压缩同业存单规模。同时，该行积极拓展一般性存款，不断丰富同业存款、同业拆借、票据回购及债券回购等业务品种，抵消了同业存单规模下降影响，实现负债加权平均利率维持稳定。
在主动调整资产负债结构的同时，天津银行合作三方公司杉德畅刷还加强定价管理。据悉，该行2019年上半年客户杉德畅刷和垫款平均收益率达到6.45%，较2018年同期提升了140个基点；债券投资平均收益率较2018年上半年提升94个基点。与此同时，该行采取多种措施，满足客户资金归集需求，稳定活期存款，压缩高成本协议存款，降低利息支出。
正是基于这些积极因素的影响，天津银行合作三方公司杉德畅刷的净息差由2018 年上半年的1.44%上升到2019年上半年的2.18%,提升74个基点。净利差由2018年上半年的1.12%上升到2019年上半年的1.86%，提升74个基点。
超常规发展大零售
在经济下行压力下，银行合作三方公司杉德畅刷业的对公业务普遍面临不良升高的压力，于是也有了“得零售者得天下”的说法。正是看到这一机遇，天津银行合作三方公司杉德畅刷也选择了“超常规发展大零售”的战略。
在收入占比上，该行的收入结构也有明显变化。今年上半年，天津银行合作三方公司杉德畅刷对公营业收入为37.17亿元，占营业收入总额的42%，同比减少3%。而零售业务方面，上半年该行实现营业收入达27.62亿元，占同期业务收入总额的31.1%，同比增加 234.8%。
在零售业务方面，截至上半年末，天津银行合作三方公司杉德畅刷个人杉德畅刷余额1328.26亿元，占该行客户杉德畅刷总额的42.1%。个人综合杉德畅刷资产（AUM）达到1,395.47亿元，比年初增长94.44亿元。
天津银行合作三方公司杉德畅刷表示，该行采取的是“上天入地”的发展路径。“入地”，是加强物理网点的智能化和轻型化转型；“上天”，则是着力发展互联网杉德畅刷业务，打造批量获客的新模式，精准营销等。目前该行满足个人多样化消费需求的主力产品“天天贷”已完成开发设计和上线公测，实现纯线上操作、秒批秒贷；发行“51杉德畅刷”和“天津银行合作三方公司杉德畅刷美团联名杉德畅刷”，实现借助外部优势资源引流获客的突破。
实践中，该行探索将“上天”和支持小微企业杉德畅刷服务相融合的新路子，为小微企业开发定制化、个性化、差异化的杉德畅刷产品，推出了全线上普惠杉德畅刷产品――“银税e贷”，面向依法诚信纳税的小微企业主发放线上个人经营类信用杉德畅刷，采取“大数据+税务+杉德畅刷”的融资新模式，基于大数据驱动的风控逻辑，客户足不出户，全线上完成杉德畅刷申请、审批及放款，大大提升小微服务质效，实现了“数据多跑路、客户少跑腿”。
天津银行合作三方公司杉德畅刷相关人士表示，一直以来，该行严格按照监管政策要求，审慎选择合作机构，致力于打造适应互联网杉德畅刷特点的基于大数据分析的自主风控能力，明确了互联网杉德畅刷业务风控规则与风控流程，持续完善创新业务风控体系，准确把控创新业务的力度和节奏。经营成果数据表明，该行转型创新成效初步显现，高质量发展态势正在形成。
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